เครื่องคำนวณรายได้หลังเกษียณ

ผลตอบแทนประจำปีที่คาดหวังจากการลงทุนมีผลกระทบอย่างมากต่อการเติบโตของการออมของคุณในระยะเวลา ยิ่งผลตอบแทนสูง ยิ่งทำให้คุณมีเงินเก็บหลังเกษียณมากขึ้น ซึ่งจะช่วยให้มีรายได้สูงขึ้นในระหว่างการเกษียณ อย่างไรก็ตาม สิ่งสำคัญคือต้องเลือกอัตราผลตอบแทนที่สมจริงตามระดับความเสี่ยงของพอร์ตการลงทุนของคุณ ตัวอย่างเช่น พอร์ตการลงทุนที่อนุรักษ์นิยมอาจให้ผลตอบแทน 4-5% ในขณะที่พอร์ตการลงทุนที่มีความเสี่ยงสูงอาจมุ่งหวังผลตอบแทน 7-8% การประเมินผลตอบแทนสูงเกินไปอาจทำให้ขาดแคลนเงินทุนในระหว่างการเกษียณ ดังนั้นจึงดีที่สุดที่จะปรึกษากับที่ปรึกษาทางการเงินเพื่อกำหนดความคาดหวังที่สมจริง

อายุขัยกำหนดระยะเวลาที่การออมและแหล่งรายได้ของคุณต้องอยู่ได้ หากคุณประเมินอายุขัยต่ำเกินไป คุณอาจเสี่ยงที่จะหมดเงินในปีหลังๆ ตัวอย่างเช่น หากคุณวางแผนสำหรับการเกษียณ 20 ปี แต่มีชีวิตอยู่ถึง 30 ปี คุณอาจเผชิญกับความท้าทายทางการเงินอย่างมาก การใช้ข้อมูลอายุขัยเฉลี่ยเป็นฐานข้อมูลจะช่วยได้ แต่ควรพิจารณาปัจจัยส่วนบุคคล เช่น สุขภาพ ประวัติครอบครัว และวิถีชีวิต การวางแผนสำหรับการเกษียณที่ยาวนานกว่าที่คาดการณ์ไว้เป็นวิธีที่ปลอดภัยกว่าเพื่อให้แน่ใจว่าคุณมีความมั่นคงทางการเงิน

รายได้จากประกันสังคมและบำนาญให้แหล่งรายได้ที่คาดการณ์ได้และรับประกันในระหว่างการเกษียณ ซึ่งสามารถช่วยครอบคลุมค่าใช้จ่ายที่จำเป็น การรวมสิ่งเหล่านี้ในแผนของคุณช่วยลดการพึ่งพาผลตอบแทนจากการลงทุนและการถอนเงินออม อย่างไรก็ตาม ผลประโยชน์จากประกันสังคมอาจแทนที่เพียงบางส่วนของรายได้ก่อนเกษียณของคุณ และไม่บำนาญทั้งหมดมีการปรับค่าครองชีพ การเข้าใจว่าสิ่งเหล่านี้เข้ากับกลยุทธ์การเกษียณโดยรวมของคุณอย่างไรจะช่วยให้คุณรักษาวิถีชีวิตที่ต้องการในขณะที่คำนึงถึงเงินเฟ้อและความเสี่ยงทางการเงินอื่นๆ

ความเข้าใจผิดทั่วไปคือคุณสามารถพึ่งพาการเติบโตของการลงทุนเพียงอย่างเดียวเพื่อบรรลุเป้าหมายการเกษียณของคุณได้ แม้ว่าดอกเบี้ยทบต้นจะมีพลัง แต่การมีส่วนร่วมอย่างสม่ำเสมอก็มีความสำคัญเช่นกัน ความเข้าใจผิดอีกประการหนึ่งคือการลงทุนที่มีความเสี่ยงสูงจะให้ผลตอบแทนที่ดีกว่าเสมอ แม้ว่าพวกเขาจะมีศักยภาพในการให้ผลตอบแทนที่สูงกว่า แต่พวกเขาก็มีความผันผวนและความเสี่ยงที่สูงขึ้นเช่นกัน สุดท้าย บางคนคิดว่าพวกเขาสามารถตามทันการออมในภายหลังในชีวิตได้ แต่การเริ่มต้นแต่เนิ่นๆ จะให้ข้อได้เปรียบที่สำคัญที่สุดเนื่องจากการทบต้นในระยะเวลา

