เครื่องคำนวณรายได้จาก CD

ความถี่ในการสะสมดอกเบี้ยกำหนดความถี่ที่ดอกเบี้ยจะถูกเพิ่มไปยังเงินต้นภายในระยะเวลาที่กำหนด ตัวอย่างเช่น การสะสมดอกเบี้ยรายเดือนจะเพิ่มดอกเบี้ย 12 ครั้งต่อปี ในขณะที่การสะสมดอกเบี้ยรายปีจะทำเช่นนั้นเพียงครั้งเดียว ยิ่งการสะสมบ่อยขึ้น โอกาสที่ดอกเบี้ยจะเติบโตขึ้นเองก็จะมากขึ้น ทำให้ยอดเงินสุดท้ายสูงขึ้นเล็กน้อย อย่างไรก็ตาม ความแตกต่างระหว่างความถี่ในการสะสมอาจไม่ชัดเจนสำหรับ CD ระยะสั้นหรืออัตราดอกเบี้ยต่ำ สำหรับผลตอบแทนที่ดีที่สุดให้เลือก CD ที่มีความถี่ในการสะสมสูงสุดที่มีอยู่ โดยเฉพาะสำหรับระยะเวลาที่ยาวนาน

ผลตอบแทนประจำปีที่ระบุคืออัตราดอกเบี้ยที่โฆษณาสำหรับ CD ซึ่งไม่ได้คำนึงถึงผลกระทบจากการสะสมดอกเบี้ย ในขณะที่อัตราดอกเบี้ยประจำปีที่มีประสิทธิภาพ (EAR) จะสะท้อนถึงผลตอบแทนที่แท้จริงที่คุณได้รับ รวมถึงผลกระทบจากความถี่ในการสะสม ตัวอย่างเช่น ผลตอบแทนประจำปี 4% ที่สะสมรายเดือนจะส่งผลให้ EAR สูงกว่า 4% เล็กน้อย EAR ให้ภาพที่ถูกต้องมากขึ้นเกี่ยวกับอัตราผลตอบแทนที่แท้จริงของคุณและมีประโยชน์ในการเปรียบเทียบ CD ที่มีความถี่ในการสะสมที่แตกต่างกัน

ข้อผิดพลาดทั่วไปคือการเลือกระยะเวลา CD ที่ไม่สอดคล้องกับความต้องการด้านสภาพคล่องของคุณ หากคุณต้องการถอนเงินก่อนสิ้นสุดระยะเวลา คุณอาจต้องเผชิญกับค่าปรับการถอนก่อนกำหนดที่อาจลดผลตอบแทนของคุณอย่างมีนัยสำคัญ อีกข้อผิดพลาดคือการเลือก CD ระยะยาวโดยไม่พิจารณาการเปลี่ยนแปลงอัตราดอกเบี้ยที่อาจเกิดขึ้น หากอัตราเพิ่มขึ้น เงินของคุณจะถูกล็อกใน CD ที่ให้ผลตอบแทนต่ำกว่า เพื่อหลีกเลี่ยงปัญหาเหล่านี้ ให้พิจารณาเป้าหมายทางการเงิน ความต้องการเงินสด และสภาพแวดล้อมของอัตราดอกเบี้ยในปัจจุบันก่อนที่จะตัดสินใจเลือกระยะเวลา

ผลตอบแทนของ CD จะได้รับผลกระทบจากอัตราดอกเบี้ยในตลาดที่กว้างขึ้น เช่น อัตราดอกเบี้ยเงินกู้ระยะสั้นของรัฐบาลกลางหรือเกณฑ์ของธนาคารกลางอื่นๆ เมื่ออัตราเพิ่มขึ้น ธนาคารอาจเสนอผลตอบแทนที่สูงขึ้นเพื่อดึงดูดเงินฝาก ทำให้เป็นประโยชน์ที่จะล็อก CD เร็วขึ้น ในทางกลับกัน ในสภาพแวดล้อมที่อัตราลดลง การล็อก CD เร็วๆ สามารถรักษาผลตอบแทนที่สูงกว่าก่อนที่อัตราจะลดลงอีก การติดตามแนวโน้มทางเศรษฐกิจและนโยบายของธนาคารกลางสามารถช่วยให้คุณเลือกเวลาการลงทุน CD ได้อย่างมีประสิทธิภาพมากขึ้น

