Paano kinakalkula ang break-even point sa isang mortgage refinance?

Ang break-even point ay tinutukoy sa pamamagitan ng paghahati ng kabuuang gastusin sa pagsasara sa buwanang pagtitipid na nakamit sa pamamagitan ng refinancing. Halimbawa, kung ang iyong mga gastusin sa pagsasara ay $4,000 at ang iyong buwanang pagtitipid ay $200, ang break-even point ay magiging 20 buwan. Ang kalkulasyong ito ay nagpapalagay na walang pagbabago sa iba pang mga gastos, tulad ng mga buwis o seguro, at hindi isinasaalang-alang ang halaga ng oras ng pera.

Anong mga salik ang maaaring makaapekto sa kabuuang pagtitipid sa buhay mula sa isang refinance?

Ang kabuuang pagtitipid sa buhay ay nakasalalay sa ilang mga variable, kabilang ang pagkakaiba sa pagitan ng iyong lumang at bagong mga rate ng interes, ang natitirang tagal ng iyong orihinal na loan, ang tagal ng bagong loan, at anumang karagdagang bayad na iyong ginagawa. Bukod dito, ang mga gastusin sa pagsasara at bayarin ay maaaring makabuluhang bawasan ang iyong mga pagtitipid kung ang break-even point ay malayo sa hinaharap. Ang implasyon at mga pagbabago sa mga buwis sa ari-arian o mga premium ng seguro ay maaari ring hindi tuwirang makaapekto sa nakitang pagtitipid.

Mas mabuti bang mag-refinance sa mas maikling tagal ng loan o manatili sa mas mahabang tagal?

Ang pag-refinance sa mas maiikli na tagal, tulad ng 15 taon sa halip na 30, ay maaaring mag-save sa iyo ng sampu-sampung libong dolyar sa interes sa buong buhay ng loan, ngunit ito ay magpapataas ng iyong buwanang bayad. Ang opsyong ito ay perpekto kung kaya mong bayaran ang mas mataas na bayad at nais mong bumuo ng equity nang mas mabilis. Gayunpaman, ang pananatili sa mas mahabang tagal ay maaaring magpababa ng iyong buwanang bayad at mapabuti ang daloy ng cash, kahit na maaari kang magbayad ng higit pa sa kabuuang interes sa paglipas ng panahon. Mahalaga na timbangin ang iyong mga layunin sa pananalapi at badyet kapag ginagawa ang desisyong ito.

Ano ang mga karaniwang maling akala tungkol sa mga gastusin sa pagsasara sa isang refinance?

Isang karaniwang maling akala ay ang mga gastusin sa pagsasara ay hindi gaanong mahalaga o maaaring palaging isama sa loan nang walang kahihinatnan. Habang ang pagsasama ng mga gastos sa loan ay nag-iwas sa mga paunang bayad, pinapataas nito ang iyong balanse ng loan at ang halaga ng interes na babayaran mo sa paglipas ng panahon. Isa pang maling akala ay ang lahat ng nagpapautang ay naniningil ng parehong bayarin. Sa katotohanan, ang mga gastusin sa pagsasara ay maaaring mag-iba nang malaki sa pagitan ng mga nagpapautang, at ang pamimili sa paligid ay maaaring mag-save sa iyo ng daan-daang o kahit libu-libong dolyar.

Paano nakakaapekto ang mga karagdagang bayad sa mga resulta ng isang refinance?

Ang mga karagdagang bayad ay nagpapabilis sa pagbawas ng balanse ng prinsipal, na nagpapababa sa kabuuang interes na binabayaran sa buong buhay ng loan at maaaring paikliin ang tagal ng loan. Halimbawa, ang paggawa ng karagdagang $200 na buwanang bayad sa isang 30-taon, $200,000 na loan na may 3.5% na interes ay maaaring mag-save sa iyo ng higit sa $30,000 sa interes at bawasan ang tagal ng ilang taon. Gayunpaman, ang estratehiyang ito ay gumagana lamang kung ang iyong badyet ay nagpapahintulot para sa pare-parehong karagdagang bayad nang hindi isinasakripisyo ang iba pang mga layunin sa pananalapi.

Ano ang ilang mga benchmark ng industriya para sa pagtukoy kung ang refinancing ay kapaki-pakinabang?

Isang karaniwang benchmark ay ang '1% na tuntunin,' na nagsasaad na ang refinancing ay dapat isaalang-alang kung ang bagong rate ng interes ay hindi bababa sa 1% na mas mababa kaysa sa iyong kasalukuyang rate. Isa pa ay ang break-even point; ang refinancing ay karaniwang kapaki-pakinabang kung plano mong manatili sa iyong tahanan nang mas matagal kaysa sa oras na kinakailangan upang mabawi ang mga gastusin sa pagsasara. Bukod dito, kung ang iyong credit score ay makabuluhang bumuti o bumaba ang mga rate ng merkado, magandang pagkakataon na muling suriin ang iyong mga opsyon.

Paano nakakaapekto ang mga rehiyonal na salik, tulad ng mga buwis sa ari-arian, sa mga desisyon sa refinancing?

