வட்டி மட்டும் கொடுப்பனவு கணக்கீட்டு கருவி

வட்டி மட்டும் மாதாந்திர கொடுப்பனவு, கடன் தொகையை வருடாந்திர வட்டி விகிதத்துடன் பெருக்கி, பிறகு 12 க்கு வகுக்குவதன் மூலம் மாதாந்திர வட்டி செலவாகக் கணக்கிடப்படுகிறது. எடுத்துக்காட்டாக, நீங்கள் $250,000 ஐ 4% வருடாந்திர வட்டி விகிதத்தில் கடன் எடுக்கும் போது, வட்டி மட்டும் காலத்தில் மாதாந்திர கொடுப்பனவு $250,000 × 0.04 ÷ 12 = $833.33 ஆக இருக்கும். இந்த கணக்கீடு வட்டி மட்டும் கட்டத்தில் முதன்மை குறைப்பு இல்லாமல் இருப்பதாகக் கருதுகிறது, இது கொடுப்பனவுகளை நிலைத்திருக்க வைத்திருக்கிறது.

வட்டி மட்டும் காலம் முடிந்த பிறகு, கடன் சாதாரணமாக அமோர்டைசேஷன் அட்டவணைக்கு மாறுகிறது. இந்த நேரத்தில், கடனாளி வட்டி மற்றும் முதன்மை இரண்டையும் செலுத்தத் தொடங்க வேண்டும். மீதமுள்ள கடன் சமநிலை இன்னும் முழு அசல் தொகையாகவே உள்ளது, மேலும் மீதமுள்ள காலம் குறைவாகவே உள்ளது, எனவே மாதாந்திர கொடுப்பனவுகள் பொதுவாக குறிப்பிடத்தக்க அளவுக்கு அதிகரிக்கும். எடுத்துக்காட்டாக, 5 வருட வட்டி மட்டும் காலத்துடன் 30 வருட கடனில், மீதமுள்ள 25 ஆண்டுகள் முழுமையாக கடனை அமோர்டைசேஷன் செய்ய அதிக கொடுப்பனவுகளை காணும்.

வட்டி மட்டும் காலம் நீளமடையும்போது, கடனின் வாழ்நாளில் செலுத்தப்படும் மொத்த வட்டி அதிகமாகும். இது, வட்டி மட்டும் கட்டத்தில் முதன்மை மாற்றப்படாததால், முழு கடன் தொகையின் மீது நீண்ட காலத்திற்கு வட்டி கணக்கிடப்படுகிறது என்பதற்காக. கூடுதலாக, அமோர்டைசேஷனுக்கான மீதமுள்ள காலம் குறைவாகவே இருப்பதால், முதன்மை குறைப்பு மெதுவாகவே நடைபெறும், மேலும் மொத்த வட்டியை அதிகரிக்கிறது.

ஆம், வட்டி மட்டும் கொடுப்பனவின் வரையறைகள் மண்டல மற்றும் கடன் வழங்குபவரால் மாறுபடலாம். எடுத்துக்காட்டாக, சில கடன் வழங்குபவர்கள் குறுகிய அல்லது நீண்ட வட்டி மட்டும் காலங்களை வழங்கலாம், மற்றவர்கள் உயர்ந்த கடன் மதிப்பெண்கள் அல்லது கடுமையான வருமான சரிபார்ப்புகளை தேவைப்படுத்தலாம். கூடுதலாக, அதிக வீட்டு செலவுகள் உள்ள சில மண்டலங்களில், வாங்குபவர்களை ஏற்றுக்கொள்ள வட்டி மட்டும் விருப்பங்கள் அதிகமாக இருக்கலாம். கடன் பெறுவதற்கு முன் பல கடன் வழங்குபவர்களின் சலுகைகளை ஒப்பிட்டு, உள்ளூர் விதிமுறைகளைப் புரிந்துகொள்வது முக்கியமாகும்.

