دوسرے گھر کے قرض کی اہلیت کا حساب کتاب کرنے والا

قرض کی آمدنی (DTI) تناسب آپ کی مجموعی ماہانہ آمدنی کا وہ فیصد ماپتا ہے جو قرضوں کی ادائیگی کے لیے جاتا ہے، بشمول رہن، کار کے قرض، طالب علم کے قرض، اور کریڈٹ کارڈ کی ادائیگیاں۔ دوسرے گھر کے قرض کے لیے، قرض دہندگان عام طور پر ایک مجموعی DTI تناسب (آپ کی موجودہ اور نئے رہن کی ادائیگیوں کو شامل کرتے ہوئے) 43% سے کم دیکھتے ہیں، حالانکہ کچھ قرض دہندگان دیگر عوامل جیسے کریڈٹ اسکور اور ڈاؤن پیمنٹ کے سائز کی بنیاد پر زیادہ تناسب کی اجازت دے سکتے ہیں۔ کم DTI بہتر مالی صحت کی نشاندہی کرتا ہے اور آپ کی منظوری کے امکانات کو بڑھاتا ہے۔ یہ درست طور پر حساب لگانا بہت ضروری ہے، کیونکہ آپ کے قرضوں کی کم از کم تخمینہ یا اپنی آمدنی کا زیادہ تخمینہ لگانے سے انکار یا غیر موافق قرض کی شرائط کا سامنا کرنا پڑ سکتا ہے۔

آپ کی ڈاؤن پیمنٹ کا سائز آپ کی قرض کی اہلیت اور شرائط پر نمایاں اثر ڈالتا ہے۔ بڑی ڈاؤن پیمنٹ قرض کی رقم کو کم کرتی ہے، جو آپ کی ماہانہ ادائیگیوں کو کم کرتی ہے اور آپ کے DTI تناسب کو بہتر بناتی ہے۔ دوسرے گھروں کے لیے، قرض دہندگان اکثر 10-20% یا اس سے بھی زیادہ کی ڈاؤن پیمنٹ کی ضرورت کرتے ہیں اگر جائیداد کو سرمایہ کاری سمجھا جائے۔ مزید برآں، بڑی ڈاؤن پیمنٹ آپ کو کم سود کی شرح حاصل کرنے میں مدد کر سکتی ہے، کیونکہ یہ قرض دہندہ کے لیے کم خطرے کا اشارہ دیتی ہے۔ ایک بڑی ڈاؤن پیمنٹ کے لیے بچت کرنا یا اپنی بنیادی رہائش سے ایکویٹی کا فائدہ اٹھانا آپ کی اہلیت کے امکانات کو بہتر بنا سکتا ہے اور طویل مدتی اخراجات کو کم کر سکتا ہے۔

دوسرے گھر کے قرض کی شرحیں عام طور پر زیادہ ہوتی ہیں کیونکہ انہیں قرض دہندگان کے ذریعہ زیادہ خطرناک سمجھا جاتا ہے۔ دو رہن رکھنے والے قرض لینے والے مالی مشکلات کا سامنا کرنے پر دوسرے قرض پر ڈیفالٹ کرنے کا زیادہ امکان رکھتے ہیں، کیونکہ بنیادی رہائش کو ترجیح دی جاتی ہے۔ مزید برآں، اگر دوسرے گھر کو سرمایہ کاری کی جائیداد کے طور پر درجہ بند کیا جائے تو خطرہ مزید بڑھ جاتا ہے، جس کی وجہ سے شرحیں اور بھی زیادہ ہو جاتی ہیں۔ اس کو کم کرنے کے لیے، قرض لینے والے اپنے کریڈٹ اسکور کو بہتر بنا سکتے ہیں، اپنی ڈاؤن پیمنٹ بڑھا سکتے ہیں، یا دوسرے گھر کی مالیات میں مہارت رکھنے والے قرض دہندگان کے لیے خریداری کر سکتے ہیں۔

جی ہاں، متوقع کرایہ کی آمدنی کبھی کبھار آپ کے DTI تناسب کو کم کرنے کے لیے استعمال کی جا سکتی ہے، لیکن یہ قرض دہندہ کی پالیسیوں پر منحصر ہے۔ اگر آپ دوسرے گھر کو کرایے پر دینے کا ارادہ رکھتے ہیں، تو قرض دہندگان آپ کو متوقع کرایہ کی آمدنی کا ایک حصہ (عام طور پر 70-75%) اپنی آمدنی کے حسابات میں شامل کرنے کی اجازت دے سکتے ہیں۔ تاہم، آپ کو ان تخمینوں کی تصدیق کے لیے دستاویزات فراہم کرنے کی ضرورت ہوگی، جیسے کہ دستخط شدہ لیز کا معاہدہ یا کرایہ کی مارکیٹ کا تجزیہ۔ یاد رکھیں کہ تمام قرض دہندگان اہلیت کے لیے کرایہ کی آمدنی کو قبول نہیں کرتے، اور کچھ جائیداد کو دوسرے رہائشی کے بجائے سرمایہ کاری کی جائیداد کے طور پر درجہ بند کر سکتے ہیں، جو آپ کی قرض کی شرائط کو متاثر کر سکتا ہے۔

