เครื่องคำนวณคุณสมบัติการกู้เงินบ้านหลังที่สอง

อัตราส่วนหนี้สินต่อรายได้ (DTI) วัดเปอร์เซ็นต์ของรายได้รวมรายเดือนของคุณที่ใช้ไปกับการชำระหนี้ รวมถึงจำนอง, เงินกู้รถยนต์, เงินกู้สำหรับนักเรียน, และการชำระบัตรเครดิต สำหรับการกู้เงินบ้านหลังที่สอง ผู้ให้กู้มักมองหาอัตราส่วน DTI รวม (รวมทั้งการชำระเงินจำนองที่มีอยู่และใหม่) ต่ำกว่า 43% แม้ว่าผู้ให้กู้บางรายอาจอนุญาตให้อัตราส่วนสูงกว่านี้ขึ้นอยู่กับปัจจัยอื่นๆ เช่น คะแนนเครดิตและขนาดเงินดาวน์ DTI ที่ต่ำกว่าบ่งบอกถึงสุขภาพทางการเงินที่ดีกว่าและเพิ่มโอกาสในการอนุมัติ การคำนวณนี้ให้ถูกต้องเป็นสิ่งสำคัญ เนื่องจากการประเมินหนี้สินต่ำเกินไปหรือการประเมินรายได้สูงเกินไปอาจนำไปสู่การปฏิเสธหรือเงื่อนไขเงินกู้ที่ไม่เอื้ออำนวย

ขนาดของเงินดาวน์ของคุณมีผลอย่างมากต่อคุณสมบัติและเงื่อนไขเงินกู้ของคุณ เงินดาวน์ที่สูงขึ้นจะลดจำนวนเงินกู้ ซึ่งจะทำให้การชำระเงินรายเดือนต่ำลงและปรับปรุงอัตราส่วน DTI ของคุณ สำหรับบ้านหลังที่สอง ผู้ให้กู้มักต้องการเงินดาวน์ 10-20% หรือสูงกว่านั้นหากทรัพย์สินถือว่าเป็นการลงทุน นอกจากนี้ เงินดาวน์ที่สูงขึ้นยังช่วยให้คุณได้รับอัตราดอกเบี้ยที่ต่ำลง เนื่องจากแสดงถึงความเสี่ยงที่ต่ำกว่าสำหรับผู้ให้กู้ การออมเพื่อเงินดาวน์ที่สูงหรือการใช้ทุนจากบ้านหลักของคุณสามารถปรับปรุงโอกาสในการมีคุณสมบัติและลดค่าใช้จ่ายในระยะยาว

เงินกู้บ้านหลังที่สองมักมีอัตราดอกเบี้ยสูงกว่าเพราะถือว่ามีความเสี่ยงมากกว่าสำหรับผู้ให้กู้ ผู้กู้ที่มีจำนองสองรายมีแนวโน้มที่จะผิดนัดชำระเงินกู้ที่สองหากเกิดปัญหาทางการเงิน เนื่องจากบ้านหลักมีความสำคัญมากกว่า นอกจากนี้ หากบ้านหลังที่สองถูกจัดประเภทเป็นอสังหาริมทรัพย์เพื่อการลงทุน ความเสี่ยงจะเพิ่มขึ้นอีก ส่งผลให้มีอัตราที่สูงขึ้น เพื่อบรรเทาความเสี่ยง ผู้กู้สามารถปรับปรุงคะแนนเครดิต เพิ่มเงินดาวน์ หรือเปรียบเทียบผู้ให้กู้ที่เชี่ยวชาญในการจัดการเงินบ้านหลังที่สอง

ใช่ รายได้จากการเช่าที่คาดการณ์ไว้สามารถใช้ช่วยลดอัตราส่วน DTI ของคุณได้ แต่ขึ้นอยู่กับนโยบายของผู้ให้กู้ หากคุณวางแผนที่จะปล่อยเช่าบ้านหลังที่สอง ผู้ให้กู้บางรายอาจอนุญาตให้คุณรวมรายได้จากการเช่าที่คาดการณ์ไว้ (โดยทั่วไป 70-75%) ในการคำนวณรายได้ของคุณ อย่างไรก็ตาม คุณจะต้องจัดเตรียมเอกสาร เช่น สัญญาเช่าที่ลงนามหรือการวิเคราะห์ตลาดเช่า เพื่อยืนยันการคาดการณ์เหล่านี้ โปรดทราบว่าไม่ผู้ให้กู้ทุกคนจะยอมรับรายได้จากการเช่าสำหรับคุณสมบัติ และบางรายอาจจัดประเภททรัพย์สินเป็นบ้านเพื่อการลงทุนมากกว่าบ้านหลังที่สอง ซึ่งอาจมีผลต่อเงื่อนไขเงินกู้ของคุณ

