வீட்டு ஈக்விட்டி கடன் அமோர்டைசேஷன் கணக்கீட்டாளர்

மாத கட்டணம் கடன் தொகை, வருடாந்திர வட்டி விகிதம் மற்றும் கடன் காலத்தைப் பொருத்து அமோர்டைசேஷன் சூத்திரத்தைப் பயன்படுத்தி கணக்கிடப்படுகிறது. ஒவ்வொரு கட்டணமும் வட்டி மற்றும் முதன்மை பகுதிகளை உள்ளடக்கியதாக உறுதி செய்யும் சூத்திரம், மீதமுள்ள சமநிலையின் மீது கணக்கிடப்படும் வட்டியுடன். காலப்போக்கில், முதன்மை பகுதி அதிகரிக்கிறது மற்றும் வட்டி பகுதி குறைகிறது. இந்த அமைவான செலுத்தல், காலத்தின் முடிவில் கடன் முழுமையாக செலுத்தப்படுவதை உறுதி செய்கிறது. எடுத்துக்காட்டாக, 120 மாதங்களில் 5% வட்டியில் $40,000 கடன் ஒரு நிலையான மாத கட்டணத்தை உருவாக்குகிறது.

சமமாக்கும் மாதம் மூடல் செலவுகள், கடன் தொகை, வட்டி விகிதம் மற்றும் கால அளவால் பாதிக்கப்படுகிறது. மூடல் செலவுகள், கடனின் ஆரம்ப கட்டணங்களை மீறுவதற்கான சேமிப்புகள் அல்லது நன்மைகள் எவ்வளவு நேரம் எடுக்கின்றன என்பதைக் நேரடியாக பாதிக்கின்றன. குறைந்த வட்டி விகிதம் அல்லது அதிகமான மாத கட்டணம் சமமாக்கும் புள்ளியை விரைவுபடுத்தலாம், ஆனால் அதிக மூடல் செலவுகள் அல்லது நீண்ட காலம் அதை தாமதிக்கலாம். இந்த கணக்கீட்டை புரிந்துகொள்வது கடன் வாங்குபவர்களுக்கு கடன் அவர்களின் நிதி இலக்குகளைப் பொருந்துகிறதா என்பதை தீர்மானிக்க உதவுகிறது.

மூடல் செலவுகள் கடனின் மொத்த செலவுக்கு கூடுதல் கட்டணங்கள் ஆகும். இந்த செலவுகள், மதிப்பீட்டு கட்டணங்கள், உருவாக்குதல் கட்டணங்கள் மற்றும் தலைப்பு சோதனைகளை உள்ளடக்கியவை, பொதுவாக கடனின் ஆரம்பத்தில் செலுத்தப்படுகின்றன, ஆனால் மொத்த கடன் செலவுக்கு அடிக்கடி சேர்க்கப்படுகின்றன. எடுத்துக்காட்டாக, நீங்கள் $40,000 ஐ $2,000 மூடல் செலவுகளுடன் கடன் எடுத்தால், உங்கள் செயல்திறன் மொத்த கடன் செலவு அதிகரிக்கிறது, மேலும் சமமாக்கும் புள்ளிக்கு அடைவதற்கு அதிக நேரம் எடுக்கலாம். கடனின் நன்மைகள் இந்த ஆரம்ப செலவுகளை மீறுகிறதா என்பதை மதிப்பீடு செய்வது முக்கியம்.

கடன் காலம் மொத்த வட்டி செலவுக்கு முக்கியமான தாக்கத்தை ஏற்படுத்துகிறது. நீண்ட காலம் மாத கட்டணத்தை குறைக்கிறது ஆனால் கடனின் வாழ்நாளில் மொத்த வட்டியை அதிகரிக்கிறது. மாறாக, குறுகிய காலம் அதிக மாத கட்டணங்களை உருவாக்குகிறது ஆனால் மொத்த வட்டியை குறைக்கிறது. எடுத்துக்காட்டாக, 120 மாதங்களில் 5% வட்டியில் $40,000 கடன், 60 மாதங்களில் அதே கடனுக்கு அதிக வட்டியை சேர்க்கும். கடன் வாங்குபவர்கள் செலவுகளை குறைக்கவும் நீண்ட கால செலவுகளை குறைக்கவும் சமநிலையை ஏற்படுத்த வேண்டும்.

