مُقدِّر تكلفة إغلاق الرهن العقاري

عادةً ما يتم التعبير عن نسبة تكلفة الإغلاق الأساسية كنسبة مئوية من سعر شراء المنزل، وعادةً ما تتراوح من 1% إلى 3%. تشمل رسوم المقرض مثل رسوم إنشاء القرض، والبحث عن العنوان وتأمين العنوان، ورسوم التقييم، والتكاليف الإدارية. تعتمد النسبة الدقيقة على المقرض، والموقع، وتعقيد المعاملة. على سبيل المثال، في بعض المناطق ذات التكاليف العالية، قد تؤدي تكاليف التأمين على العنوان وضرائب النقل إلى رفع النسبة. للحصول على تقدير أكثر دقة، من المهم مراجعة وثيقة تقدير القرض من المقرض، التي توضح هذه التكاليف.

يتأثر الدفع المسبق للضمان بعدد الأشهر من الضرائب العقارية وتأمين أصحاب المنازل التي يتطلبها المقرض مقدمًا. يمكن أن يختلف ذلك بناءً على جداول الضرائب المحلية، وأقساط التأمين، وسياسات المقرض. على سبيل المثال، في الولايات ذات الضرائب العقارية العالية أو أقساط التأمين السنوية، يمكن أن يكون الدفع المسبق للضمان جزءًا كبيرًا من تكاليف الإغلاق. بالإضافة إلى ذلك، إذا حدث الإغلاق بالقرب من موعد استحقاق ضريبة الملكية، قد يتطلب المقرض دفع المزيد من الأشهر من الضرائب مسبقًا. يمكن أن تساعدك معرفة تقويم الضرائب المحلي وتكاليف التأمين في توقع هذه النفقات.

تضمن توزيعات ضريبة الملكية أن يدفع كل من المشتري والبائع حصته العادلة من الضرائب العقارية للسنة. إذا كان البائع قد دفع بالفعل الضرائب لفترة تمتد بعد تاريخ الإغلاق، يقوم المشتري بتعويض البائع عن الجزء من الضرائب التي تغطي الفترة بعد الإغلاق. على العكس، إذا كانت الضرائب مستحقة ولكن غير مدفوعة، قد يقوم البائع بإعطاء المشتري ائتمانًا لتغطية حصته. هذه التعديلات ضرورية لتجنب دفع أي طرف أكثر من اللازم أو أقل من اللازم من الضرائب. تؤثر معدلات الضرائب المحلية ومواعيد الاستحقاق بشكل كبير على هذه الحسابات، لذا من المهم تأكيد هذه التفاصيل مع وكيل الإغلاق.

مفهوم خاطئ شائع هو أن 'الرهون العقارية بدون تكاليف إغلاق' تلغي النفقات المتعلقة بالإغلاق تمامًا. في الواقع، يتم دمج هذه التكاليف إما في مبلغ القرض أو تعويضها بمعدل فائدة أعلى. بينما تقلل هذه الخيار من النفقات الأولية، فإنه غالبًا ما يؤدي إلى تكاليف أعلى على المدى الطويل بسبب زيادة المدفوعات الشهرية أو تراكم الفائدة. من الضروري حساب التكلفة الإجمالية على مدى عمر القرض ومقارنتها برهن عقاري تقليدي لتحديد الخيار الذي يتماشى بشكل أفضل مع أهدافك المالية.

تختلف تكاليف الإغلاق حسب الولاية بسبب الاختلافات في الضرائب، والرسوم، والمتطلبات القانونية. على سبيل المثال، تفرض بعض الولايات ضرائب نقل عالية أو تتطلب وجود محامٍ للإشراف على عملية الإغلاق، مما يزيد من التكاليف. في المقابل، قد تحتوي ولايات أخرى على ضرائب نقل قليلة أو تسمح لشركات العنوان بالتعامل مع الإغلاق، مما يقلل من النفقات. بالإضافة إلى ذلك، يمكن أن تؤثر الاختلافات الإقليمية في الضرائب العقارية وأقساط التأمين بشكل كبير على مبالغ الدفع المسبق للضمان. يمكن أن تساعدك دراسة المتطلبات المحلية والتشاور مع متخصص في العقارات في توقع هذه الاختلافات.

يمكن للمشترين تقليل تكاليف الإغلاق من خلال التسوق للحصول على خدمات مثل تأمين الملكية، وفحوصات المنازل، ورسوم المحامين. العديد من هذه التكاليف ليست ثابتة ويمكن أن تختلف حسب المزود. بالإضافة إلى ذلك، يمكن للمشترين التفاوض مع البائعين لتغطية جزء من تكاليف الإغلاق كتنازل، خاصة في سوق المشترين. اختيار ائتمانات المقرضين مقابل معدل فائدة أعلى قليلاً هو استراتيجية أخرى، على الرغم من أنه من المهم تقييم التأثير المالي على المدى الطويل. مراجعة وثيقة تقدير القرض وسؤال المقرض عن الخصومات أو الإعفاءات المحتملة يمكن أن تكشف أيضًا عن فرص للتوفير.

يمكن أن تؤثر حجم دفعتك الأولى بشكل غير مباشر على تكاليف الإغلاق الخاصة بك. دفعة أولى أكبر تقلل من مبلغ القرض، مما يمكن أن يقلل من رسوم المقرض التي يتم حسابها كنسبة مئوية من القرض. بالإضافة إلى ذلك، قد تسمح لك دفعة أولى أعلى بتجنب التأمين على الرهن العقاري الخاص (PMI)، الذي يتم دفعه غالبًا مقدمًا عند الإغلاق. ومع ذلك، فإن الدفعة الأولى نفسها منفصلة عن تكاليف الإغلاق، وكلاهما يحتاج إلى أن يؤخذ في الاعتبار عند وضع ميزانية لشراء منزل. التأكد من أن لديك أموال كافية لكليهما أمر حاسم لعملية إغلاق سلسة.

يمكن أن يؤدي تقليل تكاليف الإغلاق إلى ضغوط مالية أو تأخيرات في عملية شراء المنزل. إذا لم يكن لديك ما يكفي من الأموال المتاحة عند الإغلاق، فإنك تخاطر بفقدان وديعة حسن النية الخاصة بك أو تأخير المعاملة، مما قد يعرض الشراء للخطر. بالإضافة إلى ذلك، يمكن أن تصطدم تكاليف غير متوقعة مثل ضرائب النقل، ورسوم التسجيل، أو المدفوعات المسبقة للضمان التي تفوق التوقعات بالمشترين. لتجنب هذه المخاطر، استخدم مُقدِّر تكلفة الإغلاق التفصيلي واستشر المقرض الخاص بك لضمان حساب جميع النفقات المحتملة في ميزانيتك.