தனிப்பட்ட கடன் திருப்பி செலுத்தும் கணக்கீட்டாளர்

கடன் காலம், அல்லது நீங்கள் உங்கள் கடனை திருப்பி செலுத்தும் மாதங்களின் எண்ணிக்கை, உங்கள் மாதாந்திர செலுத்துதலுக்கும் கடனின் மொத்த செலவுக்கும் முக்கியமான தாக்கத்தை ஏற்படுத்துகிறது. நீண்ட காலம் மாதாந்திர செலுத்துதலை குறைக்கிறது, இது குறுகிய காலத்தில் மேலாண்மையை எளிதாக்குகிறது, ஆனால் கடனின் வாழ்நாளில் மொத்த வட்டியை அதிகரிக்கிறது. மாறாக, குறுகிய காலம் அதிகமான மாதாந்திர செலுத்துதல்களை உருவாக்குகிறது ஆனால் மொத்த வட்டி செலவுகளை குறைக்கிறது. எடுத்துக்காட்டாக, 36 மாதங்களில் 6% வட்டியில் $10,000 கடன், 60 மாதங்களில் திருப்பி செலுத்தப்பட்ட அதே கடனுக்கு மொத்த வட்டியில் குறைவாக இருக்கும். கடன் காலத்தை தேர்வு செய்யும்போது செலவுகளை குறைப்பதுடன் affordability ஐ சமநிலைப்படுத்துவது முக்கியம்.

கூடுதல் மாதாந்திர செலுத்துதல் கடனின் முதன்மை சமநிலையை விரைவாக குறைக்கிறது, இது காலத்திற்குள் வட்டி அளவைக் குறைக்கிறது. இது கடனின் திருப்பி செலுத்தும் காலத்தை முக்கியமாக குறைக்கவும், கடனின் மொத்த செலவையும் குறைக்கவும் முடியும். எடுத்துக்காட்டாக, 36 மாத காலத்துடன் 6% வட்டி வீதத்தில் $10,000 கடனுக்கு உங்கள் மாதாந்திர செலுத்துதலுக்கு கூடுதல் $50 சேர்க்கும் போது, வட்டியில் நூற்றுக்கணக்கான டொலர்களைச் சேமிக்கலாம் மற்றும் திருப்பி செலுத்தும் திட்டத்திலிருந்து சில மாதங்களை குறைக்கலாம். இந்த உத்தி, நீண்ட கால கடன் சுமையை குறைக்க விரும்பும் கடனாளிகளுக்கு மிகவும் பயனுள்ளதாகும்.

ஆரம்பக் கட்டணங்கள் கடனின் செயலாக்கத்திற்காக கடனாளிகள் விதிக்கும் ஒரே முறை கட்டணங்கள். இந்த கட்டணங்கள் பொதுவாக கடன் தொகையின் சதவீதமாகக் கூறப்படுகின்றன மற்றும் 1% முதல் 8% வரை மாறுபடலாம். கட்டணம் கடனில் நிதியம்சமாக இருந்தால், இது மொத்த கடன் தொகையை அதிகரிக்கிறது மற்றும், அதற்குப் பிறகு, காலத்திற்குள் செலுத்தப்படும் வட்டியை அதிகரிக்கிறது. எடுத்துக்காட்டாக, 3% ஆரம்பக் கட்டணத்துடன் $10,000 கடன், முதன்மைக்கு $300 ஐச் சேர்க்கிறது, இதனால் செயல்பாட்டுக்கான கடன் தொகை $10,300 ஆகிறது. இது மாதாந்திர செலுத்துதலையும் மொத்த செலவையும் அதிகரிக்கிறது. கடனாளிகள் கடன் விருப்பங்களை ஒப்பிடும் போது ஆரம்பக் கட்டணங்களை கணக்கில் எடுத்துக் கொள்ள வேண்டும், இது கடன் எடுக்கும் உண்மையான செலவுகளை புரிந்துகொள்ள உதவுகிறது.

தனிப்பட்ட கடனுக்கு போட்டி வட்டி வீதம் உங்கள் கடன் மதிப்பீடு, கடன் தொகை மற்றும் காலம் போன்ற காரணிகளின் அடிப்படையில் மாறுபடுகிறது. 2023 ஆம் ஆண்டின் நிலவரப்படி, தனிப்பட்ட கடன்களுக்கு வட்டி வீதங்கள் பொதுவாக 6% முதல் 36% வரை மாறுபடுகின்றன, 10% க்குக் கீழே உள்ள வீதங்கள் வலுவான கடன் மதிப்பீட்டுள்ள கடனாளிகளுக்கு (பொதுவாக 720+) சிறந்ததாகக் கருதப்படுகின்றன. சராசரி கடன் மதிப்பீடு (640-699) உள்ள கடனாளிகள் 15-20% வரம்பில் வீதங்களைப் பெறலாம், ஆனால் மோசமான கடன் மதிப்பீடு உள்ளவர்கள் 25% க்கும் மேலான வீதங்களை எதிர்கொள்கிறார்கள். உங்கள் நிதி நிலைக்கு சிறந்த வீதத்தை உறுதி செய்ய, பல கடனாளிகளிடமிருந்து, வங்கிகள், கடன் சங்கங்கள் மற்றும் ஆன்லைன் கடனாளிகள் ஆகியவற்றில் இருந்து சோதனை செய்யவும் மற்றும் ஒப்பிடவும் முக்கியமாகும்.

