இரண்டாவது வீட்டு கடன் தகுதி கணக்கீட்டாளர்

கடன்-க்கு-வருமான (DTI) விகிதம் உங்கள் மொத்த மாதாந்திர வருமானத்தின் சதவீதத்தை அளவிடுகிறது, இது கடன்கள், கார் கடன்கள், மாணவர் கடன்கள் மற்றும் கிரெடிட் கார்டு கட்டணங்களைச் செலுத்துவதற்காக செலவிடப்படுகிறது. இரண்டாவது வீட்டு கடனுக்கு, கடன் வழங்குநர்கள் பொதுவாக 43% க்குக் கீழே உள்ள சேர்க்கை DTI விகிதத்தை (உங்கள் தற்போதைய மற்றும் புதிய கடன் கட்டணங்களை உள்ளடக்கிய) தேடுகிறார்கள், ஆனால் சில கடன் வழங்குநர்கள் கிரெடிட் மதிப்பீடு மற்றும் முன்பண அளவுகள் போன்ற பிற காரியங்களைப் பொருத்து அதிக விகிதங்களை அனுமதிக்கலாம். குறைந்த DTI என்பது சிறந்த நிதி ஆரோக்கியத்தை குறிக்கிறது மற்றும் உங்கள் அங்கீகாரம் பெறும் வாய்ப்புகளை அதிகரிக்கிறது. இதை சரியாக கணக்கீடு செய்வது முக்கியம், ஏனெனில் உங்கள் கடன்களை குறைவாக மதிப்பீடு செய்வது அல்லது உங்கள் வருமானத்தை அதிகமாக மதிப்பீடு செய்வது நிராகரிப்பு அல்லது மோசமான கடன் நிபந்தனைகளை ஏற்படுத்தலாம்.

உங்கள் முன்பணத்தின் அளவு உங்கள் கடன் தகுதி மற்றும் நிபந்தனைகளை முக்கியமாக பாதிக்கிறது. பெரிய முன்பணம் கடன் தொகையை குறைக்கிறது, இது உங்கள் மாதாந்திர கட்டணங்களை குறைக்கிறது மற்றும் உங்கள் DTI விகிதத்தை மேம்படுத்துகிறது. இரண்டாவது வீடுகளுக்கு, கடன் வழங்குநர்கள் பொதுவாக 10-20% அல்லது முதலீட்டு சொத்தியாகக் கருதப்படும் சொத்துகளுக்கு கூட அதிகமான முன்பணத்தை தேவைப்படுத்துகிறார்கள். கூடுதலாக, பெரிய முன்பணம் கடன் வழங்குநருக்கு குறைந்த ஆபத்தை குறிக்கிறது, ஏனெனில் இது குறைந்த வட்டி விகிதத்தைப் பெற உதவுகிறது. ஒரு முக்கியமான முன்பணத்தைச் சேமிக்க அல்லது உங்கள் முதன்மை குடியிருப்பின் சொத்து மதிப்பை பயன்படுத்துவது உங்கள் தகுதிகளை மேம்படுத்தலாம் மற்றும் நீண்ட கால செலவுகளை குறைக்கலாம்.

இரண்டாவது வீட்டு கடன்கள் பொதுவாக அதிக வட்டி விகிதங்களை கொண்டிருக்கின்றன, ஏனெனில் அவை கடன் வழங்குநர்களால் ஆபத்தானதாகக் கருதப்படுகின்றன. இரண்டு கடன்களை வைத்திருக்கும் கடன் வாங்குபவர்கள் நிதி சிக்கல்கள் ஏற்படும் போது இரண்டாவது கடனில் தவறிவிட வாய்ப்பு அதிகமாக இருக்கும், ஏனெனில் முதன்மை குடியிருப்புகள் முன்னுரிமை பெறுகின்றன. மேலும், இரண்டாவது வீடு முதலீட்டு சொத்தியாக வகைப்படுத்தப்பட்டால், ஆபத்து மேலும் அதிகரிக்கிறது, மேலும் அதிக வட்டி விகிதங்களை ஏற்படுத்துகிறது. இதை குறைக்க, கடன் வாங்குபவர்கள் தங்கள் கிரெடிட் மதிப்பீட்டை மேம்படுத்தலாம், முன்பணத்தை அதிகரிக்கலாம் அல்லது இரண்டாவது வீட்டு நிதியில் சிறப்பு பெற்ற கடன் வழங்குநர்களை தேடலாம்.

