Kalkulador ng Kwalipikasyon para sa Ikalawang Pautang sa Bahay

Ang ratio ng Utang sa Kita (DTI) ay sumusukat sa porsyento ng iyong kabuuang buwanang kita na napupunta sa pagbabayad ng mga utang, kabilang ang mga mortgage, pautang sa sasakyan, pautang sa estudyante, at mga bayad sa credit card. Para sa isang ikalawang pautang sa bahay, karaniwang tinitingnan ng mga nagpapautang ang pinagsamang DTI ratio (kabilang ang parehong iyong kasalukuyan at bagong bayad sa mortgage) na mas mababa sa 43%, bagaman ang ilang mga nagpapautang ay maaaring payagan ang mas mataas na mga ratio depende sa iba pang mga salik tulad ng credit score at laki ng down payment. Ang mas mababang DTI ay nagpapahiwatig ng mas magandang kalusugan sa pananalapi at nagpapataas ng iyong mga pagkakataon ng pag-apruba. Mahalaga na kalkulahin ito nang tama, dahil ang maling pagtantiya ng iyong mga utang o labis na pagtantiya ng iyong kita ay maaaring humantong sa pagtanggi o hindi kanais-nais na mga tuntunin ng pautang.

Ang laki ng iyong down payment ay may malaking epekto sa iyong kwalipikasyon at mga tuntunin ng pautang. Ang mas malaking down payment ay nagpapababa sa halaga ng pautang, na nagpapababa sa iyong buwanang bayad at nagpapabuti sa iyong DTI ratio. Para sa mga ikalawang bahay, kadalasang nangangailangan ang mga nagpapautang ng down payment na 10-20%, o mas mataas pa kung ang ari-arian ay itinuturing na pamumuhunan. Bukod dito, ang mas malaking down payment ay makakatulong sa iyo na makakuha ng mas mababang rate ng interes, dahil ito ay nagpapahiwatig ng mas mababang panganib sa nagpapautang. Ang pag-iipon para sa isang malaking down payment o paggamit ng equity mula sa iyong pangunahing tirahan ay makakapagpabuti sa iyong mga pagkakataon ng kwalipikasyon at makakapagpababa ng mga pangmatagalang gastos.

Karaniwang mas mataas ang mga rate ng interes ng ikalawang pautang sa bahay dahil itinuturing silang mas mapanganib ng mga nagpapautang. Ang mga nanghihiram na may dalawang mortgage ay mas malamang na hindi makabayad sa ikalawang pautang kung may mga problema sa pananalapi, dahil ang mga pangunahing tirahan ay may priyoridad. Bukod dito, kung ang ikalawang bahay ay nakategorya bilang ari-arian ng pamumuhunan, mas tumataas pa ang panganib, na nagreresulta sa mas mataas na mga rate. Upang mabawasan ito, maaaring pagbutihin ng mga nanghihiram ang kanilang credit score, dagdagan ang kanilang down payment, o maghanap ng mga nagpapautang na nag-specialize sa pagpopondo ng ikalawang bahay.

Oo, ang inaasahang kita sa renta ay maaaring minsang gamitin upang bawasan ang iyong DTI ratio, ngunit ito ay nakasalalay sa mga patakaran ng nagpapautang. Kung balak mong ipaupa ang ikalawang bahay, maaaring payagan ka ng mga nagpapautang na isama ang isang bahagi ng inaasahang kita sa renta (karaniwang 70-75%) sa iyong mga kalkulasyon ng kita. Gayunpaman, kakailanganin mong magbigay ng dokumentasyon, tulad ng isang nilagdaang kasunduan sa pag-upa o isang pagsusuri sa merkado ng renta, upang patunayan ang mga proyeksiyon na ito. Tandaan na hindi lahat ng nagpapautang ay tumatanggap ng kita sa renta para sa kwalipikasyon, at ang ilan ay maaaring ikategorya ang ari-arian bilang isang ari-arian ng pamumuhunan sa halip na isang ikalawang tirahan, na maaaring makaapekto sa iyong mga tuntunin ng pautang.