வட்டி மட்டும் கொடுப்பனவுகள் சாதாரண கடன்களைவிட குறைந்த செலவாக இருப்பதாக ஒரு பொதுவான தவறான கருத்து உள்ளது. ஆரம்பக் கட்டத்தில் கொடுப்பனவுகள் குறைவாக இருப்பினும், கடனின் மொத்த செலவு நீண்ட கால வட்டியின் காரணமாக குறிப்பிடத்தக்க அளவுக்கு அதிகமாக இருக்கலாம். மற்றொரு தவறான கருத்து, வட்டி மட்டும் காலம் முடிவடையும்வரை கடனாளிகள் எளிதாக மீட்டெடுக்க அல்லது விற்பனை செய்யலாம் என்பதாகும். இருப்பினும், சந்தை நிலைகள், சொத்து மதிப்பு மாற்றங்கள் அல்லது கடன் சிக்கல்கள் மீட்டெடுப்பதற்கோ அல்லது விற்பனை செய்வதற்கோ சவாலாக இருக்கலாம், கடனாளிகளை எதிர்பார்க்கப்பட்டதைவிட அதிக கொடுப்பனவுகளுடன் விட்டுவிடலாம்.

வட்டி மட்டும் கொடுப்பனவுகளை மேம்படுத்த, வட்டி மட்டும் காலத்தில் தன்னார்வ முதன்மை கொடுப்பனவுகளைச் செய்யவும், சமநிலையை குறைத்து எதிர்கால வட்டி செலவுகளை குறைக்கவும் பரிந்துரைக்கிறேன். கூடுதலாக, கொடுப்பனவுகளின் சேமிப்புகளை முதலீடுகள் அல்லது கடன் செலவுகளைத் திருப்புவதற்கு பயன்படுத்தவும், இது கொடுப்பனவின் வட்டி விகிதத்தைவிட அதிக வருமானம் தருகிறது. இருப்பினும், வட்டி மட்டும் கட்டத்தின் முடிவில் அதிக கொடுப்பனவுகளை கையாள்வதற்கான தெளிவான திட்டம் உங்களிடம் இருக்க வேண்டும், மற்றும் சொத்து மதிப்பு உயர்வு அல்லது மீட்டெடுப்பை ஒரு உத்தியாக நம்ப வேண்டாம்.

முக்கிய அளவுகோல்கள், சாதாரணமாக அமோர்டைசேஷன் கடனுடன் ஒப்பிடும்போது கடனின் வாழ்நாளில் செலுத்தப்படும் மொத்த வட்டி, வட்டி மட்டும் காலத்தில் மாதாந்திர கொடுப்பனவின் வித்தியாசம், மற்றும் IO கொடுப்பனவுகளுக்குப் பிறகு கொடுப்பனவுகளைப் பெறுவதற்கான திட்டமிடல் ஆகியவற்றை உள்ளடக்கியது. கூடுதலாக, உங்கள் எதிர்பார்க்கப்படும் வீட்டு உரிமை காலத்தைப் பரிசீலிக்கவும், நீங்கள் முக்கிய சொத்து மதிப்பு உயர்வை எதிர்பார்க்கிறீர்களா என்பதைப் பரிசீலிக்கவும். நீங்கள் IO காலம் முடிவடையும்வரை விற்பனை செய்ய அல்லது மீட்டெடுக்க திட்டமிட்டால், சேமிப்புகள் சாத்தியமான ஆபத்துகள் மற்றும் செலவுகளைப் பொருத்தமாகக் கருத்தில் கொள்ள வேண்டும்.

வட்டி மட்டும் கொடுப்பனவுகள் குறுகிய காலத்தில் கொடுப்பனவுகளைத் தளர்த்தலாம், ஆனால் நீண்ட கால நிதி திட்டமிடலுக்கு சிக்கல்களை உருவாக்கலாம். IO காலத்தில் முதன்மை குறைப்பு இல்லாததால், சொத்து மதிப்புகள் உயர்ந்தால் மட்டுமே நீங்கள் எந்த ஈக்விட்டியையும் உருவாக்க முடியாது. இது மீட்டெடுக்கும் விருப்பங்களை வரையறுக்கலாம் அல்லது சந்தை வீழ்ச்சிகளுக்கு ஆபத்தியாக இருக்கலாம். கூடுதலாக, IO கட்டத்திற்குப் பிறகு அதிக கொடுப்பனவுகள் உங்கள் பட்ஜெட்டுக்கு அழுத்தத்தை ஏற்படுத்தலாம், திட்டமிடப்படாவிட்டால். உங்கள் நிதி இலக்குகள் மற்றும் ஆபத்து பொறுமையுடன் கடன் அமைப்பை ஒத்திசைக்குவது முக்கியமாகும்.