இரண்டாம் வீட்டு கடன் தகுதி கணக்கீட்டாளர்

கடன்-வருமான (DTI) விகிதம் உங்கள் மொத்த மாதாந்திர வருமானத்தின் சதவீதத்தை அளவீடு செய்கிறது, இது கடன்கள், கடன், கார் கடன்கள், மாணவர் கடன்கள் மற்றும் கடன் அட்டை கட்டணங்களைச் செலுத்துவதற்காக செலவாகிறது. இரண்டாம் வீட்டு கடனுக்கு, கடன் வழங்குநர்கள் பொதுவாக 43% க்குக் கீழே உள்ள கூட்டுத்தொகை DTI விகிதத்தை தேடுகிறார்கள், ஆனால் சில கடன் வழங்குநர்கள் கடன் மதிப்பீட்டின் அளவுக்கு ஏற்ப அதிக விகிதங்களை அனுமதிக்கலாம். குறைந்த DTI என்பது சிறந்த நிதி நிலையை குறிக்கிறது மற்றும் உங்கள் அனுமதிக்கான வாய்ப்புகளை அதிகரிக்கிறது. இதை சரியாக கணக்கீடு செய்வது முக்கியம், ஏனெனில் உங்கள் கடன்களை குறைவாக மதிப்பீடு செய்வது அல்லது உங்கள் வருமானத்தை அதிகமாக மதிப்பீடு செய்வது, நிராகரிப்பு அல்லது எதிர்மறை கடன் நிபந்தனைகளுக்கு வழிவகுக்கலாம்.

உங்கள் முன்பணத்தின் அளவு உங்கள் கடன் தகுதி மற்றும் நிபந்தனைகளை முக்கியமாக பாதிக்கிறது. பெரிய முன்பணம் கடன் தொகையை குறைக்கிறது, இது உங்கள் மாதாந்திர கட்டணங்களை குறைக்கிறது மற்றும் உங்கள் DTI விகிதத்தை மேம்படுத்துகிறது. இரண்டாம் வீடுகளுக்கு, கடன் வழங்குநர்கள் பொதுவாக 10-20% அல்லது சொத்து முதலீட்டாகக் கருதப்படுமானால், அதிகமான முன்பணத்தை தேவைப்படுத்துகிறார்கள். கூடுதலாக, பெரிய முன்பணம், கடன் வழங்குநருக்கு குறைந்த ஆபத்தை குறிக்கிறது, எனவே குறைந்த வட்டி விகிதத்தை பெற உதவும். ஒரு முக்கியமான முன்பணம் சேமிப்பது அல்லது உங்கள் முதன்மை வசிப்பிடத்திலிருந்து ஈடுபாட்டைப் பயன்படுத்துவது, தகுதிபெறுவதற்கான உங்கள் வாய்ப்புகளை மேம்படுத்தலாம் மற்றும் நீண்ட கால செலவுகளை குறைக்கலாம்.

இரண்டாம் வீட்டு கடன்கள் பொதுவாக அதிக வட்டி விகிதங்களை கொண்டிருக்கும், ஏனெனில் அவை கடன் வழங்குநர்களால் அதிக ஆபத்தாகக் கருதப்படுகின்றன. இரண்டு கடன்கள் உள்ள கடன் எடுப்பவர்கள், நிதி சிக்கல்கள் ஏற்பட்டால் இரண்டாம் கடனுக்கு தவறானதாக இருக்க வாய்ப்பு அதிகமாக உள்ளது, ஏனெனில் முதன்மை வீடுகள் முன்னுரிமை பெறுகின்றன. கூடுதலாக, இரண்டாம் வீடு முதலீட்டு சொத்தியாக வகைப்படுத்தப்பட்டால், ஆபத்து மேலும் அதிகமாகிறது, மேலும் அதிக விகிதங்களை ஏற்படுத்துகிறது. இதை குறைக்க, கடன் எடுப்பவர்கள் தங்கள் கடன் மதிப்பீட்டை மேம்படுத்தலாம், முன்பணத்தை அதிகரிக்கலாம் அல்லது இரண்டாம் வீட்டு நிதியில் நிபுணத்துவம் கொண்ட கடன் வழங்குநர்களுக்காக தேடலாம்.