ஆம், எதிர்பார்க்கப்படும் குத்தகை வருமானம் சில நேரங்களில் உங்கள் DTI விகிதத்தை சமநிலைப்படுத்த பயன்படுத்தப்படலாம், ஆனால் இது கடன் வழங்குநரின் கொள்கைகளைப் பொறுத்தது. நீங்கள் இரண்டாவது வீட்டை குத்தகைக்கு விட திட்டமிட்டால், கடன் வழங்குநர்கள் எதிர்பார்க்கப்படும் குத்தகை வருமானத்தின் ஒரு பகுதியை (பொதுவாக 70-75%) உங்கள் வருமான கணக்கீடுகளில் சேர்க்க அனுமதிக்கலாம். இருப்பினும், நீங்கள் இந்த கணக்கீடுகளை ஆதரிக்க கையெழுத்திட்ட குத்தகை ஒப்பந்தம் அல்லது குத்தகை சந்தை பகுப்பாய்வு போன்ற ஆவணங்களை வழங்க வேண்டும். அனைத்து கடன் வழங்குநர்களும் தகுதிக்காக குத்தகை வருமானத்தை ஏற்றுக்கொள்ளவில்லை, மற்றும் சிலர் சொத்தியை இரண்டாவது குடியிருப்பாகக் கருதாமல் முதலீட்டு வீட்டாக வகைப்படுத்தலாம், இது உங்கள் கடன் நிபந்தனைகளை பாதிக்கலாம்.

ஒரு பொதுவான தவறான கருத்து, உங்கள் முதன்மை வீட்டு சொத்து மட்டுமே இரண்டாவது வீட்டு கடனுக்கு அங்கீகாரம் பெறுகிறது. சொத்து மதிப்பு முன்பணத்திற்கு உதவலாம், ஆனால் கடன் வழங்குநர்கள் உங்கள் DTI விகிதம், கிரெடிட் மதிப்பீடு மற்றும் மொத்த நிதி நிலையை மதிப்பீடு செய்கிறார்கள். மற்றொரு தவறான கருத்து, இரண்டாவது வீட்டு கடன்கள் எப்போதும் 20% முன்பணத்தை தேவைப்படுத்தும்; இது பொதுவாக இருக்கும், ஆனால் சில கடன் வழங்குநர்கள், மற்ற காரியங்கள், உதாரணமாக, உயர்ந்த கிரெடிட் மதிப்பீடு இருந்தால் குறைவாக ஏற்றுக்கொள்ளலாம். கடைசி, பலர் முதன்மை வீட்டு கடனுக்கான செயல்முறை ஒரே மாதிரியானது என்று நினைக்கிறார்கள், ஆனால் இரண்டாவது வீட்டு கடன்கள் பொதுவாக கடன் வழங்குநர்களுக்கு அதிக ஆபத்தால் கடுமையான தேவைகள் மற்றும் அதிக வட்டி விகிதங்களை கொண்டிருக்கின்றன.

