ریٹائرمنٹ آمدنی کیلکولیٹر

سرمایہ کاری پر متوقع سالانہ واپسی اس بات پر نمایاں اثر ڈالتی ہے کہ آپ کی بچت وقت کے ساتھ کتنی بڑھے گی۔ زیادہ واپسی آپ کو ایک بڑا ریٹائرمنٹ کا سرمایہ فراہم کر سکتی ہے، جو ریٹائرمنٹ کے دوران زیادہ آمدنی کی اجازت دیتی ہے۔ تاہم، یہ ضروری ہے کہ آپ اپنے سرمایہ کاری کے پورٹ فولیو کے خطرے کی سطح کی بنیاد پر ایک حقیقت پسندانہ واپسی کی شرح کا انتخاب کریں۔ مثال کے طور پر، ایک محتاط پورٹ فولیو 4-5% کی پیداوار دے سکتا ہے، جبکہ ایک زیادہ جارحانہ پورٹ فولیو 7-8% کا ہدف رکھ سکتا ہے۔ واپسی کی زیادہ تخمینہ لگانا آپ کے ریٹائرمنٹ فنڈز میں کمی کا باعث بن سکتا ہے، لہذا حقیقت پسندانہ توقعات کے تعین کے لیے مالی مشیر سے مشورہ کرنا بہتر ہے۔

زندگی کی توقع یہ طے کرتی ہے کہ آپ کی ریٹائرمنٹ کی بچت اور آمدنی کے ذرائع کو کتنی دیر تک چلنا ہے۔ اگر آپ اپنی زندگی کی توقع کا کم اندازہ لگاتے ہیں تو آپ بعد کی زندگی میں فنڈز ختم ہونے کا خطرہ مول لیتے ہیں۔ مثال کے طور پر، اگر آپ 20 سال کی ریٹائرمنٹ کی منصوبہ بندی کرتے ہیں لیکن 30 سال تک زندہ رہتے ہیں، تو آپ کو مالی چیلنجز کا سامنا کرنا پڑ سکتا ہے۔ اوسط زندگی کی توقع کے اعداد و شمار کو ایک بنیادی لائن کے طور پر استعمال کرنا مددگار ہے، لیکن صحت، خاندانی تاریخ، اور طرز زندگی جیسے ذاتی عوامل پر غور کریں۔ توقع سے زیادہ طویل ریٹائرمنٹ کی منصوبہ بندی کرنا مالی تحفظ کو یقینی بنانے کے لیے ایک محفوظ طریقہ ہے۔

سوشل سیکیورٹی اور پنشن کی آمدنی ریٹائرمنٹ کے دوران آمدنی کے قابل اعتبار، ضمانت شدہ ذرائع فراہم کرتی ہے، جو ضروری اخراجات کو پورا کرنے میں مدد کر سکتی ہے۔ انہیں اپنے منصوبے میں شامل کرنے سے سرمایہ کاری کی واپسی اور بچت کی واپسی پر انحصار کم ہوتا ہے۔ تاہم، سوشل سیکیورٹی کے فوائد آپ کی پیش ریٹائرمنٹ کی آمدنی کا صرف ایک حصہ ہی پورا کر سکتے ہیں، اور تمام پنشن مہنگائی کے مطابق ایڈجسٹمنٹ فراہم نہیں کرتے۔ یہ سمجھنا کہ یہ ذرائع آپ کی مجموعی ریٹائرمنٹ کی حکمت عملی میں کیسے فٹ ہوتے ہیں یہ یقینی بناتا ہے کہ آپ اپنی مطلوبہ طرز زندگی کو برقرار رکھ سکتے ہیں جبکہ مہنگائی اور دیگر مالی خطرات کا بھی خیال رکھتے ہیں۔

ایک عام غلط فہمی یہ ہے کہ آپ اپنے ریٹائرمنٹ کے اہداف کو پورا کرنے کے لیے صرف سرمایہ کاری کی ترقی پر انحصار کر سکتے ہیں۔ اگرچہ مرکب سود طاقتور ہے، لیکن مستقل شراکت بھی اتنی ہی اہم ہے۔ ایک اور غلط فہمی یہ ہے کہ زیادہ خطرے والے سرمایہ کاری ہمیشہ بہتر واپسی دیتے ہیں۔ اگرچہ ان میں زیادہ واپسی کا امکان ہوتا ہے، لیکن ان کے ساتھ زیادہ اتار چڑھاؤ اور ممکنہ نقصانات بھی ہوتے ہیں۔ آخر میں، کچھ لوگ فرض کرتے ہیں کہ وہ زندگی کے بعد میں بچت میں کمی کر سکتے ہیں، لیکن جلد شروع کرنا وقت کے ساتھ ساتھ سب سے زیادہ اہم فائدہ فراہم کرتا ہے۔

