صرف سود کے رہن کا تجزیہ کرنے والا کیلکولیٹر

صرف سود کی ماہانہ ادائیگی قرض کی رقم کو سالانہ سود کی شرح سے ضرب دے کر اور پھر 12 سے تقسیم کر کے حساب کی جاتی ہے تاکہ ماہانہ سود کی لاگت حاصل ہو۔ مثال کے طور پر، اگر آپ $250,000 4% سالانہ سود کی شرح پر لیتے ہیں، تو صرف سود کی مدت کے دوران ماہانہ ادائیگی $250,000 × 0.04 ÷ 12 = $833.33 ہوگی۔ یہ حساب کتاب اس بات کا مفروضہ ہے کہ صرف سود کی مدت کے دوران کوئی بنیادی کمی نہیں ہوتی، جو ادائیگی کو مستقل رکھتا ہے۔

صرف سود کی مدت کے بعد، قرض ایک معیاری امیورٹائزیشن شیڈول میں منتقل ہو جاتا ہے۔ اس وقت، قرض لینے والے کو سود اور بنیادی دونوں کی ادائیگی شروع کرنی ہوگی۔ چونکہ باقی قرض کا بیلنس اب بھی مکمل اصل رقم ہے، اور باقی مدت مختصر ہے، ماہانہ ادائیگیاں عام طور پر نمایاں طور پر بڑھ جائیں گی۔ مثال کے طور پر، 30 سالہ قرض پر 5 سال کی صرف سود کی مدت کے ساتھ، باقی 25 سال میں قرض کو مکمل طور پر امیورٹائز کرنے کے لیے زیادہ ادائیگیاں ہوں گی۔

جتنا طویل صرف سود کی مدت ہوگی، اتنا ہی زیادہ کل سود قرض کی زندگی کے دوران ادا کیا جائے گا۔ اس کی وجہ یہ ہے کہ صرف سود کی مدت کے دوران بنیادی میں کوئی تبدیلی نہیں ہوتی، یعنی سود مکمل قرض کی رقم پر زیادہ وقت تک حساب کیا جاتا ہے۔ مزید یہ کہ، امیورٹائزیشن کے لیے کم وقت باقی ہونے کی وجہ سے، بنیادی کی کمی آہستہ آہستہ ہوتی ہے، جو کل سود کے اخراجات کو مزید بڑھاتی ہے۔

جی ہاں، صرف سود کے رہن کی شرائط علاقہ اور قرض دہندہ کے لحاظ سے مختلف ہو سکتی ہیں۔ مثال کے طور پر، کچھ قرض دہندگان مختصر یا طویل صرف سود کی مدت پیش کر سکتے ہیں، جبکہ دوسرے زیادہ کریڈٹ اسکور یا سخت آمدنی کی تصدیق کی ضرورت کر سکتے ہیں۔ مزید برآں، کچھ علاقوں میں جہاں رہن کی قیمتیں زیادہ ہیں، خریداروں کے لیے زیادہ لچکدار صرف سود کے اختیارات ہو سکتے ہیں۔ یہ ضروری ہے کہ متعدد قرض دہندگان کی پیشکشوں کا موازنہ کریں اور قرض کے لیے پابند ہونے سے پہلے مقامی ضوابط کو سمجھیں۔

ایک عام غلط فہمی یہ ہے کہ صرف سود کے رہن معیاری قرضوں کے مقابلے میں بنیادی طور پر سستے ہیں۔ اگرچہ ابتدائی ادائیگیاں کم ہیں، لیکن قرض کی کل قیمت طویل مدتی سود کے جمع ہونے کی وجہ سے نمایاں طور پر زیادہ ہو سکتی ہے۔ ایک اور غلط فہمی یہ ہے کہ قرض لینے والے آسانی سے ری فنانس یا بیچ سکتے ہیں اس سے پہلے کہ صرف سود کی مدت ختم ہو جائے۔ تاہم، مارکیٹ کے حالات، جائیداد کی قیمتوں میں تبدیلی، یا کریڈٹ کے مسائل ری فنانسنگ یا بیچنے میں مشکلات پیدا کر سکتے ہیں، جس کی وجہ سے قرض لینے والوں کو توقع سے زیادہ ادائیگیاں کرنی پڑیں گی۔

صرف سود کے رہن کو بہتر بنانے کے لیے، صرف سود کی مدت کے دوران بنیادی ادائیگیاں کرنے پر غور کریں تاکہ بیلنس اور مستقبل کے سود کے اخراجات کو کم کیا جا سکے۔ مزید یہ کہ، نقد بہاؤ کی بچت کو سرمایہ کاری یا قرض کی ادائیگی کے لیے استعمال کریں جس پر رہن کی سود کی شرح سے زیادہ منافع ہو۔ تاہم، یہ یقینی بنائیں کہ آپ کے پاس صرف سود کی مدت کے بعد زیادہ ادائیگیوں کا انتظام کرنے کے لیے ایک واضح منصوبہ ہے، اور صرف جائیداد کی قدر میں اضافے یا ری فنانسنگ پر انحصار کرنے سے گریز کریں۔

اہم بینچ مارکس میں قرض کی زندگی کے دوران کل سود کا معیاری امیورٹائزڈ قرض کے مقابلے میں موازنہ، صرف سود کی مدت کے دوران ماہانہ ادائیگی کا فرق، اور بعد از IO ادائیگیوں کی متوقع استطاعت شامل ہیں۔ مزید یہ کہ، اپنے متوقع گھر کی ملکیت کی مدت پر غور کریں اور یہ کہ آیا آپ نمایاں جائیداد کی قدر میں اضافے کی توقع کرتے ہیں۔ اگر آپ IO مدت کے ختم ہونے سے پہلے بیچنے یا ری فنانس کرنے کا ارادہ رکھتے ہیں تو یقینی بنائیں کہ بچت ممکنہ خطرات اور اخراجات کو جواز فراہم کرتی ہیں۔

صرف سود کے رہن قلیل مدتی ادائیگی کی راحت فراہم کر سکتے ہیں لیکن طویل مدتی مالی منصوبہ بندی کو پیچیدہ بنا سکتے ہیں۔ IO مدت کے دوران بنیادی کی کمی نہ ہونے کی وجہ سے آپ کوئی ایکویٹی نہیں بناتے جب تک کہ جائیداد کی قیمتیں نہ بڑھیں۔ یہ ری فنانسنگ کے اختیارات کو محدود کر سکتا ہے یا آپ کو مارکیٹ کی گراوٹ کے خطرے میں ڈال سکتا ہے۔ مزید یہ کہ، IO مرحلے کے بعد زیادہ ادائیگیاں آپ کے بجٹ پر دباؤ ڈال سکتی ہیں اگر ان کا منصوبہ نہ بنایا جائے۔ یہ ضروری ہے کہ قرض کی ساخت کو آپ کے مالی اہداف اور خطرے کی برداشت کے ساتھ ہم آہنگ کریں۔