மார்க்கேஜ் முன்பணம் தண்டனை கணக்கீட்டாளர்

3-மாத வட்டி தண்டனை என்பது கடனாளியின் மீதமுள்ள கடன் சமநிலைக்கு மூன்று மாதங்களின் வட்டியைச் செலுத்தும் எளிய கணக்கீடு ஆகும். இந்த முறை அடிக்கடி நிலையான வட்டி மார்க்கேஜ்களுக்கு அல்லது எளிய தண்டனை கட்டமைப்பாக பயன்படுத்தப்படுகிறது. மற்றொரு பக்கம், வட்டி விகித வேறுபாடு (IRD) முறை மிகவும் சிக்கலானது மற்றும் உங்கள் தற்போதைய மார்க்கேஜ் விகிதத்தை, ஒரே மாதிரியான காலத்திற்கு கடனாளியின் தற்போதைய விகிதத்துடன் ஒப்பிடுகிறது. தண்டனை, குறிப்பிட்ட மாதங்களில் (அடிக்கடி 6-12) விகிதங்களில் உள்ள வேறுபாட்டின் அடிப்படையில் கணக்கிடப்படுகிறது. IRD முறை, தற்போதைய விகிதங்கள் உங்கள் முதன்மை விகிதத்திற்குப் பெரிய அளவுக்கு குறைவாக இருந்தால், அதிக தண்டனைகளை உருவாக்குகிறது, ஏனெனில் இது கடனாளியின் சாத்தியமான இழப்புகளை ஈடுகட்டுகிறது.

முன்பணம் தண்டனைகள் பிராந்திய சட்டங்கள் மற்றும் கடனாளர்களின் கொள்கைகளின் அடிப்படையில் பரந்த அளவிலான மாறுபாடுகளை கொண்டிருக்கலாம். எடுத்துக்காட்டாக, கனடாவில், பெரும்பாலான நிலையான வட்டி மார்க்கேஜ்கள் 3-மாத வட்டி தண்டனை அல்லது IRD முறையை, கடனாளியின் விருப்பத்தின் அடிப்படையில் பயன்படுத்துகின்றன. அமெரிக்காவில், சில மாநிலங்களில் 'தகுதி பெற்ற மார்க்கேஜ்கள்' எனப்படும் கடன்களில் முன்பணம் தண்டனைகளை கட்டுப்படுத்தும் கடுமையான ஒழுங்குப்படுத்தல்கள் உள்ளன. உங்கள் மார்க்கேஜ் ஒப்பந்தத்தை மீட்டுப் பார்க்கவும், எந்த தண்டனை முறை பொருந்துகிறது மற்றும் உங்கள் பிராந்தியத்தில் எந்த கட்டுப்பாடுகள் அல்லது விலக்குகள் கிடைக்கின்றன என்பதைப் புரிந்துகொள்ளவும்.

ஒரு பொதுவான தவறான கருத்து, ஒரு மார்க்கேஜ் முன்கூட்டியே செலுத்துவது எப்போதும் பணத்தைச் சேமிக்கிறது என்பது ஆகும். இது மொத்த வட்டி செலவுகளை குறைக்கலாம், ஆனால் முன்பணம் தண்டனைகள் சேமிப்புகளை ஒழிக்கலாம், குறிப்பாக உயர்ந்த IRD தண்டனைகளுடன். மற்றொரு தவறான கருத்து, அனைத்து கடனாளர்களுக்கும் தண்டனைகள் நிலையானவை என்று கருதுவது - அவை கடனாளியின் கொள்கை மற்றும் மார்க்கேஜ் வகையின் அடிப்படையில் மாறுபடுகின்றன. கூடுதலாக, சில கடனாளர்கள் தண்டனையை முன்கூட்டியே செலுத்த வேண்டும் என்று நம்புகிறார்கள்; இருப்பினும், பல கடனாளர்கள் மீதமுள்ள சமநிலையுடன் சேர்க்க அல்லது சொத்து விற்பனை செய்யும் போது விலக்கப்படலாம்.

தண்டனையை செலுத்துவது பயனுள்ளதாக இருக்கிறதா என்பதை தீர்மானிக்க, தண்டனையின் மொத்த செலவையும், முன்கூட்டிய செலுத்தலின் மூலம் வட்டி சேமிப்புகளை கணக்கிடுங்கள். எடுத்துக்காட்டாக, தண்டனை $10,000 ஆக இருந்தால் ஆனால் நீங்கள் அடுத்த 12 மாதங்களில் $15,000 வட்டியைச் சேமிக்கிறீர்கள் என்றால், முன்கூட்டிய செலுத்துதல் பொருத்தமாக இருக்கலாம். மாறாக, தண்டனை வட்டி சேமிப்புகளை மீறினால், உங்கள் வழக்கமான செலுத்தல்களை தொடர்வது சிறந்தது. கூடுதலாக, எந்த வாய்ப்பு செலவுகளைப் பரிசீலிக்கவும் - வட்டி சேமிப்புகளை விட அதிக வருமானங்களை வழங்கக்கூடிய முதலீடுகளுக்காக நிதிகளைப் பயன்படுத்துவது போன்றவை.