اپنی ماہانہ بچت کو بہتر بنانے کے لیے، اپنے متوقع آمدنی کی ضروریات اور سوشل سیکیورٹی اور پنشن سے متوقع آمدنی کے درمیان فرق کا حساب لگانے سے شروع کریں۔ اس فرق کا استعمال کریں تاکہ یہ طے کریں کہ آپ کو اسے پُر کرنے کے لیے ماہانہ کتنی بچت کرنی ہوگی۔ اپنی بچت کی شرح میں اضافہ کرنا، چاہے وہ تھوڑا سا فیصد ہی کیوں نہ ہو، وقت کے ساتھ ساتھ ایک اہم اثر ڈال سکتا ہے۔ مزید برآں، 401(k) جیسے آجر کی طرف سے فراہم کردہ ریٹائرمنٹ کے منصوبوں کا فائدہ اٹھائیں، خاص طور پر اگر وہ میچنگ شراکت پیش کرتے ہیں، اور آئی آر اے جیسے ٹیکس کے فوائد والے اکاؤنٹس پر غور کریں تاکہ ترقی کی صلاحیت کو زیادہ سے زیادہ بنایا جا سکے۔

مہنگائی وقت کے ساتھ ساتھ آپ کی ریٹائرمنٹ کی آمدنی کی خریداری کی طاقت کو کم کرتی ہے، یعنی آپ کو مستقبل میں اسی طرز زندگی کو برقرار رکھنے کے لیے زیادہ پیسوں کی ضرورت ہوگی۔ مثال کے طور پر، 3% کی سالانہ مہنگائی کی شرح 24 سالوں میں اشیاء اور خدمات کی قیمت کو دوگنا کر سکتی ہے۔ مہنگائی کا حساب لگانے کے لیے، ترقی کی صلاحیت کے ساتھ سرمایہ کاری کے اختیارات پر غور کریں، جیسے کہ اسٹاک یا مہنگائی سے محفوظ سیکیورٹیز۔ مزید برآں، سوشل سیکیورٹی کے لیے مہنگائی کے مطابق ایڈجسٹمنٹ (COLAs) کو مدنظر رکھیں اور یہ یقینی بنائیں کہ آپ کی واپسی کی حکمت عملی وقت کے ساتھ بڑھتے ہوئے اخراجات کی اجازت دیتی ہے۔

ایک عام حکمت عملی 4% کا اصول ہے، جو تجویز کرتا ہے کہ آپ ریٹائرمنٹ کے پہلے سال میں اپنی بچت کا 4% نکالیں اور ہر سال مہنگائی کے لیے ایڈجسٹ کریں۔ تاہم، یہ اصول ہر ایک کے لیے موزوں نہیں ہو سکتا، خاص طور پر کم واپسی کے ماحول میں۔ متبادل میں متحرک واپسی کی حکمت عملی شامل ہیں، جہاں آپ مارکیٹ کی کارکردگی کی بنیاد پر واپسی کو ایڈجسٹ کرتے ہیں، یا انوئٹیز کا استعمال کرتے ہیں تاکہ ضمانت شدہ زندگی بھر کی آمدنی فراہم کی جا سکے۔ واپسی کو سرمایہ کاری کی ترقی کے ساتھ متوازن کرنا اور صحت کی دیکھ بھال کے اخراجات اور مارکیٹ کی اتار چڑھاؤ جیسے عوامل پر غور کرنا آپ کی بچت کو برقرار رکھنے کے لیے کلیدی حیثیت رکھتا ہے۔

غیر متوقع اخراجات، خاص طور پر صحت کی دیکھ بھال کے اخراجات، آپ کے ریٹائرمنٹ کے بجٹ پر نمایاں اثر ڈال سکتے ہیں۔ تیاری کے لیے، طویل مدتی نگہداشت کی انشورنس خریدنے پر غور کریں یا اپنی بچت کا ایک حصہ خاص طور پر طبی اخراجات کے لیے مخصوص کریں۔ مزید برآں، غیر متوقع اخراجات کے لیے اپنے ریٹائرمنٹ کی آمدنی کے تخمینوں میں ایک بفر شامل کریں۔ صحت کی بچت کے اکاؤنٹس (HSAs) بھی طبی اخراجات کے لیے ٹیکس کے فوائد والے بچت کے لیے ایک قیمتی ٹول ہو سکتے ہیں۔ اپنے منصوبے کا باقاعدگی سے جائزہ لینا اور اسے اپ ڈیٹ کرنا یہ یقینی بناتا ہے کہ آپ ممکنہ مالی حیرت کے لیے تیار ہیں۔