दूसरे घर के ऋण योग्यता कैलकुलेटर

ऋण-से-आय (DTI) अनुपात आपकी सकल मासिक आय का प्रतिशत मापता है जो ऋणों, जिसमें बंधक, कार ऋण, छात्र ऋण और क्रेडिट कार्ड भुगतान शामिल हैं, का भुगतान करने की ओर जाता है। दूसरे घर के ऋण के लिए, ऋणदाता आमतौर पर एक संयुक्त DTI अनुपात (आपके मौजूदा और नए बंधक भुगतान दोनों को शामिल करते हुए) 43% से कम की तलाश करते हैं, हालांकि कुछ ऋणदाता अन्य कारकों जैसे क्रेडिट स्कोर और डाउन पेमेंट के आकार के आधार पर उच्च अनुपात की अनुमति दे सकते हैं। एक कम DTI बेहतर वित्तीय स्वास्थ्य को दर्शाता है और आपकी स्वीकृति की संभावनाओं को बढ़ाता है। इसे सटीक रूप से गणना करना आवश्यक है, क्योंकि आपके ऋणों का कम आकलन करना या अपनी आय का अधिक आकलन करना अस्वीकृति या प्रतिकूल ऋण शर्तों का कारण बन सकता है।

आपके डाउन पेमेंट का आकार आपके ऋण की योग्यता और शर्तों पर महत्वपूर्ण प्रभाव डालता है। एक बड़ा डाउन पेमेंट ऋण राशि को कम करता है, जिससे आपके मासिक भुगतान कम होते हैं और आपके DTI अनुपात में सुधार होता है। दूसरे घरों के लिए, ऋणदाता अक्सर 10-20% या उससे भी अधिक डाउन पेमेंट की आवश्यकता करते हैं यदि संपत्ति को एक निवेश माना जाता है। इसके अतिरिक्त, एक बड़ा डाउन पेमेंट आपको एक कम ब्याज दर सुरक्षित करने में मदद कर सकता है, क्योंकि यह ऋणदाता के लिए कम जोखिम का संकेत देता है। एक महत्वपूर्ण डाउन पेमेंट के लिए बचत करना या अपने प्राथमिक निवास से इक्विटी का उपयोग करना आपकी योग्यता की संभावनाओं में सुधार कर सकता है और दीर्घकालिक लागत को कम कर सकता है।

दूसरे घर के ऋण आमतौर पर उच्च ब्याज दरों के साथ आते हैं क्योंकि उन्हें ऋणदाताओं द्वारा अधिक जोखिम भरा माना जाता है। दो बंधकों वाले उधारकर्ता वित्तीय कठिनाइयों का सामना करने पर दूसरे ऋण पर चूक करने की अधिक संभावना रखते हैं, क्योंकि प्राथमिक निवास को प्राथमिकता दी जाती है। इसके अतिरिक्त, यदि दूसरे घर को एक निवेश संपत्ति के रूप में वर्गीकृत किया जाता है, तो जोखिम और भी बढ़ जाता है, जिससे और भी उच्च दरें होती हैं। इसे कम करने के लिए, उधारकर्ता अपने क्रेडिट स्कोर में सुधार कर सकते हैं, अपने डाउन पेमेंट को बढ़ा सकते हैं, या दूसरे घर के वित्तपोषण में विशेषज्ञता रखने वाले ऋणदाताओं की तलाश कर सकते हैं।

हाँ, अनुमानित किराए की आय कभी-कभी आपके DTI अनुपात को ऑफसेट करने के लिए उपयोग की जा सकती है, लेकिन यह ऋणदाता की नीतियों पर निर्भर करता है। यदि आप दूसरे घर को किराए पर देने की योजना बना रहे हैं, तो ऋणदाता आपकी आय गणनाओं में अपेक्षित किराए की एक हिस्सेदारी (आमतौर पर 70-75%) शामिल करने की अनुमति दे सकते हैं। हालाँकि, आपको इन अनुमानों को सत्यापित करने के लिए दस्तावेज़ प्रदान करने की आवश्यकता होगी, जैसे कि एक हस्ताक्षरित पट्टे का अनुबंध या एक किराया बाजार विश्लेषण। ध्यान रखें कि सभी ऋणदाता योग्यता के लिए किराए की आय स्वीकार नहीं करते हैं, और कुछ संपत्ति को एक निवेश घर के रूप में वर्गीकृत कर सकते हैं बजाय दूसरे निवास के, जो आपके ऋण की शर्तों को प्रभावित कर सकता है।

