مُرابحہ ری فنانس کیلکولیٹر

بریک ایون پوائنٹ کا تعین کل اختتامی اخراجات کو ماہانہ بچت سے تقسیم کرکے کیا جاتا ہے جو ری فنانس کے ذریعے حاصل کی جاتی ہے۔ مثال کے طور پر، اگر آپ کے اختتامی اخراجات $4,000 ہیں اور آپ کی ماہانہ بچت $200 ہے، تو بریک ایون پوائنٹ 20 مہینے ہوگا۔ یہ حساب دیگر اخراجات میں کوئی تبدیلی نہیں ہونے کی فرض کرتا ہے، جیسے ٹیکس یا انشورنس، اور پیسے کی وقت کی قیمت کو مدنظر نہیں رکھتا۔

کل زندگی بھر کی بچت کئی متغیرات پر منحصر ہوتی ہے، بشمول آپ کی پرانی اور نئی سود کی شرحوں کے درمیان فرق، آپ کے اصل قرض پر باقی مدت، نئے قرض کی مدت، اور آپ کی کی جانے والی اضافی ادائیگیاں۔ مزید برآں، اختتامی اخراجات اور فیسیں آپ کی بچت کو نمایاں طور پر کم کر سکتی ہیں اگر بریک ایون پوائنٹ مستقبل میں بہت دور ہو۔ مہنگائی اور جائیداد کے ٹیکس یا انشورنس کی پریمیم میں تبدیلیاں بھی بالواسطہ طور پر محسوس کی جانے والی بچت پر اثر انداز ہو سکتی ہیں۔

مختصر مدت، جیسے 15 سال کی بجائے 30 سال کی ری فنانس کرنے سے آپ کو قرض کی زندگی بھر میں ہزاروں ڈالر کی بچت ہو سکتی ہے، لیکن اس سے آپ کی ماہانہ ادائیگیاں بڑھ جائیں گی۔ یہ آپشن اس وقت بہترین ہے جب آپ زیادہ ادائیگیاں برداشت کر سکتے ہیں اور تیزی سے ایکویٹی بنانا چاہتے ہیں۔ دوسری طرف، طویل مدت کے ساتھ رہنے سے آپ کی ماہانہ ادائیگیاں کم ہو سکتی ہیں اور نقد بہاؤ میں بہتری آ سکتی ہے، حالانکہ آپ وقت کے ساتھ زیادہ کل سود ادا کر سکتے ہیں۔ اس فیصلے میں اپنے مالی مقاصد اور بجٹ کا وزن دینا اہم ہے۔

ایک عام غلط فہمی یہ ہے کہ اختتامی اخراجات معمولی ہیں یا ہمیشہ قرض میں بغیر کسی نتیجے کے شامل کیے جا سکتے ہیں۔ جبکہ قرض میں اخراجات کو شامل کرنے سے ابتدائی ادائیگیاں بچ جاتی ہیں، یہ آپ کے قرض کے بیلنس اور آپ کے وقت کے ساتھ ادا کیے جانے والے سود کی مقدار میں اضافہ کرتا ہے۔ ایک اور غلط فہمی یہ ہے کہ تمام قرض دہندگان ایک ہی فیس وصول کرتے ہیں۔ حقیقت میں، اختتامی اخراجات قرض دہندگان کے درمیان وسیع پیمانے پر مختلف ہو سکتے ہیں، اور خریداری کرنے سے آپ کو سینکڑوں یا یہاں تک کہ ہزاروں ڈالر کی بچت ہو سکتی ہے۔

اضافی ادائیگیاں اصل بیلنس کو تیزی سے کم کرتی ہیں، جو قرض کی زندگی بھر میں کل سود کی ادائیگی کو کم کرتی ہیں اور قرض کی مدت کو کم کر سکتی ہیں۔ مثال کے طور پر، 30 سالہ، $200,000 کے قرض پر 3.5% سود پر اضافی $200 ماہانہ ادائیگی کرنے سے آپ کو سود میں $30,000 سے زیادہ کی بچت ہو سکتی ہے اور مدت کو کئی سال کم کر سکتی ہے۔ تاہم، یہ حکمت عملی صرف اس صورت میں کام کرتی ہے جب آپ کا بجٹ مستقل اضافی ادائیگیوں کی اجازت دیتا ہو بغیر دیگر مالی مقاصد کو متاثر کیے۔

ایک عام معیار '1% قاعدہ' ہے، جو تجویز کرتا ہے کہ اگر نئی سود کی شرح آپ کی موجودہ شرح سے کم از کم 1% کم ہے تو ری فنانس پر غور کرنا قابل ہے۔ ایک اور بریک ایون پوائنٹ ہے؛ اگر آپ اپنے گھر میں اس وقت سے زیادہ رہنے کا ارادہ رکھتے ہیں جب تک کہ آپ اختتامی اخراجات کی وصولی نہ کر لیں تو ری فنانس عام طور پر قابل عمل ہے۔ مزید برآں، اگر آپ کا کریڈٹ اسکور نمایاں طور پر بہتر ہوا ہے یا مارکیٹ کی شرحیں گر گئی ہیں، تو یہ اپنے اختیارات کا دوبارہ جائزہ لینے کا اچھا وقت ہے۔

جائیداد کے ٹیکس میں علاقائی فرق آپ کے مجموعی ماہانہ رہائشی اخراجات پر اثر انداز ہو سکتے ہیں اور ری فنانس سے محسوس کی جانے والی بچت کو متاثر کر سکتے ہیں۔ مثال کے طور پر، اگر آپ ایسے علاقے میں رہتے ہیں جہاں جائیداد کے ٹیکس زیادہ ہیں، تو یہاں تک کہ آپ کی مُرابحہ کی ادائیگی میں نمایاں کمی بھی ممکنہ طور پر زیادہ ماہانہ بچت کا باعث نہیں بن سکتی۔ مزید برآں، کچھ ریاستوں میں ٹیکس اور فیس کی وجہ سے اوسط اختتامی اخراجات زیادہ ہوتے ہیں، جو بریک ایون کیلکولیشن پر اثر انداز کر سکتے ہیں۔

اپنی قرض کی مدت بڑھانا، جیسے 20 سالہ مُرابحہ کو 30 سال کی طرف ری سیٹ کرنا، ماہانہ ادائیگیوں کو کم کر سکتا ہے لیکن قرض کی زندگی بھر میں کل سود کی ادائیگی کو نمایاں طور پر بڑھا سکتا ہے۔ مثال کے طور پر، اگر آپ $200,000 کے قرض کو 3.5% سود کے ساتھ 20 سال باقی ہونے پر 30 سال کی مدت میں ری فنانس کرتے ہیں، تو آپ سود میں ہزاروں زیادہ ادا کر سکتے ہیں۔ یہ حکمت عملی صرف اس صورت میں مشورہ دی جاتی ہے جب ماہانہ ادائیگیوں کو کم کرنا آپ کی مالی استحکام کے لیے اہم ہو۔