ความเข้าใจผิดทั่วไปคือทุนจากบ้านหลักของคุณเพียงอย่างเดียวรับประกันการอนุมัติสำหรับเงินกู้บ้านหลังที่สอง แม้ว่าทุนจะช่วยในการวางเงินดาวน์ แต่ผู้ให้กู้ยังคงประเมินอัตราส่วน DTI, คะแนนเครดิต, และความมั่นคงทางการเงินโดยรวมของคุณ ความเข้าใจผิดอีกประการหนึ่งคือเงินกู้บ้านหลังที่สองมักต้องการเงินดาวน์ 20%; แม้ว่านี่จะเป็นเรื่องปกติ แต่ผู้ให้กู้บางรายอาจยอมรับเงินดาวน์ที่ต่ำกว่าหากปัจจัยอื่นๆ เช่น คะแนนเครดิตสูงมีความแข็งแกร่ง สุดท้าย หลายคนเข้าใจว่ากระบวนการนี้เหมือนกับการขอกู้จำนองบ้านหลัก แต่เงินกู้บ้านหลังที่สองมักมีข้อกำหนดที่เข้มงวดกว่าและอัตราดอกเบี้ยที่สูงกว่าจากความเสี่ยงที่เพิ่มขึ้นสำหรับผู้ให้กู้

เพื่อปรับปรุงโปรไฟล์ทางการเงินของคุณ เริ่มต้นด้วยการลดหนี้สินที่มีอยู่เพื่อลดอัตราส่วน DTI ของคุณ ชำระหนี้ที่มีดอกเบี้ยสูง เช่น บัตรเครดิต หรือรวมเงินกู้เพื่อลดความยุ่งยากในการชำระเงิน ปรับปรุงคะแนนเครดิตของคุณโดยการชำระเงินตรงเวลาและลดการใช้เครดิตให้ต่ำกว่า 30% ออมเงินสำหรับเงินดาวน์ที่สูงขึ้นเพื่อลดจำนวนเงินกู้และแสดงความมั่นคงทางการเงิน นอกจากนี้ หลีกเลี่ยงการทำสัญญาทางการเงินขนาดใหญ่ เช่น การซื้อรถใหม่ ก่อนที่จะสมัครเงินกู้ สุดท้าย ตรวจสอบงบประมาณของคุณเพื่อให้แน่ใจว่าคุณสามารถชำระเงินรายเดือนรวมของทั้งสองจำนองได้อย่างสบาย แม้ในกรณีที่อัตราดอกเบี้ยอาจเพิ่มขึ้นหรือมีค่าใช้จ่ายที่ไม่คาดคิด

เมื่อคุณตัดสินใจระหว่างจำนองอัตราคงที่และจำนองอัตราปรับ (ARM) สำหรับบ้านหลังที่สอง ให้พิจารณาแผนระยะยาวของคุณสำหรับทรัพย์สิน จำนองอัตราคงที่จะให้ความมั่นคงด้วยการชำระเงินที่สม่ำเสมอ ทำให้เหมาะสมหากคุณวางแผนที่จะเก็บบ้านไว้หลายปี ในทางกลับกัน ARM มักเริ่มต้นด้วยอัตราดอกเบี้ยที่ต่ำกว่า ซึ่งอาจเป็นประโยชน์หากคุณวางแผนที่จะขายหรือรีไฟแนนซ์ภายในระยะเวลาคงที่เริ่มต้น (เช่น 5 หรือ 7 ปี) อย่างไรก็ตาม ARM มีความเสี่ยงที่จะมีการเพิ่มอัตราหลังจากระยะเวลาคงที่ ซึ่งอาจทำให้การชำระเงินรายเดือนของคุณสูงขึ้นอย่างมีนัยสำคัญ ประเมินความมั่นคงทางการเงินของคุณ สภาพตลาด และความเสี่ยงที่คุณยอมรับได้เมื่อทำการตัดสินใจนี้

ในตลาดอสังหาริมทรัพย์ที่ผันผวน ผู้ให้กู้จะประเมินความสามารถของคุณในการซื้อบ้านหลังที่สองอย่างรอบคอบโดยพิจารณาจากปัจจัยต่างๆ เช่น อัตราส่วน DTI, คะแนนเครดิต, และเงินสำรอง พวกเขาอาจทำการทดสอบความเครียดทางการเงินของคุณโดยการจำลองอัตราดอกเบี้ยที่สูงขึ้นเพื่อให้แน่ใจว่าคุณสามารถรับมือกับการเพิ่มขึ้นของอัตราได้ นอกจากนี้ ผู้ให้กู้อาจต้องการเงินดาวน์ที่สูงขึ้นเพื่อลดความเสี่ยงในตลาดที่มูลค่าทรัพย์สินมีการเปลี่ยนแปลงอย่างมีนัยสำคัญ ผู้กู้ควรเตรียมพร้อมสำหรับความเสี่ยงที่อาจเกิดขึ้นในตลาดโดยการรักษากองทุนสำรองเพื่อครอบคลุมค่าใช้จ่ายที่ไม่คาดคิดหรือการลดลงชั่วคราวในมูลค่าทรัพย์สิน