Kalkulador ng Paghahambing ng Bayad sa Utang sa Payday

Ang mga rollover ay makabuluhang nagpapataas ng kabuuang gastos ng isang payday loan dahil sa bawat pagkakataon na pahabain mo ang utang, nagkakaroon ka ng karagdagang bayarin batay sa pangunahing halaga. Halimbawa, kung ang rate ng bayad ay 20% at nag-rollover ka ng $500 na utang ng dalawang beses, magbabayad ka ng $200 sa mga bayarin para sa bawat rollover, na nagkakahalaga ng kabuuang $400 sa mga bayarin lamang. Ito ang dahilan kung bakit madalas na natatagpuan ng mga nangutang ang kanilang sarili sa isang siklo ng utang, dahil ang paulit-ulit na mga rollover ay mabilis na lumalampas sa orihinal na halaga ng utang.

Ang rate ng bayad ay ang porsyento ng pangunahing halaga ng utang na sinisingil bilang isang flat fee para sa pangungutang, karaniwang kinakalkula bawat panahon ng utang. Sa kabaligtaran, ang APR (Taunang Porsyento ng Rate) ay sumasalamin sa gastos ng pangungutang sa loob ng isang taon, kasama ang mga bayarin at interes. Ang mga payday loan ay kadalasang may mga rate ng bayad na 15-20%, ngunit ang kanilang APR ay maaaring lumampas sa 400% dahil sa maikling mga termino ng utang. Ang pag-unawa sa pagkakaibang ito ay makakatulong sa iyo na makita ang tunay na gastos ng pangungutang, lalo na kung nagkakaroon ng mga rollover.

Ang maliliit na pagkakaiba sa mga rate ng bayarin o bilang ng rollover ay maaaring magdulot ng makabuluhang pagkakaiba sa gastos sa paglipas ng panahon. Halimbawa, ang 5% na pagkakaiba sa mga rate ng bayarin sa isang $500 na utang ay maaaring mangahulugan ng pagtitipid ng $25 sa bawat rollover. Kung ikaw ay nag-rollover ng maraming beses, ang mga pagtitipid na iyon ay nag-iipon. Ang paghahambing ng mga utang nang maaga ay tinitiyak na mababawasan mo ang mga gastos, lalo na kapag nakikitungo sa mataas na interes, maikling-term na utang tulad ng mga payday loan.

Oo, ang mga regulasyon ng payday loan ay nag-iiba-iba ayon sa estado o bansa. Ang ilang mga rehiyon ay naglilimita sa bilang ng mga rollover na pinapayagan o naglilimita sa pinakamataas na rate ng bayad na maaaring singilin ng mga nagpapautang. Halimbawa, ang mga estado tulad ng New York ay may mahigpit na batas sa usura na epektibong nagbabawal sa mga payday loan, habang ang iba, tulad ng Texas, ay nagpapahintulot ng maraming rollover ngunit nangangailangan sa mga nagpapautang na ipahayag ang kabuuang gastos nang maaga. Ang kaalaman sa iyong lokal na regulasyon ay makakatulong sa iyo na maiwasan ang mga mapanlinlang na kasanayan sa pagpapautang at labis na bayarin.

Isang karaniwang maling akala ay ang pagbabayad ng paunang bayad ay ganap na naglutas ng utang. Sa katotohanan, ang karamihan sa mga payday loan ay nangangailangan ng pagbabayad ng parehong pangunahing halaga at mga bayarin, at ang hindi paggawa nito ay nagdudulot ng mga rollover, na nagpapataas ng mga gastos. Isa pang maling akala ay ang mas mababang rate ng bayad ay palaging nangangahulugang mas mura ang utang; gayunpaman, ang madalas na mga rollover sa isang utang na may mas mababang rate ay maaari pa ring magresulta sa mas mataas na kabuuang gastos kaysa sa isang single-term na utang na may mas mataas na rate ng bayad.

Upang mabawasan ang mga gastos, ilagay ang makatotohanang mga pagtataya para sa mga rate ng bayad at potensyal na mga rollover para sa bawat opsyon ng utang. Kung maaari, layunin na bayaran ang utang nang hindi nag-rollover, dahil ang mga rollover ay nagpapataas ng mga bayarin nang eksponensyal. Gamitin ang kalkulador upang tukuyin ang opsyon na may pinakamababang kabuuang bayarin, at isaalang-alang ang iyong kakayahang magbayad sa loob ng termino ng utang. Bukod dito, isaalang-alang ang pag-explore ng mga alternatibo tulad ng mga credit union o installment loans, na kadalasang may mas mababang bayarin at mas madaling mga estruktura ng pagbabayad.

Habang ang mga payday loan ay walang unibersal na mga benchmark, ang mga rate ng bayad ay karaniwang nasa pagitan ng 10% hanggang 20% ng pangunahing halaga, depende sa nagpapautang at rehiyon. Ang mga rollover ay kadalasang nililimitahan sa 2-3 beses sa mga regulated na merkado. Dapat ding isaalang-alang ng mga nangutang ang epektibong APR, na maaaring nasa pagitan ng 300% hanggang 500% o higit pa. Ang paghahambing ng mga numerong ito ay makakatulong sa iyo na matukoy kung ang isang alok ng utang ay makatwiran o labis na magastos.

Ang paulit-ulit na paggamit ng mga payday loan ay maaaring magdulot ng siklo ng utang, dahil ang mataas na bayarin at mga rollover ay nagpapahirap sa pagbabayad ng pangunahing halaga. Sa paglipas ng panahon, maaari itong magpahirap sa iyong mga pinansya, limitahan ang access sa iba pang mga opsyon sa credit, at makasira sa iyong credit score kung ang mga hindi nabayarang utang ay iniulat sa mga credit bureau. Upang maiwasan ang mga kahihinatnan na ito, isaalang-alang ang mga alternatibo tulad ng mga personal na utang, pagkonsulta sa credit, o pagbuo ng isang pondo para sa emerhensiya upang mabawasan ang pag-asa sa maikling-term, mataas na gastos na pag-utang.