Ang mga rehiyonal na pagkakaiba sa mga buwis sa ari-arian ay maaaring makaapekto sa iyong kabuuang buwanang gastos sa pabahay at makaapekto sa nakitang pagtitipid mula sa refinancing. Halimbawa, kung nakatira ka sa isang lugar na may mataas na mga buwis sa ari-arian, kahit na ang makabuluhang pagbabawas sa iyong bayad sa mortgage ay maaaring hindi magresulta sa makabuluhang buwanang pagtitipid. Bukod dito, ang ilang mga estado ay may mas mataas na average na mga gastusin sa pagsasara dahil sa mga buwis at bayarin, na maaaring makaapekto sa kalkulasyon ng break-even.

Ano ang mga panganib ng pagpapahaba ng iyong tagal ng loan sa panahon ng refinance?

Ang pagpapahaba ng iyong tagal ng loan, tulad ng pag-reset ng 20-taong mortgage sa 30 taon, ay maaaring magpababa ng mga buwanang bayad ngunit makabuluhang magpataas ng kabuuang interes na binabayaran sa buong buhay ng loan. Halimbawa, kung i-refinance mo ang isang $200,000 na loan sa 3.5% na interes na may 20 taon na natitira sa isang 30-taong tagal, maaari kang magbayad ng sampu-sampung libo pa sa interes. Ang estratehiyang ito ay inirerekomenda lamang kung ang pagbawas ng mga buwanang bayad ay kritikal para sa iyong katatagan sa pananalapi.

Kalkulador ng Pag-refinance ng Mortgage

Kalkulahin ang mga bagong buwanang bayad, pagtitipid sa interes, at break-even point sa iyong refinance

Subukan ang isa pang kalkulador ng Home Ownership...

Kalkulador ng Pag-refinance ng Mortgage

Kalkulahin ang mga bagong buwanang bayad, pagtitipid sa interes, at break-even point sa iyong refinance

Gamitin ang Kalkulador

Kalkulador ng Rate ng Mortgage

Kalkulahin ang buwanang bayad at tingnan ang isang solong iskedyul ng amortization para sa iyong home loan

Gamitin ang Kalkulador

Kalkulador ng Oras ng Pagtitipid para sa Down Payment

Tukuyin kung gaano kabilis mo maabot ang iyong layunin sa down payment sa pamamagitan ng pagtatabi ng buwanang kontribusyon.

Gamitin ang Kalkulador

Kalkulador ng Down Payment

Kalkulahin ang iyong mga pangangailangan sa down payment ng bahay gamit ang aming simpleng kasangkapan sa kalkulador.

Gamitin ang Kalkulador

Mga Madalas Itanong at Sagot

Click on any question to see the answer

Ipinaliwanag ang mga Termino ng Pag-refinance

Unawain ang mga pangunahing kalkulasyon para sa iyong mortgage refinance

Break-Even Point

Ang bilang ng mga buwan na kinakailangan para ang iyong buwanang pagtitipid ay lumampas sa kabuuang gastusin sa pagsasara ng refinance.

Mga Gastusin sa Pagsasara

Mga bayarin na kaugnay ng refinancing, karaniwang 2-5% ng halaga ng loan, kabilang ang appraisal, origination, at title fees.

Cash-Out Refinance

Pag-refinance para sa higit pa sa iyong utang at pagkuha ng pagkakaiba sa cash, kadalasang ginagamit para sa mga pagpapabuti sa bahay o konsolidasyon ng utang.

Rate-and-Term Refinance

Pag-refinance upang baguhin ang iyong rate ng interes, tagal ng loan, o pareho, nang hindi kumukuha ng karagdagang cash.

Buwanang Pagtitipid

Ang pagkakaiba sa pagitan ng iyong lumang at bagong buwanang bayad pagkatapos ng refinancing.

Paghahambing ng Kabuuang Gastos

Ang pagkakaiba sa kabuuang gastos sa pagitan ng pagpapanatili ng iyong umiiral na loan at refinancing, kabilang ang lahat ng bayarin at natitirang bayad.

Mga Punto

Mga opsyonal na bayarin na binabayaran nang maaga upang pababain ang iyong rate ng interes, kung saan ang isang punto ay katumbas ng 1% ng halaga ng loan.

Natitirang Tagal

Ang bilang ng mga buwan na natitira sa iyong kasalukuyang mortgage bago ang refinancing.

Net Present Value (NPV)

Ang kasalukuyang halaga ng lahat ng hinaharap na pagtitipid mula sa refinancing, na isinasaalang-alang ang halaga ng oras ng pera.

5 Mga Gotchas sa Pag-refinance na Maaaring Magastos sa Iyo ng Libo

Sa tingin mo ay nahanap mo na ang perpektong deal sa refinance? Bago ka pumirma, mag-ingat sa mga madalas na hindi napapansin na mga salik na maaaring gawing gastos ang iyong mga pagtitipid:

1.Ang 30-Taong Reset Trap

Ang pag-ikot ng iyong 20-taong mortgage pabalik sa 30 taon ay maaaring magmukhang maganda sa mas mababang bayad, ngunit gawin ang matematika: ang isang karagdagang dekada ng mga bayad ay maaaring magastos sa iyo ng higit sa $100,000 sa interes. Matalinong hakbang: Panatilihin ang iyong kasalukuyang timeline o mas maikli, at ilagay ang mga pagtitipid sa bayad sa prinsipal sa halip.

