Teise Kodu Laenu Kvalifitseerimise Kalkulaator

Võla-sissetuleku (DTI) suhe mõõdab protsenti teie brutokuusissetulekust, mis läheb võlgade, sealhulgas hüpoteekide, autolaenude, üliõpilaslaenude ja krediitkaardimaksete katmiseks. Teise kodu laenu puhul otsivad laenuandjad tavaliselt kombineeritud DTI suhet (sealhulgas nii teie olemasolevad kui ka uued hüpoteegimaksed) alla 43%, kuigi mõned laenuandjad võivad lubada kõrgemaid suhteid sõltuvalt teistest teguritest, nagu krediidiskoor ja sissemakse suurus. Madalam DTI näitab paremat finantsseisundit ja suurendab teie heakskiitmise võimalusi. On oluline seda täpselt arvutada, kuna oma võlgade alahindamine või sissetuleku ülehindamine võib viia keeldumise või ebasoodsate laenutingimusteni.

Teie sissemakse suurus mõjutab oluliselt teie laenu kvalifitseerimist ja tingimusi. Suurem sissemakse vähendab laenusummat, mis alandab teie igakuiseid makseid ja parandab teie DTI suhet. Teiste kodude puhul nõuavad laenuandjad sageli 10-20% sissemakset või isegi rohkem, kui vara peetakse investeeringuks. Lisaks võib suurem sissemakse aidata teil saada madalamat intressimäära, kuna see näitab laenuandjale madalamat riski. Olulise sissemakse kogumine või oma peamise elukoha omakapitali kasutamine võib parandada teie kvalifitseerimisvõimalusi ja vähendada pikaajalisi kulusid.

Teise kodu laenud tulevad tavaliselt kõrgemate intressimääradega, kuna neid peetakse laenuandjate poolt riskantsemateks. Laenuvõtjad, kellel on kaks hüpoteeki, on tõenäolisemalt teise laenu osas maksejõuetud, kui rahalised raskused tekivad, kuna peamised elukohad on prioriteetsed. Lisaks, kui teine kodu klassifitseeritakse investeerimisvaraks, suureneb risk veelgi, mis toob kaasa veelgi kõrgemad määrad. Selle riski vähendamiseks saavad laenuvõtjad parandada oma krediidiskoori, suurendada oma sissemakset või otsida laenuandjaid, kes spetsialiseeruvad teise kodu rahastamisele.

Jah, prognoositud üürisissetulek võib mõnikord aidata teie DTI suhet tasakaalustada, kuid see sõltub laenuandja poliitikast. Kui plaanite teist kodu üürida, võivad laenuandjad lubada teil arvesse võtta osa oodatavast üürisissetulekust (tavaliselt 70-75%) oma sissetuleku arvutustes. Siiski peate esitama dokumentatsiooni, näiteks allkirjastatud üürileping või üürituruanalüüs, et neid prognoose kinnitada. Pidage meeles, et mitte kõik laenuandjad ei aktsepteeri üürisissetulekut kvalifitseerimiseks ja mõned võivad klassifitseerida vara investeerimisvarana, mitte teise elukohana, mis võib mõjutada teie laenutingimusi.

Üks levinud väärarusaam on, et teie peamise kodu omakapital üksi tagab teise kodu laenu heakskiidu. Kuigi omakapital võib aidata sissemaksetega, hindavad laenuandjad siiski teie DTI suhet, krediidiskoori ja üldist finantsstabiilsust. Teine väärarusaam on, et teise kodu laenud nõuavad alati 20% sissemakset; kuigi see on tavaline, võivad mõned laenuandjad aktsepteerida vähem, kui teised tegurid, nagu kõrge krediidiskoor, on tugevad. Lõpuks eeldavad paljud, et protsess on sama, mis peamise kodu hüpoteegi saamine, kuid teise kodu laenudel on sageli rangemad nõuded ja kõrgemad intressimäärad, kuna laenuandjate risk on suurenenud.

Oma finantsprofiili optimeerimiseks alustage oma olemasolevate võlgade vähendamisest, et alandada oma DTI suhet. Tasuge kõrge intressiga võlad, nagu krediitkaardid, või konsolideerige laene, et makseid lihtsustada. Tõstke oma krediidiskoori, tehes õigeaegseid makseid ja vähendades krediidi kasutamise määra alla 30%. Koguge suurem sissemakse, et vähendada laenusummat ja näidata finantsstabiilsust. Lisaks vältige suuri finantskohustusi, nagu uue auto ostmine, enne laenu taotlemist. Lõpuks vaadake oma eelarvet, et veenduda, et suudate mugavalt katta mõlema hüpoteegi kombineeritud igakuised maksed, isegi võimalike intressimäärade tõusude või ootamatute kulude korral.

Teise kodu jaoks fikseeritud intressimääraga ja muutuva intressimääraga hüpoteegi (ARM) vahel otsustades kaaluge oma pikaajalisi plaane vara jaoks. Fikseeritud intressimääraga hüpoteek pakub stabiilsust ühtsete maksetega, mistõttu on see ideaalne, kui plaanite kodu hoida palju aastaid. ARM, vastupidiselt, algab tavaliselt madalama intressimääraga, mis võib olla kasulik, kui plaanite müüa või refinantseerida esialgse fikseeritud perioodi (nt 5 või 7 aastat) jooksul. Siiski kaasnevad ARM-idega intressimäärade tõusu riskid pärast fikseeritud perioodi, mis võivad oluliselt tõsta teie igakuiseid makseid. Hinnake oma finantsstabiilsust, turutingimusi ja riskitaluvust, kui teete seda otsust.

Volatiilsetes kinnisvaraturgudes hindavad laenuandjad hoolikalt teie võimet endale lubada teist kodu, arvestades tegureid nagu teie DTI suhe, krediidiskoor ja rahalised reservid. Nad võivad samuti stressitestida teie finantse, simuleerides kõrgemaid intressimäärasid, et veenduda, et suudate potentsiaalsete määrade tõusudega toime tulla. Lisaks võivad laenuandjad nõuda suuremat sissemakset, et vähendada oma riski turgudel, kus kinnisvara väärtused oluliselt kõiguvad. Laenuvõtjad peaksid samuti valmistuma võimalike turulanguste jaoks, hoides rahalist puhvrit ootamatute kulude või ajutiste kinnisvara väärtuse languste katmiseks.