ایک عام غلط فہمی یہ ہے کہ آپ کی بنیادی رہائش کی ایکویٹی اکیلے دوسرے گھر کے قرض کی منظوری کی ضمانت دیتی ہے۔ اگرچہ ایکویٹی ڈاؤن پیمنٹ میں مدد کر سکتی ہے، قرض دہندگان اب بھی آپ کے DTI تناسب، کریڈٹ اسکور، اور مجموعی مالی استحکام کا اندازہ لگاتے ہیں۔ ایک اور غلط فہمی یہ ہے کہ دوسرے گھر کے قرض ہمیشہ 20% ڈاؤن پیمنٹ کی ضرورت ہوتی ہے؛ جبکہ یہ عام ہے، کچھ قرض دہندگان اگر دیگر عوامل، جیسے کہ اعلیٰ کریڈٹ اسکور، مضبوط ہوں تو کم قبول کر سکتے ہیں۔ آخر میں، بہت سے لوگوں کا خیال ہے کہ یہ عمل بنیادی گھر کے رہن حاصل کرنے کے مترادف ہے، لیکن دوسرے گھر کے قرض اکثر سخت ضروریات اور زیادہ سود کی شرحوں کے ساتھ ہوتے ہیں کیونکہ قرض دہندگان کے لیے خطرہ بڑھتا ہے۔

اپنے مالی پروفائل کو بہتر بنانے کے لیے، پہلے اپنے موجودہ قرضوں کو کم کریں تاکہ آپ کا DTI تناسب کم ہو جائے۔ کریڈٹ کارڈز جیسے اعلیٰ سود والے قرضوں کو ادا کریں یا ادائیگیوں کو آسان بنانے کے لیے قرضوں کو یکجا کریں۔ بروقت ادائیگی کرکے اور 30% سے کم کریڈٹ استعمال کو کم کرکے اپنے کریڈٹ اسکور کو بہتر بنائیں۔ قرض کی رقم کو کم کرنے اور مالی استحکام ظاہر کرنے کے لیے بڑی ڈاؤن پیمنٹ کے لیے بچت کریں۔ اس کے علاوہ، قرض کے لیے درخواست دینے سے پہلے بڑے مالی عزم کرنے سے گریز کریں، جیسے کہ نئی گاڑی خریدنا۔ آخر میں، اپنے بجٹ کا جائزہ لیں تاکہ یہ یقینی بن سکے کہ آپ دونوں رہن کی مجموعی ماہانہ ادائیگیوں کو آرام سے برداشت کر سکتے ہیں، یہاں تک کہ ممکنہ سود کی شرح میں اضافے یا غیر متوقع اخراجات کے سامنے۔

دوسرے گھر کے لیے مقررہ شرح اور ایڈجسٹ ایبل ریٹ رہن (ARM) کے درمیان فیصلہ کرتے وقت، جائیداد کے لیے اپنے طویل مدتی منصوبوں پر غور کریں۔ مقررہ شرح کا رہن مستقل ادائیگیوں کے ساتھ استحکام فراہم کرتا ہے، جو اسے مثالی بناتا ہے اگر آپ کئی سالوں تک گھر رکھنا چاہتے ہیں۔ دوسری طرف، ARM عام طور پر ایک کم سود کی شرح کے ساتھ شروع ہوتا ہے، جو اس صورت میں فائدہ مند ہو سکتا ہے جب آپ ابتدائی مقررہ مدت (جیسے 5 یا 7 سال) کے اندر بیچنے یا دوبارہ مالیات کرنے کا ارادہ رکھتے ہیں۔ تاہم، ARMs مقررہ مدت کے بعد شرحوں میں اضافے کا خطرہ رکھتے ہیں، جو آپ کی ماہانہ ادائیگیوں کو نمایاں طور پر بڑھا سکتا ہے۔ اس فیصلے کرتے وقت اپنے مالی استحکام، مارکیٹ کی حالتوں، اور خطرے کی برداشت کا اندازہ لگائیں۔

غیر مستحکم رئیل اسٹیٹ مارکیٹوں میں، قرض دہندگان آپ کی دوسرے گھر کی استطاعت کا اندازہ لگانے کے لیے آپ کے DTI تناسب، کریڈٹ اسکور، اور نقد ذخائر جیسے عوامل پر غور کرتے ہیں۔ وہ ممکنہ شرح میں اضافے کو سنبھالنے کے لیے آپ کے مالی حالات کا جانچنے کے لیے زیادہ شرحوں کی شبیہہ بنا سکتے ہیں۔ مزید برآں، قرض دہندگان ان مارکیٹوں میں اپنے خطرے کو کم کرنے کے لیے بڑی ڈاؤن پیمنٹ کی ضرورت کر سکتے ہیں جہاں جائیداد کی قیمتیں نمایاں طور پر تبدیل ہوتی ہیں۔ قرض لینے والوں کو بھی ممکنہ مارکیٹ کی کمی کے لیے تیار رہنا چاہیے، غیر متوقع اخراجات یا عارضی جائیداد کی قیمت میں کمی کو پورا کرنے کے لیے مالی کشن رکھنا چاہیے۔