एक सामान्य भ्रांति यह है कि केवल आपके प्राथमिक घर की इक्विटी दूसरे घर के ऋण के लिए स्वीकृति की गारंटी देती है। जबकि इक्विटी डाउन पेमेंट में मदद कर सकती है, ऋणदाता अभी भी आपके DTI अनुपात, क्रेडिट स्कोर और समग्र वित्तीय स्थिरता का मूल्यांकन करते हैं। एक और भ्रांति यह है कि दूसरे घर के ऋण हमेशा 20% डाउन पेमेंट की आवश्यकता होती है; जबकि यह सामान्य है, कुछ ऋणदाता अन्य कारकों, जैसे उच्च क्रेडिट स्कोर, मजबूत होने पर कम स्वीकार कर सकते हैं। अंत में, कई लोग मानते हैं कि प्रक्रिया प्राथमिक घर के बंधक प्राप्त करने के समान है, लेकिन दूसरे घर के ऋण अक्सर अधिक कठोर आवश्यकताओं और उच्च ब्याज दरों के साथ होते हैं क्योंकि ऋणदाताओं के लिए जोखिम बढ़ता है।

अपने वित्तीय प्रोफ़ाइल को अनुकूलित करने के लिए, पहले अपने मौजूदा ऋणों को कम करें ताकि आपके DTI अनुपात को कम किया जा सके। उच्च-ब्याज ऋण जैसे क्रेडिट कार्ड का भुगतान करें या ऋणों को समेकित करें ताकि भुगतान को सरल बनाया जा सके। समय पर भुगतान करके और 30% से कम क्रेडिट उपयोग को बनाए रखकर अपने क्रेडिट स्कोर को बढ़ाएं। एक बड़ा डाउन पेमेंट बचाएं ताकि ऋण राशि को कम किया जा सके और वित्तीय स्थिरता का प्रदर्शन किया जा सके। इसके अतिरिक्त, ऋण के लिए आवेदन करने से पहले नए कार की खरीद जैसे बड़े वित्तीय दायित्वों से बचें। अंत में, अपने बजट की समीक्षा करें ताकि यह सुनिश्चित हो सके कि आप दोनों बंधकों के संयुक्त मासिक भुगतान को आराम से वहन कर सकें, भले ही संभावित ब्याज दरों में वृद्धि या अप्रत्याशित खर्चों का सामना करना पड़े।

दूसरे घर के लिए निश्चित दर और समायोज्य दर बंधक (ARM) के बीच निर्णय लेते समय, संपत्ति के लिए अपनी दीर्घकालिक योजनाओं पर विचार करें। एक निश्चित दर का बंधक स्थिरता प्रदान करता है जिसमें लगातार भुगतान होते हैं, जो इसे आदर्श बनाता है यदि आप कई वर्षों तक घर को रखना चाहते हैं। दूसरी ओर, एक ARM आमतौर पर एक कम ब्याज दर के साथ शुरू होता है, जो तब फायदेमंद हो सकता है जब आप प्रारंभिक निश्चित अवधि (जैसे 5 या 7 वर्ष) के भीतर बेचने या पुनर्वित्त करने की योजना बनाते हैं। हालाँकि, ARMs निश्चित अवधि के बाद दरों में वृद्धि का जोखिम उठाते हैं, जो आपके मासिक भुगतान को काफी बढ़ा सकता है। इस निर्णय को लेते समय अपनी वित्तीय स्थिरता, बाजार की स्थितियों और जोखिम सहिष्णुता का मूल्यांकन करें।

अस्थिर रियल एस्टेट बाजारों में, ऋणदाता आपकी दूसरे घर को वहन करने की क्षमता का सावधानीपूर्वक आकलन करते हैं, जैसे आपके DTI अनुपात, क्रेडिट स्कोर और नकद भंडार। वे संभावित दरों में वृद्धि को संभालने के लिए आपके वित्त का तनाव परीक्षण करने के लिए उच्च ब्याज दरों का अनुकरण कर सकते हैं। इसके अतिरिक्त, ऋणदाता उन बाजारों में अपने जोखिम को कम करने के लिए एक बड़ा डाउन पेमेंट की आवश्यकता कर सकते हैं जहां संपत्ति के मूल्य महत्वपूर्ण रूप से भिन्न होते हैं। उधारकर्ताओं को संभावित बाजार गिरावट के लिए तैयार रहना चाहिए, अप्रत्याशित खर्चों या संपत्ति के मूल्य में अस्थायी गिरावट को कवर करने के लिए वित्तीय कुशन बनाए रखना चाहिए।