Isang karaniwang maling akala ay ang iyong equity sa pangunahing bahay lamang ang naggarantiya ng pag-apruba para sa ikalawang pautang sa bahay. Habang ang equity ay makakatulong sa down payment, patuloy na sinusuri ng mga nagpapautang ang iyong DTI ratio, credit score, at pangkalahatang katatagan sa pananalapi. Isa pang maling akala ay ang mga ikalawang pautang sa bahay ay palaging nangangailangan ng 20% na down payment; habang ito ay karaniwan, ang ilang mga nagpapautang ay maaaring tumanggap ng mas mababa kung ang iba pang mga salik, tulad ng mataas na credit score, ay malakas. Sa wakas, marami ang nag-aakalang ang proseso ay katulad ng pagkuha ng pangunahing mortgage, ngunit ang mga ikalawang pautang sa bahay ay kadalasang may mas mahigpit na mga kinakailangan at mas mataas na mga rate ng interes dahil sa tumaas na panganib para sa mga nagpapautang.

Upang ma-optimize ang iyong financial profile, simulan sa pamamagitan ng pagbabawas ng iyong mga umiiral na utang upang mapababa ang iyong DTI ratio. Bayaran ang mga utang na may mataas na interes tulad ng mga credit card o pagsamahin ang mga pautang upang gawing mas madali ang mga bayad. Palakasin ang iyong credit score sa pamamagitan ng paggawa ng mga tamang bayad at pagbabawas ng paggamit ng credit sa ibaba ng 30%. Mag-ipon para sa mas malaking down payment upang bawasan ang halaga ng pautang at ipakita ang katatagan sa pananalapi. Bukod dito, iwasan ang paggawa ng malalaking financial commitments, tulad ng pagbili ng bagong sasakyan, bago mag-aplay para sa pautang. Sa wakas, suriin ang iyong badyet upang matiyak na kaya mong komportableng bayaran ang pinagsamang buwanang bayad ng parehong mortgage, kahit na sa harap ng mga potensyal na pagtaas ng rate ng interes o hindi inaasahang gastos.

Kapag nagpapasya sa pagitan ng fixed-rate at adjustable-rate mortgage (ARM) para sa iyong ikalawang bahay, isaalang-alang ang iyong pangmatagalang plano para sa ari-arian. Ang fixed-rate mortgage ay nagbibigay ng katatagan na may pare-parehong mga bayad, na ginagawang perpekto kung balak mong panatilihin ang bahay sa maraming taon. Ang ARM, sa kabilang banda, ay karaniwang nagsisimula sa mas mababang rate ng interes, na maaaring maging kapaki-pakinabang kung balak mong ibenta o i-refinance sa loob ng paunang nakatakdang panahon (halimbawa, 5 o 7 taon). Gayunpaman, ang mga ARM ay may panganib ng pagtaas ng rate pagkatapos ng nakatakdang panahon, na maaaring lubos na magpataas ng iyong buwanang bayad. Suriin ang iyong katatagan sa pananalapi, mga kondisyon sa merkado, at pagtanggap sa panganib kapag gumagawa ng desisyong ito.

Sa mga pabagu-bagong merkado ng real estate, maingat na sinusuri ng mga nagpapautang ang iyong kakayahang makabayad para sa ikalawang bahay sa pamamagitan ng pagsasaalang-alang sa mga salik tulad ng iyong DTI ratio, credit score, at cash reserves. Maaari rin nilang isagawa ang stress-test sa iyong pananalapi sa pamamagitan ng pagsasagawa ng mga simulated na mas mataas na rate ng interes upang matiyak na kaya mong hawakan ang mga potensyal na pagtaas ng rate. Bukod dito, maaaring mangailangan ang mga nagpapautang ng mas malaking down payment upang mabawasan ang kanilang panganib sa mga merkado kung saan ang mga halaga ng ari-arian ay malaki ang pagbabago. Dapat ding maghanda ang mga nanghihiram para sa mga potensyal na pagbagsak sa merkado sa pamamagitan ng pagpapanatili ng isang financial cushion upang masakop ang mga hindi inaasahang gastos o pansamantalang pagbaba sa halaga ng ari-arian.