เพื่อเพิ่มประสิทธิภาพการออมรายเดือนของคุณ เริ่มต้นโดยการคำนวณช่องว่างระหว่างความต้องการรายได้ที่คาดการณ์ไว้และรายได้ที่คาดหวังจากประกันสังคมและบำนาญ ใช้ช่องว่างนี้ในการกำหนดว่าคุณต้องออมรายเดือนเท่าไหร่เพื่อเติมเต็มมัน การเพิ่มอัตราการออมของคุณ แม้เพียงเล็กน้อย ก็สามารถมีผลกระทบอย่างมากในระยะเวลา นอกจากนี้ ให้ใช้ประโยชน์จากแผนการเกษียณที่นายจ้างสนับสนุน เช่น 401(k) โดยเฉพาะอย่างยิ่งหากพวกเขามีการจับคู่การบริจาค และพิจารณาบัญชีที่มีภาษีที่ได้เปรียบ เช่น IRA เพื่อเพิ่มศักยภาพในการเติบโต

เงินเฟ้อทำให้กำลังซื้อของรายได้หลังเกษียณของคุณลดลงเมื่อเวลาผ่านไป ซึ่งหมายความว่าคุณจะต้องใช้เงินมากขึ้นในอนาคตเพื่อรักษามาตรฐานการครองชีพเดียวกัน ตัวอย่างเช่น อัตราเงินเฟ้อประจำปีที่ 3% อาจทำให้ต้นทุนของสินค้าและบริการเพิ่มขึ้นเป็นสองเท่าใน 24 ปี เพื่อคำนึงถึงเงินเฟ้อ ให้พิจารณาตัวเลือกการลงทุนที่มีศักยภาพในการเติบโต เช่น หุ้นหรือหลักทรัพย์ที่ได้รับการป้องกันจากเงินเฟ้อ นอกจากนี้ ให้คำนึงถึงการปรับค่าครองชีพ (COLAs) สำหรับประกันสังคม และตรวจสอบให้แน่ใจว่ากลยุทธ์การถอนเงินของคุณอนุญาตให้มีค่าใช้จ่ายที่เพิ่มขึ้นเมื่อเวลาผ่านไป

กลยุทธ์ทั่วไปคือกฎ 4% ซึ่งแนะนำให้ถอนเงิน 4% ของการออมในปีแรกของการเกษียณและปรับตามเงินเฟ้อทุกปี อย่างไรก็ตาม กฎนี้อาจไม่เหมาะกับทุกคน โดยเฉพาะในสภาพแวดล้อมที่มีผลตอบแทนต่ำ ทางเลือกอื่นๆ ได้แก่ กลยุทธ์การถอนเงินแบบพลศาสตร์ ซึ่งคุณปรับการถอนเงินตามผลการตลาด หรือใช้ annuities เพื่อให้รายได้ตลอดชีวิตที่รับประกัน การสร้างสมดุลระหว่างการถอนเงินกับการเติบโตของการลงทุนและพิจารณาปัจจัยต่างๆ เช่น ค่าใช้จ่ายด้านการดูแลสุขภาพและความผันผวนของตลาดเป็นกุญแจสำคัญในการทำให้การออมของคุณคงอยู่

ค่าใช้จ่ายที่ไม่คาดคิด โดยเฉพาะค่าใช้จ่ายด้านสุขภาพ อาจส่งผลกระทบอย่างมากต่องบประมาณการเกษียณของคุณ เพื่อเตรียมตัว ให้พิจารณาซื้อประกันการดูแลระยะยาวหรือจัดสรรเงินออมบางส่วนโดยเฉพาะสำหรับค่าใช้จ่ายทางการแพทย์ นอกจากนี้ ให้รวมบัฟเฟอร์ในประมาณการรายได้หลังเกษียณของคุณเพื่อคำนึงถึงค่าใช้จ่ายที่ไม่คาดคิด บัญชีออมทรัพย์เพื่อสุขภาพ (HSA) ยังสามารถเป็นเครื่องมือที่มีค่าในการออมที่ได้เปรียบทางภาษีที่มุ่งเน้นไปที่ค่าใช้จ่ายทางการแพทย์ การตรวจสอบและปรับปรุงแผนของคุณอย่างสม่ำเสมอจะช่วยให้คุณเตรียมพร้อมสำหรับความประหลาดใจทางการเงินที่อาจเกิดขึ้น