தண்டனை தொகையை பாதிக்கும் பல காரணிகள் உள்ளன, உங்கள் மூல கடன் சமநிலை, மீதமுள்ள சமநிலை, உங்கள் தற்போதைய வட்டி விகிதம், கடனாளியின் தற்போதைய விகிதம் மற்றும் உங்கள் மார்க்கேஜில் மீதமுள்ள மாதங்களின் எண்ணிக்கை. IRD கணக்கீடுகளுக்கு, உங்கள் விகிதம் மற்றும் தற்போதைய விகிதங்களுக்கிடையிலான வேறுபாடு முக்கியமான பங்கு வகிக்கிறது. கூடுதலாக, தண்டனை முறை (3-மாத வட்டி, IRD, அல்லது இரண்டிற்கும் அதிகமானது) மற்றும் IRD கணக்கீட்டில் பயன்படுத்தப்படும் தண்டனை மாதங்களின் எண்ணிக்கை (எடுத்துக்காட்டாக, 6 அல்லது 12 மாதங்கள்) இறுதி தொகையை முக்கியமாக பாதிக்கலாம்.

ஆம், தண்டனைகளை குறைக்க அல்லது தவிர்க்க உத்திகள் உள்ளன. சில கடனாளர்கள், தண்டனைகளை உருவாக்காமல், வருடத்திற்கு கடன் சமநிலையின் ஒரு குறிப்பிட்ட சதவீதம் வரை جزئیات செலுத்த அனுமதிக்கின்றனர். நீங்கள் உங்கள் கடனாளருடன் பேச்சுவார்த்தை நடத்தலாம், குறிப்பாக நீங்கள் மறுசீரமைக்கும்போது அல்லது புதிய சொத்திக்கு மார்க்கேஜ் மாற்றும்போது. கூடுதலாக, சில கடனாளர்கள் குறிப்பிட்ட நிபந்தனைகளின் அடிப்படையில் தண்டனைகளை விலக்குகிறார்கள், பொருளாதார கடுமை அல்லது விளம்பர காலங்களில். தண்டனை விலக்குகள் அல்லது குறைப்புகளை அனுமதிக்கும் எந்த கிளாஸ் உள்ளதா என்பதை உங்கள் மார்க்கேஜ் ஒப்பந்தத்தை மீட்டுப் பார்க்கவும்.

'தண்டனை மாதங்கள்' என்பது வட்டி விகித வேறுபாட்டில் (IRD) முறையில் கடனாளியின் சாத்தியமான இழப்புகளை கணக்கிடுவதற்கான கால அளவைக் குறிக்கிறது. எடுத்துக்காட்டாக, உங்கள் மார்க்கேஜ் ஒப்பந்தம் 12 தண்டனை மாதங்களை குறிப்பிடுமானால், கடனாளி ஒரு முழு ஆண்டுக்கான வட்டி வேறுபாட்டை கணக்கிடுகிறது. குறுகிய தண்டனை மாதங்கள் (எடுத்துக்காட்டாக, 6 மாதங்கள்) குறைந்த தண்டனைகளை உருவாக்கும், ஆனால் நீண்ட காலங்கள் செலவைக் அதிகரிக்கின்றன. இந்த அளவீடு முக்கியமானது, ஏனெனில் இது நேரடியாக IRD தண்டனை தொகையை பாதிக்கிறது மற்றும் கடனாளி மற்றும் பிராந்தியத்தின் அடிப்படையில் மாறுபடுகிறது.

உங்கள் முன்கூட்டிய செலுத்துவதற்கான நேரம், தண்டனை மற்றும் சாத்தியமான சேமிப்புகளை முக்கியமாக பாதிக்கிறது. கடன் காலத்தின் ஆரம்பத்தில், சமநிலை அதிகமாக இருக்கும் போது, சமநிலையின் சதவீதமாக கணக்கிடப்படும் தண்டனைகள் (எடுத்துக்காட்டாக, 3-மாத வட்டி) பெரிய அளவிலானவை ஆகும். ஆனால், இந்த காலத்தில் முன்கூட்டிய செலுத்துதலால் வட்டி சேமிப்புகள் அதிகமாக இருக்கும், ஏனெனில் சமநிலை அதிகமாக இருக்கும். மாறாக, காலத்தின் முடிவில், தண்டனைகள் குறைவாக இருக்கலாம், ஆனால் வட்டி சேமிப்புகள் குறைக்கப்படுகின்றன, ஏனெனில் பெரும்பாலான வட்டி ஏற்கனவே செலுத்தப்பட்டுள்ளது. இந்த காரணிகளை சமநிலைப்படுத்துவதற்கான உங்கள் முன்கூட்டிய செலுத்துதலின் நேரத்தை திட்டமிடுவது, சேமிப்புகளை அதிகரிக்க முக்கியமாக உள்ளது.