Odhad nákladov na uzavretie hypotéky

Základná sadzba nákladov na uzavretie sa obvykle vyjadruje ako percento z ceny kúpy domu, zvyčajne v rozmedzí od 1% do 3%. Zahrňuje poplatky veriteľa, ako sú poplatky za poskytnutie pôžičky, prieskum titulu a poistenie titulu, poplatky za ocenenie a administratívne náklady. Presná sadzba závisí od vášho veriteľa, miesta a zložitosti transakcie. Napríklad v niektorých oblastiach s vysokými nákladmi môžu poistenie titulu a prevodové dane zvýšiť sadzbu. Aby ste získali najpresnejší odhad, je dôležité skontrolovať dokument odhadu pôžičky od vášho veriteľa, ktorý rozdeľuje tieto náklady.

Preddavok do escrows ovplyvňuje počet mesiacov daní z nehnuteľnosti a poistenia vlastníka domu, ktoré váš veriteľ vyžaduje vopred. To sa môže líšiť na základe miestnych daňových plánov, poistných prémií a politík veriteľov. Napríklad v štátoch s vysokými daňami z nehnuteľností alebo ročnými poistnými prémiami môže byť preddavok do escrows významnou časťou vašich nákladov na uzavretie. Okrem toho, ak sa vaše uzavretie uskutoční blízko dátumu splatnosti dane z nehnuteľnosti, váš veriteľ môže vyžadovať, aby ste zaplatili viac mesiacov daní vopred. Pochopenie miestneho daňového kalendára a nákladov na poistenie vám môže pomôcť predvídať tieto výdavky.

Prerozdelenia daní z nehnuteľnosti zabezpečujú, že kupujúci a predávajúci zaplatia svoj spravodlivý podiel na daniach z nehnuteľnosti za rok. Ak predávajúci už zaplatil dane za obdobie, ktoré presahuje dátum uzavretia, kupujúci vráti predávajúcemu časť daní, ktorá pokrýva čas po uzavretí. Naopak, ak sú dane splatné, ale nezaplatené, predávajúci môže poskytnúť kupujúcemu úver na pokrytie jeho podielu. Táto úprava je nevyhnutná, aby sa predišlo preplateniu alebo nedoplateniu daní. Miestne daňové sadzby a dátumy splatnosti majú veľký vplyv na tento výpočet, preto je dôležité potvrdiť tieto podrobnosti so svojím uzatváracím agentom.

Bežná mylná predstava je, že 'hypotéky bez nákladov na uzavretie' úplne eliminujú náklady na uzavretie. V skutočnosti sa tieto náklady buď zahrnú do sumy pôžičky, alebo sa kompenzujú vyššou úrokovou sadzbou. Hoci táto možnosť znižuje predbežné náklady, často vedie k vyšším dlhodobým nákladom v dôsledku zvýšených mesačných platieb alebo akumulácie úrokov. Je dôležité vypočítať celkové náklady počas doby splatnosti pôžičky a porovnať ich s tradičnou hypotékou, aby ste zistili, ktorá možnosť lepšie zodpovedá vašim finančným cieľom.

Náklady na uzavretie sa líšia podľa štátu kvôli rozdielom v daniach, poplatkoch a právnych požiadavkách. Napríklad niektoré štáty uvalia vysoké prevodové dane alebo vyžadujú, aby právnik dohliadal na proces uzavretia, čo zvyšuje náklady. Naopak, iné štáty môžu mať minimálne prevodové dane alebo umožniť titulovým spoločnostiam spravovať uzavretie, čím sa znižujú náklady. Okrem toho regionálne rozdiely v daniach z nehnuteľností a poistných prémiách môžu významne ovplyvniť sumy preddavkov do escrows. Preskúmanie miestnych požiadaviek a konzultácia s odborníkom na nehnuteľnosti vám môžu pomôcť predvídať tieto rozdiely.

Kupujúci môžu znížiť náklady na uzavretie porovnávaním služieb, ako sú poistenie nehnuteľnosti, kontroly domu a poplatky za právne služby. Mnohé z týchto nákladov nie sú fixné a môžu sa líšiť podľa poskytovateľa. Okrem toho môžu kupujúci vyjednávať s predávajúcimi, aby pokryli časť nákladov na uzavretie ako ústupok, najmä na trhu kupujúcich. Výber úverových kreditov od veriteľa výmenou za mierne vyššiu úrokovú sadzbu je ďalšou stratégiou, hoci je dôležité zvážiť dlhodobý finančný dopad. Preskúmanie dokumentu odhadu pôžičky a opýtanie sa svojho veriteľa na potenciálne zľavy alebo odpustenia môže tiež odhaliť príležitosti na úsporu.

Veľkosť vašej akontácie môže nepriamo ovplyvniť vaše náklady na uzavretie. Väčšia akontácia znižuje sumu pôžičky, čo môže znížiť poplatky veriteľa, ktoré sú vypočítané ako percento z pôžičky. Okrem toho môže vyššia akontácia umožniť vyhnúť sa súkromnému poisteniu hypotéky (PMI), ktoré sa často platí vopred pri uzavretí. Avšak akontácia sama o sebe je oddelená od nákladov na uzavretie a obe musia byť zohľadnené pri rozpočtovaní na kúpu domu. Zabezpečenie dostatočných prostriedkov na oboje je kľúčové pre hladký proces uzavretia.

Podcenovanie nákladov na uzavretie môže viesť k finančnému napätiu alebo oneskoreniam v procese kúpy domu. Ak nemáte dostatok prostriedkov k dispozícii pri uzavretí, riskujete stratu vašej zálohy alebo oneskorenie transakcie, čo by mohlo ohroziť nákup. Okrem toho môžu neočakávané náklady, ako sú prevodové dane, poplatky za zápis alebo vyššie než očakávané preddavky do escrows, prekvapiť kupujúcich. Aby ste sa vyhli týmto rizikám, použite podrobný odhad nákladov na uzavretie a konzultujte so svojím veriteľom, aby ste zabezpečili, že všetky potenciálne výdavky sú zahrnuté vo vašom rozpočte.