2.Ang Surpresa ng Escrow Account

Ang iyong na-quote na $200 na buwanang pagtitipid ay maaaring mawala kapag tumaas ang mga buwis sa ari-arian o umakyat ang mga rate ng seguro. Halimbawa sa totoong buhay: Ang isang bahay na nagkakahalaga ng $400,000 na may 10% na mas mataas na mga buwis sa ari-arian ay maaaring magdagdag ng higit sa $100 sa iyong buwanang bayad, anuman ang kaakit-akit na bagong rate ng interes. Palaging kumuha ng na-update na pagsusuri ng escrow bago magpasya.

3.Ang Dilemma ng Timing sa Sariling Negosyo

Kamakailan lang bang lumipat sa sariling negosyo o nagbago ng trabaho? Karamihan sa mga nagpapautang ay nangangailangan ng 2 taon ng matatag na kasaysayan ng kita. Kahit ang mga mataas na kumikita ay tinatanggihan para sa 'hindi pare-parehong kita.' Tip ng propesyonal: Kung may mga pagbabago sa karera na darating, mag-refinance muna o maghanda para sa masusing dokumentasyon at posibleng mas mataas na mga rate.

4.Ang Nakatagong Parusa sa Credit Score

Isang nawawalang bayad o mataas na balanse ng credit card ay maaaring magpababa ng iyong score ng higit sa 40 puntos. Sa isang $300,000 na loan, maaaring mangahulugan ito ng isang rate na 0.5% na mas mataas, na nagkakahalaga sa iyo ng karagdagang $30,000 sa kabuuan ng loan. Lihim na armas: Suriin (at linisin) ang iyong credit report 3-6 na buwan bago ang refinancing.

5.Ang Panganib ng Rate Lock

Maaaring tumaas ang mga rate ng 0.25% sa isang araw. Sa isang $400,000 na loan, iyon ay $20,000 na nawalang pagtitipid sa loob ng 30 taon. Ang ilang mga nangutang ay nawalan ng mga pangarap na rate noong 2022 sa pamamagitan ng paghihintay ng isang linggo na masyado. Matalinong estratehiya: I-lock ang iyong rate kapag ang mga pagtitipid ay may katuturan, at isaalang-alang ang pagbabayad para sa mas mahabang panahon ng lock sa mga pabagu-bagong merkado.

Kalkulador ng Pag-refinance ng Mortgage

Kalkulahin ang mga bagong buwanang bayad, pagtitipid sa interes, at break-even point sa iyong refinance

Additional Information and Definitions

Halaga ng Pag-refinance ng Loan

Lumang Buwanang Bayad

Bagong Rate ng Interes (%)

Tagal ng Loan (mga buwan)

Mga Gastusin sa Pagsasara

Halaga ng Karagdagang Bayad

Dalasan ng Karagdagang Bayad

Subukan ang isa pang kalkulador ng Home Ownership...

Kalkulador ng Pag-refinance ng Mortgage

Kalkulador ng Rate ng Mortgage

Kalkulador ng Oras ng Pagtitipid para sa Down Payment

Kalkulador ng Down Payment

Mga Madalas Itanong at Sagot

Paano kinakalkula ang break-even point sa isang mortgage refinance?

Anong mga salik ang maaaring makaapekto sa kabuuang pagtitipid sa buhay mula sa isang refinance?

Mas mabuti bang mag-refinance sa mas maikling tagal ng loan o manatili sa mas mahabang tagal?

Ano ang mga karaniwang maling akala tungkol sa mga gastusin sa pagsasara sa isang refinance?

Paano nakakaapekto ang mga karagdagang bayad sa mga resulta ng isang refinance?

Ano ang ilang mga benchmark ng industriya para sa pagtukoy kung ang refinancing ay kapaki-pakinabang?

Paano nakakaapekto ang mga rehiyonal na salik, tulad ng mga buwis sa ari-arian, sa mga desisyon sa refinancing?

Ano ang mga panganib ng pagpapahaba ng iyong tagal ng loan sa panahon ng refinance?

Ipinaliwanag ang mga Termino ng Pag-refinance

Unawain ang mga pangunahing kalkulasyon para sa iyong mortgage refinance

Break-Even Point

Mga Gastusin sa Pagsasara

Cash-Out Refinance

Rate-and-Term Refinance

Buwanang Pagtitipid

Paghahambing ng Kabuuang Gastos

Mga Punto

Natitirang Tagal

Net Present Value (NPV)

5 Mga Gotchas sa Pag-refinance na Maaaring Magastos sa Iyo ng Libo

1.Ang 30-Taong Reset Trap

2.Ang Surpresa ng Escrow Account

3.Ang Dilemma ng Timing sa Sariling Negosyo

4.Ang Nakatagong Parusa sa Credit Score

5.Ang Panganib ng Rate Lock