حاسبة تأهيل قرض المنزل الثاني

تقيس نسبة الدين إلى الدخل (DTI) النسبة المئوية من دخلك الشهري الإجمالي التي تذهب نحو سداد الديون، بما في ذلك الرهون، وقروض السيارات، وقروض الطلاب، ومدفوعات بطاقات الائتمان. بالنسبة لقرض المنزل الثاني، تبحث المقرضون عادةً عن نسبة DTI مجمعة (تشمل كل من مدفوعات الرهن الحالية والجديدة) أقل من 43%، على الرغم من أن بعض المقرضين قد يسمحون بنسب أعلى اعتمادًا على عوامل أخرى مثل درجة الائتمان وحجم الدفعة المقدمة. تشير نسبة DTI المنخفضة إلى صحة مالية أفضل وتزيد من فرصك في الموافقة. من الضروري حساب ذلك بدقة، حيث أن التقليل من ديونك أو المبالغة في تقدير دخلك قد يؤدي إلى الرفض أو شروط قرض غير مواتية.

يؤثر حجم دفعتك المقدمة بشكل كبير على تأهيلك للقرض وشروطه. تقلل الدفعة المقدمة الأكبر من مبلغ القرض، مما يخفض دفعاتك الشهرية ويحسن نسبة الدين إلى الدخل لديك. بالنسبة للمنازل الثانية، غالبًا ما تتطلب المقرضون دفعة مقدمة تتراوح بين 10-20%، أو حتى أعلى إذا اعتُبر العقار استثماريًا. بالإضافة إلى ذلك، يمكن أن تساعدك الدفعة المقدمة الأكبر في تأمين سعر فائدة أقل، حيث تشير إلى مخاطر أقل للمقرض. يمكن أن يحسن الادخار لدفعة مقدمة كبيرة أو الاستفادة من حقوق الملكية من منزلك الرئيسي من فرصك في التأهل ويقلل من التكاليف على المدى الطويل.

تأتي قروض المنزل الثاني عادةً بأسعار فائدة أعلى لأنها تعتبر أكثر خطورة من قبل المقرضين. من المرجح أن يتخلف المقترضون الذين لديهم رهنين عن القرض الثاني إذا ظهرت صعوبات مالية، حيث تأخذ المنازل الرئيسية الأولوية. بالإضافة إلى ذلك، إذا تم تصنيف المنزل الثاني كعقار استثماري، تزداد المخاطر أكثر، مما يؤدي إلى أسعار أعلى. للتقليل من ذلك، يمكن للمقترضين تحسين درجة ائتمانهم، وزيادة دفعتهم المقدمة، أو البحث عن مقرضين متخصصين في تمويل المنازل الثانية.

نعم، يمكن أحيانًا استخدام الدخل الإيجاري المتوقع لتعويض نسبة الدين إلى الدخل لديك، ولكن هذا يعتمد على سياسات المقرض. إذا كنت تخطط لتأجير المنزل الثاني، قد تسمح لك بعض المقرضين بإدراج جزء من الدخل الإيجاري المتوقع (عادةً 70-75%) في حسابات دخلك. ومع ذلك، ستحتاج إلى تقديم وثائق، مثل اتفاقية إيجار موقعة أو تحليل سوق الإيجار، لدعم هذه التوقعات. ضع في اعتبارك أن ليس كل المقرضين يقبلون الدخل الإيجاري للتأهيل، وقد يصنف البعض العقار كمنزل استثماري بدلاً من منزل ثانٍ، مما قد يؤثر على شروط قرضك.

أحد المفاهيم الخاطئة الشائعة هو أن حقوق الملكية في منزلك الرئيسي وحدها تضمن الموافقة على قرض منزل ثانٍ. بينما يمكن أن تساعد حقوق الملكية في الدفعة المقدمة، لا يزال المقرضون يقيمون نسبة الدين إلى الدخل لديك، ودرجة الائتمان، والاستقرار المالي العام. مفهوم خاطئ آخر هو أن قروض المنزل الثاني تتطلب دائمًا دفعة مقدمة بنسبة 20%؛ بينما هذا شائع، قد يقبل بعض المقرضين أقل إذا كانت عوامل أخرى، مثل درجة الائتمان العالية، قوية. أخيرًا، يفترض الكثيرون أن العملية متطابقة مع الحصول على رهن عقاري لمنزل رئيسي، لكن قروض المنزل الثاني غالبًا ما تتطلب متطلبات أكثر صرامة وأسعار فائدة أعلى بسبب المخاطر المتزايدة للمقرضين.

لتحسين ملفك المالي، ابدأ بتقليل ديونك الحالية لتقليل نسبة الدين إلى الدخل لديك. قم بسداد الديون ذات الفائدة العالية مثل بطاقات الائتمان أو دمج القروض لتبسيط المدفوعات. عزز درجة ائتمانك من خلال القيام بالمدفوعات في الوقت المحدد وتقليل استخدام الائتمان إلى أقل من 30%. ادخر لدفعة مقدمة أكبر لتقليل مبلغ القرض وإظهار الاستقرار المالي. بالإضافة إلى ذلك، تجنب اتخاذ التزامات مالية كبيرة، مثل شراء سيارة جديدة، قبل التقدم للحصول على القرض. أخيرًا، راجع ميزانيتك لضمان قدرتك على تحمل المدفوعات الشهرية المجمعة لكل من الرهنين، حتى في مواجهة زيادات أسعار الفائدة المحتملة أو النفقات غير المتوقعة.

عند اتخاذ القرار بين رهن عقاري ثابت ورهن عقاري قابل للتعديل (ARM) لمنزلك الثاني، ضع في اعتبارك خططك طويلة الأجل للعقار. يوفر الرهن العقاري الثابت استقرارًا مع مدفوعات ثابتة، مما يجعله مثاليًا إذا كنت تخطط للاحتفاظ بالمنزل لسنوات عديدة. من ناحية أخرى، يبدأ الرهن العقاري القابل للتعديل عادةً بسعر فائدة أقل، مما يمكن أن يكون مفيدًا إذا كنت تخطط لبيع أو إعادة تمويل خلال الفترة الثابتة الأولية (مثل 5 أو 7 سنوات). ومع ذلك، تحمل ARMs خطر زيادة الأسعار بعد الفترة الثابتة، مما قد يزيد بشكل كبير من مدفوعاتك الشهرية. قم بتقييم استقرارك المالي، وظروف السوق، ومدى تحملك للمخاطر عند اتخاذ هذا القرار.

في أسواق العقارات المتقلبة، يقيم المقرضون بعناية قدرتك على تحمل المنزل الثاني من خلال النظر في عوامل مثل نسبة الدين إلى الدخل لديك، ودرجة الائتمان، والاحتياطيات النقدية. قد يقومون أيضًا بإجراء اختبار ضغط على أموالك من خلال محاكاة أسعار فائدة أعلى للتأكد من أنك تستطيع التعامل مع الزيادات المحتملة في الأسعار. بالإضافة إلى ذلك، قد تتطلب المقرضون دفعة مقدمة أكبر لتقليل مخاطرهم في الأسواق التي تتقلب فيها قيم العقارات بشكل كبير. يجب على المقترضين أيضًا الاستعداد للانخفاضات المحتملة في السوق من خلال الاحتفاظ بوسادة مالية لتغطية النفقات غير المتوقعة أو الانخفاضات المؤقتة في قيمة العقار.