ஆம், எதிர்பார்க்கப்படும் வாடகை வருவாய் சில நேரங்களில் உங்கள் DTI விகிதத்தை சமநிலைப்படுத்த பயன்படுத்தப்படலாம், ஆனால் இது கடன் வழங்குநரின் கொள்கைகளைப் பொருத்தது. நீங்கள் இரண்டாம் வீட்டை வாடகைக்கு விட திட்டமிட்டால், கடன் வழங்குநர்கள் எதிர்பார்க்கப்படும் வாடகை வருமானத்தின் ஒரு பகுதியை (பொதுவாக 70-75%) உங்கள் வருமான கணக்கீடுகளில் சேர்க்க அனுமதிக்கலாம். ஆனால், நீங்கள் இந்த கணிப்புகளை உறுதிப்படுத்த ஆவணங்களை வழங்க வேண்டும், உதாரணமாக, கையொப்பமிட்ட வாடகை ஒப்பந்தம் அல்லது வாடகை சந்தை பகுப்பாய்வு. அனைத்து கடன் வழங்குநர்களும் தகுதிக்கு வாடகை வருமானத்தை ஏற்கவில்லை என்பதை நினைவில் கொள்ளவும், சிலர் சொத்தை இரண்டாம் வசிப்பிடமாகக் கருதுவதற்குப் பதிலாக முதலீட்டு வீடாக வகைப்படுத்தலாம், இது உங்கள் கடன் நிபந்தனைகளை பாதிக்கலாம்.

ஒரு பொதுவான தவறான கருத்து, உங்கள் முதன்மை வீட்டின் ஈடுபாடு மட்டுமே இரண்டாம் வீட்டு கடனுக்கு அனுமதிக்கையை உறுதி செய்கிறது. ஈடுபாடு முன்பணத்திற்கு உதவலாம், ஆனால் கடன் வழங்குநர்கள் இன்னும் உங்கள் DTI விகிதம், கடன் மதிப்பீடு மற்றும் மொத்த நிதி நிலையை மதிப்பீடு செய்கின்றனர். மற்றொரு தவறான கருத்து, இரண்டாம் வீட்டு கடன்கள் எப்போதும் 20% முன்பணத்தை தேவைப்படுத்துகின்றன; இது பொதுவாக இருக்கும், ஆனால் சில கடன் வழங்குநர்கள், பிற அம்சங்கள், ஒரு உயர்ந்த கடன் மதிப்பீடு போன்றவை, பலவாகக் குறைவாகக் கருதலாம். இறுதியாக, பலர் இந்த செயல்முறை முதன்மை வீட்டு கடனைப் பெறுவதற்கானது போலவே இருக்கும் என்று கருதுகிறார்கள், ஆனால் இரண்டாம் வீட்டு கடன்களுக்கு கடன் வழங்குநர்களுக்கான அதிக ஆபத்திற்காக கடுமையான தேவைகள் மற்றும் அதிக வட்டி விகிதங்கள் உள்ளன.