அமோர்டைசேஷன் உங்கள் கட்டணங்கள் எவ்வாறு வட்டி மற்றும் முதன்மைக்கு நேர்மறையாகப் பயன்படுத்தப்படுகின்றன என்பதைக் புரிந்துகொள்வதற்கு முக்கியமாகும். கடனின் ஆரம்பத்தில், உங்கள் கட்டணத்தின் பெரிய பகுதி வட்டிக்கு செலவிடப்படுகிறது, ஆனால் பின்னணி கட்டணங்கள் முதன்மையை குறைக்கின்றன. இந்த அமைப்பு நீங்கள் எவ்வளவு விரைவாக ஈக்விட்டி கட்டமைக்கிறீர்கள் மற்றும் நீங்கள் மொத்தமாக எவ்வளவு வட்டி செலவிடுகிறீர்கள் என்பதைக் பாதிக்கிறது. ஒரு அமோர்டைசேஷன் அட்டவணையைப் பார்வையிடுவது, வட்டியில் சேமிக்க அல்லது மறுசீரமைப்பு வாய்ப்புகளைத் திட்டமிட உதவுகிறது.

வருடாந்திர வட்டி விகிதம் மட்டுமே கவனிக்க வேண்டிய செலவாகும் என்பது ஒரு பொதுவான தவறான கருத்து. உண்மையில், கடன் எடுப்பதற்கான செயல்திறன் செலவுகள் மற்றும் கடன் காலத்தின் தாக்கத்தையும் உள்ளடக்கியது. குறைந்த விகிதங்கள் எப்போதும் சிறந்த ஒப்பந்தங்களை உருவாக்கும் என்பது மற்றொரு தவறான கருத்து. குறைந்த விகிதங்கள் மாத கட்டணங்கள் மற்றும் மொத்த வட்டியை குறைக்கின்றன, ஆனால் அதிக மூடல் செலவுகள் அல்லது நீண்ட காலங்கள் இந்த சேமிப்புகளை சமமாக்கலாம். வட்டி மற்றும் கட்டணங்களை உள்ளடக்கிய APR (வருடாந்திர சதவீத விகிதம்) உட்பட முழு படத்தை மதிப்பீடு செய்வது முக்கியம்.

ஒரு வீட்டு ஈக்விட்டி கடனில் முன்னணி கட்டணங்களைச் செலுத்துவது மொத்த வட்டி செலவையும் கடன் காலத்தையும் குறைக்கலாம். கூடுதல் கட்டணங்களை நேரடியாக முதன்மைக்கு பயன்படுத்துவதன் மூலம், நீங்கள் மீதமுள்ள சமநிலையை விரைவாகக் குறைக்கிறீர்கள், இது அடுத்த மாதங்களில் சேர்க்கப்படும் வட்டியை குறைக்கிறது. இருப்பினும், சில கடன்களுக்கு முன்னணி கட்டணங்கள் இருக்கலாம், எனவே கூடுதல் கட்டணங்களைச் செலுத்துவதற்கு முன் உங்கள் கடன் விதிமுறைகளைப் பரிசீலிக்க முக்கியம்.

ஒரு வீட்டு ஈக்விட்டி கடனைக் கணக்கீடு செய்யும்போது, சமமாக்கும் மாதம், மொத்த வட்டி செலவு மற்றும் மாத கட்டணத்தின் செலவினத்தைப் போன்ற அளவுகோல்களைப் பரிசீலிக்கவும். நீங்கள் போட்டி விகிதத்தைப் பெறுகிறீர்களா என்பதை உறுதி செய்ய, கடனின் APR ஐ பிற நிதி விருப்பங்களுடன் ஒப்பிடுங்கள். மேலும், வீட்டு மேம்பாடுகள் அல்லது அதிக வட்டியுள்ள கடனை ஒருங்கிணைப்பது போன்ற உங்கள் நிதி இலக்குகளைப் பொருந்துகிறதா என்பதை மதிப்பீடு செய்யவும். உங்கள் கடன்-மதிப்பு (LTV) விகிதம் தொழில்நுட்ப தரநிலைகளுக்குள் (பொதுவாக 80% க்குள்) இருக்கிறதா என்பதை உறுதி செய்யவும்.