Ev Uygunluk Hesaplayıcı

Borç-Gelir (DTI) oranı, aylık brüt gelirinizin borç ödemelerine giden yüzdesidir, potansiyel mortgage dahil. Kredi verenler, aylık ödemeleri ve toplam borcu sorumlu bir şekilde yönetme yeteneğinizi değerlendirmek için bu metriği kullanır. Genellikle, çoğu kredi veren %43'ün altında bir DTI oranını tercih eder, bazıları ise %36 gibi daha katı eşikler hedefler. Daha düşük bir DTI oranı, mortgage onay şansınızı artırmanın yanı sıra daha iyi faiz oranları elde etmenize de yardımcı olabilir. DTI'nizi anlamak ve yönetmek kritik öneme sahiptir çünkü bu, alabileceğiniz maksimum ev fiyatını doğrudan etkiler.

Faiz oranı, aylık mortgage ödemenizi önemli ölçüde etkiler, bu da alabileceğiniz maksimum ev fiyatını etkiler. Daha yüksek bir faiz oranı, borçlanma maliyetini artırır ve bütçeniz içinde alabileceğiniz ev miktarını azaltır. Örneğin, faiz oranındaki %1'lik bir artış, satın alma gücünüzü on binlerce dolar azaltabilir. Tersine, daha düşük bir faiz oranını kilitlemek, daha pahalı bir evi almanıza veya aylık ödemenizi azaltmanıza olanak tanıyabilir. Bu nedenle, rekabetçi mortgage oranları için alışveriş yapmak ve düşük faiz dönemlerinde oranları kilitlemeyi düşünmek önemlidir.

Ön yüz oranı, brüt aylık gelirinizin konut giderlerine, ana para, faiz, vergiler ve sigorta (PITI) dahil, ayrılan yüzdesini ölçer. Kredi verenler genellikle bu oranın %28'in altında olmasını tercih eder. Arka yüz oranı ise, araç kredileri, öğrenci kredileri, kredi kartı ödemeleri ve potansiyel mortgage gibi tüm aylık borç yükümlülüklerini içerir. Bu oranın genellikle %36-43'ün altında kalması beklenir, kredi verene bağlı olarak. Bu oranları anlamak, gelirinizin ne kadarının konut ve toplam borç için ayrıldığını değerlendirmenize yardımcı olur ve sürdürülebilir bir bütçe içinde kalmanızı sağlar.

Peşinat, borç almanız gereken kredi miktarını doğrudan azaltır, bu da aylık mortgage ödemenizi ve kredi süresi boyunca ödenecek toplam faizi düşürür. Daha büyük bir peşinat, genellikle %20'den az yatırdığınızda genellikle gerekli olan özel mortgage sigortasından (PMI) kaçınmanıza da yardımcı olabilir. Ayrıca, daha yüksek bir peşinat, kredi verenler için daha cazip bir borçlu olmanızı sağlayabilir ve daha iyi faiz oranları için nitelikli olmanıza yardımcı olabilir. Örneğin, $300,000'lık bir evde peşinatınızı %10'dan %20'ye çıkarmak, zamanla binlerce dolar faiz ve PMI maliyetinden tasarruf etmenizi sağlayabilir.

Bir yaygın yanlış anlama, kredi verenlerden alınan ön onay miktarlarının ne kadar rahatça karşılayabileceğinizi temsil ettiğidir. Ön onay, genellikle finansal profilinize dayalı maksimum kredi miktarını yansıtır, ancak kamu hizmetleri, bakım veya yaşam tarzı maliyetleri gibi diğer harcamaları hesaba katmaz. Diğer bir yanlış anlama, emlak vergileri, ev sahibi sigortası ve HOA ücretleri gibi gizli maliyetleri göz ardı etmektir; bunlar aylık bütçenizi önemli ölçüde etkileyebilir. Son olarak, birçok kişi, ev satın aldıktan sonra beklenmedik harcamaları karşılamak ve mali istikrarı sürdürmek için gerekli olan acil durum fonunun önemini göz ardı eder.

Emlak vergileri ve sigorta oranlarındaki bölgesel farklılıklar, ev uygunluğunu önemli ölçüde etkileyebilir. Örneğin, New Jersey veya Illinois gibi yüksek emlak vergilerine sahip eyaletler, konut maliyetlerinize yıllık binlerce dolar ekleyebilir ve alabileceğiniz evlerin fiyat aralığını azaltabilir. Benzer şekilde, Florida veya Kaliforniya gibi doğal afetlere eğilimli bölgelerde genellikle daha yüksek ev sahibi sigortası primleri vardır. Uygunluğu hesaplarken, istediğiniz konumdaki ortalama emlak vergi oranını ve sigorta maliyetlerini araştırmak, bu tekrarlayan harcamalar için doğru bir bütçe yapmanızı sağlamak açısından önemlidir.

28/36 kuralı, sürdürülebilir bir ev bütçesi belirlemek için yaygın olarak kabul edilen bir kılavuzdur. Brüt aylık gelirinizin %28'inden fazlasını konut giderlerine (ön yüz oranı) ve toplam borç ödemelerinin %36'sından fazlasını harcamamanız gerektiğini önerir. Bu kurala uymak, diğer harcamalar, tasarruflar ve acil durumlar için yeterli mali esnekliğe sahip olmanızı sağlar. Bu yararlı bir kıstas olsa da, bireysel koşullar, iş istikrarı, gelecekteki mali hedefler ve bölgesel yaşam maliyeti farklılıkları da kararınıza dahil edilmelidir.

Ev uygunluğu sonuçlarınızı optimize etmek için, öncelikle mevcut borçları azaltarak borç-gelir (DTI) oranınızı iyileştirin. Bu, kredi verenlerin onaylamaya istekli olduğu maksimum ev fiyatını artırabilir. Sonra, daha büyük bir peşinat biriktirmeyi hedefleyin, bu da kredi miktarınızı azaltır ve özel mortgage sigortasından (PMI) kaçınmanıza yardımcı olabilir. Ayrıca, faturaları zamanında ödeyerek ve kredi kartı bakiyelerini düşürerek kredi puanınızı artırın; daha yüksek bir puan, daha iyi faiz oranları için nitelikli olmanıza yardımcı olabilir. Son olarak, finansal esneklik ve beklenmedik maliyetler için maksimum bütçenizin altında evler aramayı düşünün.