Medicare-maksujen ja tukien laskuri

IRMAA, eli tuloihin liittyvä kuukausittainen säätömäärä, on lisämaksu, joka lisätään Medicare-osan B ja D maksuihin, jos tulosi ylittävät tietyt rajat. Esimerkiksi, jos vuositulosi ylittää 97 000 dollaria yksittäisenä tai 194 000 dollaria avioparina (2023-luvut), maksat korkeampia maksuja. Nämä lisämaksut lasketaan muokattujen säädettyjen bruttotulojesi (MAGI) perusteella, kuten IRS:lle ilmoitetaan kaksi vuotta aikaisemmin. IRMAAn ymmärtäminen on ratkaisevan tärkeää suurituloisille, sillä se voi merkittävästi nostaa kuukausikustannuksia.

Medicare-tuet, kuten Extra Help -ohjelma, on suunniteltu auttamaan henkilöitä, joilla on rajalliset tulot ja varat, vähentämään osa D -maksuja, omavastuuosuuksia ja maksukortteja. Oikeutta varten kuukausitulosi on tyypillisesti oltava alle 5 000 dollaria avioparina tai 2 500 dollaria yksittäisenä, ja taloudellisten varojen on oltava alle tiettyjen rajojen. Nämä rajat vaihtelevat hieman vuosittain ja osavaltioittain. Laskuri arvioi 50 dollarin tuen, jos tulosi täyttävät rajan, mutta saatat joutua hakemaan erikseen osavaltion Medicaid-toimistostasi tai Sosiaaliturva-hallinnosta varmistaaksesi kelpoisuuden.

Osa D -maksut vaihtelevat laajasti, koska niitä tarjoavat yksityiset vakuutusyhtiöt, joilla on erilaisia lääkkeiden kattavuuslistoja ja hinnoittelurakenteita. Tekijät, kuten lääkkeiden tarpeesi, suunnitelman omavastuu ja onko suosikkilääkärisi verkossa, voivat kaikki vaikuttaa kustannuksiin. Optimoidaksesi osa D -valintasi, vertaile suunnitelmia vuosittain Medicare Open Enrollment -kauden aikana varmistaaksesi, että valitsemasi suunnitelma kattaa lääkkeesi alhaisimmalla kokonaiskustannuksella.

Medicare-osaan B tai D ilmoittautumisen unohtaminen alkuperäisen kelpoisuusjakson aikana voi johtaa pysyviin myöhästyneisiin ilmoittautumissakkoihin. Osa B:ssä sakko lisää 10 % maksusi jokaiselta 12 kuukauden ajalta, jolloin olit kelpoinen mutta et ilmoittautunut. Osa D:ssä sakko on 1 % kansallisesta perusmaksusta jokaiselta kuukaudelta, jolloin viivytit ilmoittautumista ilman hyväksyttävää lääkekattavuutta. Nämä sakot ovat kumulatiivisia ja pysyvät niin kauan kuin sinulla on Medicare, joten ajankohtainen ilmoittautuminen on välttämätöntä välttääksesi tarpeettomat kustannukset.

Jos tulosi ovat merkittävästi vähentyneet elämänmuutoksen, kuten eläköitymisen, avioliiton tai avioeron vuoksi, voit pyytää IRMAA-päätöksesi uudelleenarviointia täyttämällä lomakkeen SSA-44 Sosiaaliturva-hallinnolle. Tämä antaa Medicarelle mahdollisuuden käyttää nykyisiä tulojasi sen sijaan, että käytetään tavallista kahden vuoden tarkastelujaksoa. Lisäksi varmistamalla, että tulosi pysyvät IRMAA-rajojen alapuolella verotehokkailla strategioilla, kuten Roth IRA -muunnoksilla tai pääoman voittojen hallinnalla, voit auttaa minimoimaan maksulisät.

Medicare-osan B maksut ovat standardoituja Yhdysvalloissa, mikä tarkoittaa, että kaikki maksavat saman perusmaksun, ellei IRMAA:a sovelleta. Kuitenkin osa D -maksut voivat vaihdella merkittävästi alueittain johtuen eroista suunnitelmien saatavuudessa ja hinnoittelurakenteissa, joita yksityiset vakuutusyhtiöt asettavat. Lisäksi osavaltiokohtaiset ohjelmat, kuten Medicaid tai Medicare Savings Programs, voivat tarjota lisäapua alhaisen tulotason etuuksille, mikä vaikuttaa edelleen kokonaiskustannuksiin. On tärkeää vertailla suunnitelmia ja tukia, jotka ovat saatavilla omassa osavaltiossasi.

Vuositulosi vaikuttavat suoraan kokonais Medicare-kustannuksiisi, erityisesti IRMAA-lisämaksujen kautta osille B ja D. Korkeammat tulot johtavat korkeampiin maksuihin, jotka voivat yli kaksinkertaistaa perusmaksut. Toisaalta alhaisemmat tulot voivat tehdä sinut oikeutetuksi tukia, jotka vähentävät maksuja ja omavastuuosuuksia. Tämän suhteen ymmärtäminen on avain eläkkeelle suunnittelussa, sillä jopa pienet muutokset tuloissa voivat siirtää sinut toiseen maksuluokkaan.

On suositeltavaa arvioida uudelleen Medicare-suunnitelmasi ja maksukustannuksesi vuosittain avoimen ilmoittautumisjakson aikana (15. lokakuuta - 7. joulukuuta). Tulomuutokset, uudet IRMAA-rajat tai muutokset terveydenhuollon tarpeissasi voivat kaikki vaikuttaa kustannuksiisi. Lisäksi osa D -suunnitelmat päivittävät usein lääkkeiden kattavuuslistojaan ja hinnoitteluaan joka vuosi, joten suunnitelmien vertaaminen varmistaa, ettet maksa liikaa kattavuudesta. Säännöllinen tarkastelu auttaa sinua sopeutumaan muutoksiin ja optimoimaan Medicare-strategiasi.