உங்கள் நிதி சுயவிவரத்தை மேம்படுத்த, முதலில் உங்கள் DTI விகிதத்தை குறைக்க உங்கள் தற்போதைய கடன்களை குறைக்கவும். கடன் அட்டைகளைப் போன்ற உயர் வட்டி கடன்களை அடிக்கடி செலுத்துங்கள் அல்லது கடன்களை ஒருங்கிணைக்கவும். உங்கள் கடன் மதிப்பீட்டை மேம்படுத்த, நேரத்தில் கட்டணங்களைச் செலுத்துங்கள் மற்றும் கடன் பயன்பாட்டை 30% க்குக் கீழே குறைக்கவும். கடன் தொகையை குறைக்க மற்றும் நிதி நிலைத்தன்மையை நிரூபிக்க பெரிய முன்பணம் சேமிக்கவும். கூடுதலாக, கடனைப் பெறுவதற்குப் பிறகு புதிய கார் வாங்குதல் போன்ற பெரிய நிதி உறுதிப்பத்திரங்களை செய்யாமல் இருக்கவும். இறுதியாக, உங்கள் பட்ஜெட்டை மீட்டாயுங்கள், நீங்கள் இரண்டாம் வீட்டு மற்றும் முதன்மை வீட்டு இரண்டின் மாதாந்திர கட்டணங்களைச் செலுத்துவதற்கான வசதியை உறுதி செய்யவும், வட்டி விகிதங்கள் அதிகரிக்கும் அல்லது எதிர்பாராத செலவுகள் ஏற்படும் போது கூட.

உங்கள் இரண்டாம் வீட்டிற்கான நிலையான வட்டி மற்றும் மாறுபடும் வட்டி கடனுக்கு இடையே தேர்வு செய்யும்போது, சொத்திக்கான உங்கள் நீண்டகால திட்டங்களைப் பரிசீலிக்கவும். நிலையான வட்டி கடன், நிலையான கட்டணங்களுடன் நிலைத்தன்மையை வழங்குகிறது, இது நீங்கள் வீட்டை பல ஆண்டுகள் வைத்திருக்க திட்டமிட்டால் சிறந்தது. மாறுபடும் வட்டி, மற்றொரு பக்கம், பொதுவாக குறைந்த வட்டி விகிதத்துடன் தொடங்குகிறது, இது நீங்கள் ஆரம்ப நிலையான காலத்தில் (உதா: 5 அல்லது 7 ஆண்டுகள்) விற்க அல்லது மறுசீரமைக்க திட்டமிட்டால் பயனுள்ளதாக இருக்கலாம். இருப்பினும், மாறுபடும் வட்டி, நிலையான காலத்திற்குப் பிறகு வட்டி அதிகரிக்கும் ஆபத்தை கொண்டுள்ளது, இது உங்கள் மாதாந்திர கட்டணங்களை குறிப்பிடத்தக்க அளவுக்கு அதிகரிக்கலாம். இந்த முடிவை எடுக்கும்போது உங்கள் நிதி நிலைத்தன்மை, சந்தை நிலைகள் மற்றும் ஆபத்து பொறுத்தத்தை மதிப்பீடு செய்யவும்.

சந்தை அசாதாரணங்களில், கடன் வழங்குநர்கள் உங்கள் DTI விகிதம், கடன் மதிப்பீடு மற்றும் பணப் பாதுகாப்பு போன்ற அம்சங்களைப் பொருத்து, இரண்டாம் வீடு வாங்குவதற்கான உங்கள் திறனை கவனமாக மதிப்பீடு செய்கின்றனர். அவர்கள் உங்கள் நிதிகளை வலுப்படுத்துவதற்காக, அதிக வட்டி விகிதங்களை உருவாக்கி, நீங்கள் சாத்தியமான வட்டி உயர்வுகளை கையாள முடியுமா என்பதை உறுதி செய்யவும். கூடுதலாக, கடன் வழங்குநர்கள் சொத்து மதிப்புகள் குறிப்பிடத்தக்க அளவுக்கு மாறுபடும் சந்தைகளில், அவர்களின் ஆபத்தை குறைக்க அதிகமான முன்பணத்தை தேவைப்படுத்தலாம். கடன் எடுப்பவர்கள் எதிர்பாராத செலவுகள் அல்லது சொத்து மதிப்பில் தற்காலிகமாக குறைவுகளை மூடுவதற்காக நிதி காப்பு வைத்திருக்க வேண்டும்.