حاسبة القدرة على شراء المنزل

نسبة الدين إلى الدخل (DTI) هي النسبة المئوية من دخلك الشهري الإجمالي التي تذهب نحو سداد الديون، بما في ذلك الرهن العقاري المحتمل. يستخدم المقرضون هذه المقياس لتقييم قدرتك على إدارة المدفوعات الشهرية والديون بشكل مسؤول. يفضل معظم المقرضين عادةً أن تكون نسبة DTI أقل من 43%، مع سعي البعض لتحقيق عتبات أكثر صرامة مثل 36%. تزيد نسبة DTI المنخفضة من فرصك في الحصول على موافقة الرهن العقاري وقد تساعدك أيضًا في تأمين معدلات فائدة أفضل. فهم وإدارة DTI الخاص بك أمر حاسم لأنه يؤثر مباشرة على أقصى سعر للمنزل يمكنك تحمله.

يؤثر معدل الفائدة بشكل كبير على دفعتك الشهرية للرهن العقاري، مما يؤثر بدوره على أقصى سعر للمنزل يمكنك تحمله. يزيد معدل الفائدة المرتفع من تكلفة الاقتراض، مما يقلل من المبلغ الذي يمكنك شراؤه ضمن ميزانيتك. على سبيل المثال، يمكن أن يؤدي زيادة بنسبة 1% في معدل الفائدة إلى تقليل قدرتك الشرائية بعشرات الآلاف من الدولارات. على العكس، يمكن أن يسمح لك تأمين معدل فائدة أقل بتحمل منزل أكثر تكلفة أو تقليل دفعتك الشهرية. لهذا السبب من المهم التسوق للحصول على معدلات رهن عقاري تنافسية والنظر في تأمين المعدلات خلال فترات انخفاض الفائدة.

تقيس النسبة الأمامية النسبة المئوية من دخلك الشهري الإجمالي المخصص لنفقات السكن، بما في ذلك رأس المال والفائدة والضرائب والتأمين (PITI). يفضل المقرضون عادةً أن تكون هذه النسبة أقل من 28%. من ناحية أخرى، تشمل النسبة الخلفية جميع الالتزامات الشهرية للديون، مثل قروض السيارات، قروض الطلاب، مدفوعات بطاقات الائتمان، والرهن العقاري المحتمل. من المتوقع عمومًا أن تبقى هذه النسبة أقل من 36-43%، اعتمادًا على المقرض. يساعد فهم هذه النسب في قياس مقدار دخلك المخصص للسكن والديون بشكل عام، مما يضمن بقائك ضمن ميزانية مستدامة.

يقلل مقدم الدفع مباشرة من المبلغ الذي تحتاج إلى اقتراضه، مما يقلل من دفعتك الشهرية للرهن العقاري وإجمالي الفائدة المدفوعة على مدى فترة القرض. يمكن أن يساعد مقدم الدفع الأكبر أيضًا في تجنب التأمين على الرهن العقاري الخاص (PMI)، والذي يُطلب عادةً إذا وضعت أقل من 20%. بالإضافة إلى ذلك، يمكن أن يجعل مقدم الدفع الأعلى منك مقترضًا أكثر جاذبية للمقرضين، مما قد يؤهلك للحصول على معدلات فائدة أفضل. على سبيل المثال، يمكن أن يؤدي زيادة مقدم الدفع من 10% إلى 20% على منزل بقيمة 300,000 دولار إلى توفير آلاف الدولارات في الفائدة وتكاليف PMI على مر الزمن.

إحدى المفاهيم الخاطئة الشائعة هي أن مبالغ الموافقة المبدئية من المقرضين تمثل ما يمكنك تحمله بشكل مريح. غالبًا ما تعكس الموافقة المبدئية الحد الأقصى لمبلغ القرض بناءً على ملفك المالي، لكنها لا تأخذ في الاعتبار نفقات أخرى مثل المرافق، الصيانة، أو تكاليف نمط الحياة. مفهوم خاطئ آخر هو تجاهل التكاليف المخفية، مثل الضرائب العقارية، تأمين المنزل، ورسوم HOA، والتي يمكن أن تؤثر بشكل كبير على ميزانيتك الشهرية. أخيرًا، يتجاهل العديد من الأشخاص أهمية صندوق الطوارئ، وهو أمر أساسي لتغطية النفقات غير المتوقعة والحفاظ على الاستقرار المالي بعد شراء منزل.

يمكن أن تؤثر الاختلافات الإقليمية في الضرائب العقارية ومعدلات التأمين بشكل كبير على القدرة على شراء المنزل. على سبيل المثال، يمكن أن تضيف الولايات ذات الضرائب العقارية العالية، مثل نيوجيرسي أو إلينوي، آلاف الدولارات سنويًا إلى تكاليف السكن الخاصة بك، مما يقلل من نطاق أسعار المنازل التي يمكنك تحملها. وبالمثل، فإن المناطق المعرضة للكوارث الطبيعية، مثل فلوريدا أو كاليفورنيا، غالبًا ما يكون لديها أقساط تأمين أعلى على المنازل. عند حساب القدرة على الشراء، من الضروري البحث عن متوسط معدل الضريبة العقارية وتكاليف التأمين في الموقع الذي تريده لضمان أنك تقوم بميزانية دقيقة لهذه النفقات المتكررة.

قاعدة 28/36 هي إرشاد مقبول على نطاق واسع لتحديد ميزانية منزل مستدامة. تقترح أنه يجب عليك إنفاق ما لا يزيد عن 28% من دخلك الشهري الإجمالي على نفقات السكن (النسبة الأمامية) وما لا يزيد عن 36% على إجمالي مدفوعات الديون (النسبة الخلفية). يضمن الالتزام بهذه القاعدة أن لديك ما يكفي من المرونة المالية للنفقات الأخرى، المدخرات، والطوارئ. على الرغم من أنها معيار مفيد، يجب أيضًا أخذ الظروف الفردية، مثل استقرار الوظيفة، الأهداف المالية المستقبلية، واختلافات تكلفة المعيشة الإقليمية في الاعتبار عند اتخاذ قرارك.

لتحسين نتائج قدرتك على شراء المنزل، ابدأ بتقليل الديون الحالية لتحسين نسبة الدين إلى الدخل (DTI) الخاصة بك. يمكن أن يزيد هذا من أقصى سعر للمنزل الذي يكون المقرضون مستعدين للموافقة عليه. بعد ذلك، حاول توفير مقدم دفع أكبر، مما يقلل من مبلغ القرض الخاص بك ويمكن أن يساعدك في تجنب التأمين على الرهن العقاري الخاص (PMI). بالإضافة إلى ذلك، قم بتحسين درجة الائتمان الخاصة بك من خلال دفع الفواتير في الوقت المحدد وتقليل أرصدة بطاقات الائتمان، حيث يمكن أن تؤهلك الدرجة الأعلى للحصول على معدلات فائدة أفضل. أخيرًا، ضع في اعتبارك التسوق للمنزل أقل من ميزانيتك القصوى للسماح بالمرونة المالية والتكاليف غير المتوقعة.