அமோர்டைசேஷன் திட்டம் ஒவ்வொரு கடன் செலுத்துதலின் விரிவான உட்பிரிவாகும், இது எவ்வளவு வட்டிக்கு மற்றும் எவ்வளவு முதன்மை சமநிலைக்கு குறைக்கப்படுகிறது என்பதைக் காட்டுகிறது. இது ஒவ்வொரு செலுத்துதலுக்குப் பிறகு மீதமுள்ள சமநிலையைப் பின்தொடர்கிறது. இந்த திட்டம் உங்கள் கடன் திருப்பி செலுத்தும் முன்னேற்றத்தை புரிந்துகொள்ளுவதற்காக முக்கியமாகும், ஏனெனில் இது கடனின் ஆரம்பத்தில் வட்டி செலுத்துதல்கள் அதிகமாக இருப்பதையும், முதன்மை குறைக்கப்படும் போது காலத்திற்குப் பிறகு குறைவாக இருப்பதையும் வெளிப்படுத்துகிறது. திட்டத்தை மதிப்பீடு செய்வது, வட்டியை அதிகரிக்காமல் மற்றும் கடனை விரைவாக செலுத்துவதற்கான கூடுதல் செலுத்துதல்களை திட்டமிட உதவுகிறது.

பல தனிப்பட்ட கடன்கள் கூட்டு வட்டி பதிலாக எளிய வட்டியைப் பயன்படுத்துகின்றன, அதாவது வட்டி மட்டுமே நிலுவை முதன்மை சமநிலைக்கு கணக்கிடப்படுகிறது. இருப்பினும், வட்டி எவ்வாறு சேர்க்கப்படுகிறது என்பதைப் புரிந்துகொள்வது இன்னும் முக்கியமாகும். வட்டி பொதுவாக வருடாந்திர வட்டி வீதத்தை 12 க்கு வகுத்து மாதாந்திரமாகக் கணக்கிடப்படுகிறது. எடுத்துக்காட்டாக, 6% வருடாந்திர வட்டி வீதத்தில் $10,000 கடனில், முதல் செலுத்தலுக்கான மாதாந்திர வட்டி $50 ஆக இருக்கும். நீங்கள் முதன்மையை குறைக்கும்போது, ஒவ்வொரு செலுத்தலின் வட்டி பகுதி குறைகிறது. இதுவே முதன்மைக்கு மேலான கூடுதல் செலுத்துதல்கள் மொத்த வட்டியை முக்கியமாக குறைக்க உதவுகிறது.

ஒரு பொதுவான தவறான கருத்து, கணக்கீட்டாளரால் காட்டப்படும் மாதாந்திர செலுத்துதல் அனைத்து சாத்தியமான செலவுகளை, ஆரம்பக் கட்டணங்களை உள்ளடக்கியதாக இருக்கிறது. உண்மையில், சில கணக்கீட்டாளர்கள் முதன்மை மற்றும் வட்டியை மட்டுமே கணக்கீட்டில் எடுத்துக் கொள்கின்றனர், எனவே கடனாளிகள் முழு செலவுகளைப் புரிந்துகொள்ள கட்டணங்களை கையேட்டில் சேர்க்க வேண்டும். மற்றொரு தவறான கருத்து, கணக்கீட்டாளரின் முடிவுகள் இறுதியாக இருக்கின்றன; நடைமுறையில், அவை வழங்கிய உள்ளீடுகளின் அடிப்படையில் மதிப்பீடுகள் ஆகும். வட்டி வீதங்களில் மாற்றங்கள், கூடுதல் செலுத்துதல்கள், அல்லது கடனாளி-குறிப்பிட்ட கொள்கைகள் உண்மையான திருப்பி செலுத்தும் திட்டத்தை மாற்றலாம். கணக்கீட்டாளர்களைப் திட்டமிடும் கருவியாகப் பயன்படுத்துவது மற்றும் கடனாளியால் வழங்கப்படும் வெளிப்பாடுகளை ஒப்பிடுவது முக்கியமாகும்.

உங்கள் திருப்பி செலுத்தும் உத்தியை சிறப்பாக்க, எப்போது வேண்டுமானாலும் கூடுதல் செலுத்துதல்களைச் செய்ய ஆரம்பிக்கவும், ஏனெனில் இது நேரடியாக முதன்மையை குறைக்கிறது மற்றும் மொத்த வட்டி செலவுகளை குறைக்கிறது. தேவையில்லாமல் கடன் காலத்தை நீட்டிப்பதை தவிர்க்கவும், ஏனெனில் இது மொத்த வட்டியை அதிகரிக்கிறது. உங்கள் கடனுக்கு ஒரு ஆரம்பக் கட்டணம் இருந்தால், அதை நிதியம்சமாக்குவதற்குப் பதிலாக முன்னணி செலுத்துவது குறித்து யோசிக்கவும். கூடுதலாக, உங்கள் கடன் மதிப்பீட்டை கண்காணிக்கவும், எதிர்காலத்தில் குறைவான வட்டி வீதத்திற்கு நீங்கள் தகுதியானால் மறுசீரமைப்பைச் செய்யவும். இறுதியாக, உங்கள் முன்னேற்றத்தை கண்காணிக்க மற்றும் உங்கள் நிதி குறிக்கோள்களுடன் இணைக்க உங்கள் உத்தியைக் சரிசெய்யவும் அமோர்டைசேஷன் திட்டத்தைப் பயன்படுத்தவும்.