உங்கள் நிதி சுயவிவரத்தை மேம்படுத்த, உங்கள் DTI விகிதத்தை குறைக்க உங்கள் தற்போதைய கடன்களை குறைக்க தொடங்குங்கள். கிரெடிட் கார்டுகள் போன்ற உயர் வட்டி கடன்களை அடிக்கடி செலுத்தவும் அல்லது கடன்களை ஒருங்கிணைக்கவும். உங்கள் கிரெடிட் மதிப்பீட்டை மேம்படுத்த, நேர்மையான கட்டணங்களைச் செலுத்தவும் மற்றும் 30% க்குக் கீழே கிரெடிட் பயன்பாட்டை குறைக்கவும். கடன் தொகையை குறைக்க மற்றும் நிதி நிலைத்தன்மையை நிரூபிக்க பெரிய முன்பணம் சேமிக்கவும். கூடுதலாக, கடனுக்கு விண்ணப்பிக்கும் முன்னர் புதிய கார் வாங்குவது போன்ற பெரிய நிதி உறுதிப்பத்திரங்களை செய்ய வேண்டாம். கடைசி, உங்கள் மாதாந்திர கட்டணங்களை இரண்டு கடன்களின் சேர்க்கை மாதாந்திர கட்டணங்களைச் சரியாகக் கணக்கீடு செய்யவும், எதிர்கால வட்டி விகித உயர்வுகள் அல்லது எதிர்பாராத செலவுகளை எதிர்கொள்வதற்கான வசதியை உறுதி செய்யவும்.

உங்கள் இரண்டாவது வீட்டிற்கான நிலையான வட்டி மற்றும் மாறுபட்ட வட்டி கடன்கள் (ARM) இடையே தேர்வு செய்யும்போது, சொத்திக்கு உங்கள் நீண்ட கால திட்டங்களைப் பரிசீலிக்கவும். நிலையான வட்டி கடன் நிலையான கட்டணங்களை வழங்குகிறது, இது நீங்கள் வீட்டை பல ஆண்டுகள் வைத்திருக்க திட்டமிட்டால் சிறந்தது. ARM, மற்றொரு புறம், பொதுவாக குறைந்த வட்டி விகிதத்துடன் தொடங்குகிறது, இது நீங்கள் ஆரம்ப நிலையான காலத்தில் (உதாரணமாக, 5 அல்லது 7 ஆண்டுகள்) விற்க அல்லது மறுசீரமைப்பதற்கு திட்டமிட்டால் பயனுள்ளதாக இருக்கலாம். இருப்பினும், ARM கள் நிலையான காலத்திற்குப் பிறகு வட்டி உயர்வுகளின் ஆபத்தை கொண்டிருக்கின்றன, இது உங்கள் மாதாந்திர கட்டணங்களை கணிசமாக அதிகரிக்கலாம். இந்த முடிவை எடுக்கும்போது உங்கள் நிதி நிலைத்தன்மை, சந்தை நிலைகள் மற்றும் ஆபத்து பொறுத்தத்தை மதிப்பீடு செய்யவும்.

சந்தை அசல்களால் பாதிக்கப்படும் சந்தைகளில், கடன் வழங்குநர்கள் உங்கள் DTI விகிதம், கிரெடிட் மதிப்பீடு மற்றும் பணப்பதிவுகளைப் பொருத்து உங்கள் இரண்டாவது வீட்டைப் பெறும் திறனை கவனமாக மதிப்பீடு செய்கிறார்கள். அவர்கள் உங்கள் நிதிகளை அதிக வட்டி விகிதங்களை உருவாக்கி சோதனை செய்யலாம், எனவே நீங்கள் சாத்தியமான வட்டி உயர்வுகளை கையாள முடியும். கூடுதலாக, கடன் வழங்குநர்கள் சொத்து மதிப்புகள் முக்கியமாக மாறுபடும் சந்தைகளில் தங்கள் ஆபத்தை குறைக்க பெரிய முன்பணத்தை தேவைப்படுத்தலாம். கடன் வாங்குபவர்கள் எதிர்பாராத செலவுகளை அல்லது சொத்து மதிப்பில் தற்காலிகமாக குறைவுகளை மூடுவதற்காக நிதி காப்பு வைத்திருக்க வேண்டும்.