حاسبة تأهيل قرض المنزل الثاني

تقيس نسبة الدين إلى الدخل (DTI) النسبة المئوية من دخلك الشهري الإجمالي الذي يذهب نحو سداد الديون، بما في ذلك الرهون العقارية، وقروض السيارات، وقروض الطلاب، ومدفوعات بطاقات الائتمان. للحصول على قرض المنزل الثاني، يبحث المقرضون عادةً عن نسبة DTI مجمعة (تشمل كل من مدفوعات الرهن العقاري الحالية والجديدة) أقل من 43%، على الرغم من أن بعض المقرضين قد يسمحون بنسب أعلى اعتمادًا على عوامل أخرى مثل درجة الائتمان وحجم الدفعة المقدمة. تشير نسبة DTI المنخفضة إلى صحة مالية أفضل وتزيد من فرصك في الموافقة. من الضروري حساب ذلك بدقة، حيث أن تقدير ديونك بشكل غير صحيح أو المبالغة في تقدير دخلك قد يؤدي إلى الرفض أو شروط قرض غير مواتية.

يؤثر حجم دفعتك المقدمة بشكل كبير على تأهيلك وشروط القرض. تقلل الدفعة المقدمة الأكبر من مبلغ القرض، مما يقلل من دفعاتك الشهرية ويحسن من نسبة الدين إلى الدخل. بالنسبة للمنزل الثاني، غالبًا ما يتطلب المقرضون دفعة مقدمة تتراوح بين 10-20%، أو حتى أعلى إذا اعتُبر العقار استثماريًا. بالإضافة إلى ذلك، يمكن أن تساعد الدفعة المقدمة الأكبر في تأمين سعر فائدة أقل، حيث تشير إلى مخاطر أقل للمقرض. يمكن أن يحسن الادخار لدفعة مقدمة كبيرة أو الاستفادة من حقوق الملكية من منزلك الرئيسي من فرصك في التأهل وتقليل التكاليف على المدى الطويل.

عادةً ما تأتي قروض المنزل الثاني بأسعار فائدة أعلى لأنها تعتبر أكثر خطورة من قبل المقرضين. من المرجح أن يتخلف المقترضون الذين لديهم رهنين عن سداد القرض الثاني إذا ظهرت صعوبات مالية، حيث تأخذ المنازل الرئيسية الأولوية. بالإضافة إلى ذلك، إذا تم تصنيف المنزل الثاني كعقار استثماري، تزداد المخاطر أكثر، مما يؤدي إلى أسعار أعلى. لتقليل ذلك، يمكن للمقترضين تحسين درجة ائتمانهم، وزيادة دفعتهم المقدمة، أو البحث عن مقرضين متخصصين في تمويل المنزل الثاني.

نعم، يمكن أحيانًا استخدام الدخل الإيجاري المتوقع لتعويض نسبة الدين إلى الدخل، لكن هذا يعتمد على سياسات المقرض. إذا كنت تخطط لتأجير المنزل الثاني، قد يسمح لك بعض المقرضين بإدراج جزء من الدخل الإيجاري المتوقع (عادةً 70-75%) في حسابات دخلك. ومع ذلك، ستحتاج إلى تقديم وثائق، مثل عقد إيجار موقع أو تحليل سوق الإيجارات، لدعم هذه التوقعات. تذكر أن ليس كل المقرضين يقبلون الدخل الإيجاري للتأهيل، وقد يصنف البعض العقار كمنزل استثماري بدلاً من منزل ثانٍ، مما قد يؤثر على شروط قرضك.

إحدى المفاهيم الخاطئة الشائعة هي أن حقوق الملكية في منزلك الرئيسي وحدها تضمن الموافقة على قرض المنزل الثاني. بينما يمكن أن تساعد حقوق الملكية في الدفعة المقدمة، لا يزال المقرضون يقيمون نسبة الدين إلى الدخل، ودرجة الائتمان، والاستقرار المالي العام. مفهوم خاطئ آخر هو أن قروض المنزل الثاني تتطلب دائمًا دفعة مقدمة بنسبة 20%؛ بينما هذا شائع، قد يقبل بعض المقرضين أقل إذا كانت العوامل الأخرى، مثل درجة الائتمان العالية، قوية. أخيرًا، يفترض الكثيرون أن العملية مماثلة للحصول على رهن عقاري للمنزل الرئيسي، لكن قروض المنزل الثاني غالبًا ما تكون لها متطلبات أكثر صرامة وأسعار فائدة أعلى بسبب المخاطر المتزايدة للمقرضين.

لتحسين ملفك المالي، ابدأ بتقليل ديونك الحالية لتقليل نسبة الدين إلى الدخل. سدد ديون الفائدة العالية مثل بطاقات الائتمان أو دمج القروض لتبسيط المدفوعات. قم بزيادة درجة ائتمانك من خلال الدفع في الوقت المحدد وتقليل استخدام الائتمان إلى أقل من 30%. ادخر لدفعة مقدمة أكبر لتقليل مبلغ القرض وإظهار الاستقرار المالي. بالإضافة إلى ذلك، تجنب اتخاذ التزامات مالية كبيرة، مثل شراء سيارة جديدة، قبل التقدم للحصول على القرض. أخيرًا، راجع ميزانيتك للتأكد من أنك تستطيع تحمل المدفوعات الشهرية المجمعة لكل من الرهنين، حتى في حالة زيادة أسعار الفائدة المحتملة أو النفقات غير المتوقعة.

عند اتخاذ قرار بين رهن عقاري بسعر ثابت ورهن عقاري قابل للتعديل (ARM) للمنزل الثاني، ضع في اعتبارك خططك طويلة الأجل للعقار. يوفر الرهن العقاري بسعر ثابت استقرارًا مع مدفوعات ثابتة، مما يجعله مثاليًا إذا كنت تخطط للاحتفاظ بالمنزل لسنوات عديدة. من ناحية أخرى، يبدأ الرهن العقاري القابل للتعديل عادةً بسعر فائدة أقل، مما يمكن أن يكون مفيدًا إذا كنت تخطط لبيع أو إعادة تمويل خلال الفترة الثابتة الأولية (مثل 5 أو 7 سنوات). ومع ذلك، تحمل ARMs مخاطر زيادة الأسعار بعد الفترة الثابتة، مما قد يزيد بشكل كبير من مدفوعاتك الشهرية. قم بتقييم استقرارك المالي، وظروف السوق، وتحمل المخاطر عند اتخاذ هذا القرار.

في أسواق العقارات المتقلبة، يقيم المقرضون بعناية قدرتك على تحمل المنزل الثاني من خلال النظر في عوامل مثل نسبة الدين إلى الدخل، ودرجة الائتمان، والاحتياطيات النقدية. قد يقومون أيضًا باختبار ضغط مالي من خلال محاكاة أسعار الفائدة الأعلى لضمان قدرتك على التعامل مع الزيادات المحتملة في الأسعار. بالإضافة إلى ذلك، قد يتطلب المقرضون دفعة مقدمة أكبر لتقليل مخاطرهم في الأسواق التي تتقلب فيها قيم العقارات بشكل كبير. يجب على المقترضين أيضًا الاستعداد للتقلبات المحتملة في السوق من خلال الحفاظ على وسادة مالية لتغطية النفقات غير المتوقعة أو الانخفاضات المؤقتة في قيمة العقار.