แม้ว่า CD ระยะยาวมักจะเสนอผลตอบแทนประจำปีที่สูงกว่า แต่ก็ไม่ได้เป็นตัวเลือกที่ดีที่สุดสำหรับนักออมทุกคน ระยะเวลาที่ยาวนานจะล็อกเงินของคุณเป็นระยะเวลานาน ซึ่งจำกัดความยืดหยุ่นและเปิดเผยคุณต่อความเสี่ยงของต้นทุนโอกาสหากอัตราดอกเบี้ยเพิ่มขึ้น กลยุทธ์การบันได ซึ่งคุณลงทุนใน CD ที่มีวันที่ครบกำหนดที่แตกต่างกัน สามารถช่วยสร้างสมดุลระหว่างผลตอบแทนที่สูงขึ้นและสภาพคล่องที่มากขึ้น วิธีนี้ช่วยให้คุณสามารถลงทุนใหม่ใน CD ที่ให้ผลตอบแทนสูงขึ้นหากอัตราเพิ่มขึ้นหรือเข้าถึงเงินทุนเป็นระยะๆ

เพื่อเพิ่มผลตอบแทน CD ของคุณ ให้เปรียบเทียบผลตอบแทนประจำปี ความถี่ในการสะสม และระยะเวลาระหว่างธนาคารหลายแห่ง มองหาการส่งเสริมหรืออัตราพิเศษที่บางสถาบันเสนอสำหรับลูกค้าใหม่หรือระยะเวลาที่เฉพาะเจาะจง นอกจากนี้ให้พิจารณาความมั่นคงทางการเงินของธนาคารและตรวจสอบให้แน่ใจว่าเงินฝากได้รับการประกัน (เช่น โดย FDIC หรือหน่วยงานที่คล้ายกัน) หลีกเลี่ยงการมุ่งเน้นเฉพาะอัตราดอกเบี้ยที่ระบุ—คำนวณอัตราดอกเบี้ยประจำปีที่มีประสิทธิภาพ (EAR) เพื่อเปรียบเทียบ CD ที่มีความถี่ในการสะสมที่แตกต่างกัน

ดอกเบี้ยที่ได้รับจาก CD มักจะต้องเสียภาษีเงินได้และต้องรายงานเป็นรายได้ที่ต้องเสียภาษีในปีที่ได้รับ แม้ว่าคุณจะไม่ถอนเงินก็ตาม เพื่อช่วยลดผลกระทบทางภาษี ให้พิจารณาถือ CD ในบัญชีที่มีข้อได้เปรียบทางภาษี เช่น IRA ซึ่งรายได้สามารถเติบโตได้โดยไม่ต้องเสียภาษีหรือปลอดภาษี ขึ้นอยู่กับประเภทบัญชี นอกจากนี้ให้ปรึกษาผู้เชี่ยวชาญด้านภาษีเพื่อทำความเข้าใจว่ารายได้จาก CD มีส่วนร่วมอย่างไรในกลยุทธ์ภาษีโดยรวมของคุณ โดยเฉพาะหากคุณอยู่ในกลุ่มภาษีที่สูงกว่า

เงินเฟ้อทำให้กำลังซื้อของผลตอบแทนของคุณลดลง ซึ่งหมายความว่ามูลค่าที่แท้จริงของรายได้จาก CD ของคุณอาจต่ำกว่าที่อัตราดอกเบี้ยที่ระบุแสดงให้เห็น ตัวอย่างเช่น หาก CD ของคุณให้ผลตอบแทน 4% ต่อปี แต่เงินเฟ้ออยู่ที่ 3% ผลตอบแทนที่แท้จริงของคุณจะอยู่ที่เพียง 1% เพื่อบรรเทาผลกระทบนี้ ให้พิจารณา CD ที่ให้ผลตอบแทนสูงกว่าหรือระยะเวลาที่สั้นกว่าเพื่อที่จะได้ลงทุนใหม่ใน CD ที่มีอัตราสูงขึ้นเมื่อเงินเฟ้อเปลี่ยนแปลง นอกจากนี้ให้สำรวจเครื่องมือทางการเงินอื่นๆ ที่เสนอการป้องกันเงินเฟ้อ เช่น ตราสารหนี้ที่ได้รับการคุ้มครองจากเงินเฟ้อของรัฐบาล (TIPS)