სახლების ხელმისაწვდომობის კალკულატორი

ვალის მიმართება (DTI) არის თქვენი თვიური bruto შემოსავლის პროცენტი, რომელიც მიდის ვალების გადახდაზე, მათ შორის თქვენი პოტენციური მორგეჟი. კრედიტორები იყენებენ ამ მეტრიკას თქვენი შესაძლებლობის შეფასებისთვის თვიური გადახდების და საერთო ვალის პასუხისმგებლობით მართვისთვის. ჩვეულებრივ, DTI-ის მიმართება 43%-ზე ნაკლებია უმეტეს კრედიტორების მიერ, ზოგი კი უფრო მკაცრი ზღვარების, როგორიცაა 36%, მიღწევას ცდილობს. დაბალი DTI-ის მიმართება არა მხოლოდ ზრდის თქვენი მორგეჟის დამტკიცების შანსებს, არამედ შეიძლება დაგეხმაროთ უკეთესი პროცენტული განაკვეთების მიღებაში. DTI-ის გაგება და მართვა კრიტიკულია, რადგან ეს პირდაპირ გავლენას ახდენს მაქსიმალურ სახლის ფასზე, რომელსაც შეგიძლიათ შეიძინოთ.

პროცენტი მნიშვნელოვნად მოქმედებს თქვენს თვიურ მორგეჟის გადახდაზე, რაც თავის მხრივ გავლენას ახდენს მაქსიმალურ სახლის ფასზე, რომელსაც შეგიძლიათ შეიძინოთ. უფრო მაღალი პროცენტი ზრდის სესხის ღირებულებას, რაც ამცირებს სახლის რაოდენობას, რომელსაც შეგიძლიათ შეიძინოთ თქვენს ბიუჯეტში. მაგალითად, პროცენტის 1%-იანი ზრდა შეიძლება ათასობით დოლარით შეამციროს თქვენი შესყიდვის ძალა. პირიქით, დაბალი პროცენტის ჩაკეტვა შეიძლება დაგეხმაროთ უფრო ძვირადღირებული სახლის შეძენაში ან თქვენი თვიური გადახდის შემცირებაში. ამიტომ მნიშვნელოვანია კონკურენტული მორგეჟის განაკვეთების ძიება და განაკვეთების ჩაკეტვა დაბალი პროცენტების პერიოდებში.

წინასაარჩევნო მიმართება ზომავს თქვენი bruto თვიური შემოსავლის პროცენტს, რომელიც გამოყოფილია საცხოვრებელი ხარჯებისთვის, მათ შორის ძირი, პროცენტი, გადასახადები და დაზღვევა (PITI). კრედიტორები ჩვეულებრივ ამჯობინებენ, რომ ეს მიმართება იყოს 28%-ზე ნაკლები. უკანა მხრიდან მიმართება, პირიქით, მოიცავს ყველა თვიურ ვალის ვალდებულებას, როგორიცაა მანქანის სესხები, სტუდენტური სესხები, საკრედიტო ბარათების გადახდები და პოტენციური მორგეჟი. ეს მიმართება, როგორც წესი, უნდა იყოს 36-43%-ზე ნაკლები, დამოკიდებულია კრედიტორზე. ამ მიმართებების გაგება დაგეხმარებათ გააზროთ, რამდენი თქვენი შემოსავლის მიმართულია საცხოვრებელზე და საერთო ვალზე, რაც უზრუნველყოფს, რომ დარჩეთ მდგრადი ბიუჯეტის ფარგლებში.

თავდახედვა პირდაპირ ამცირებს სესხის თანხას, რომელიც უნდა აიღოთ, რაც ამცირებს თქვენს თვიურ მორგეჟის გადახდას და საერთო ინტერესის გადასახდელს სესხის სიცოცხლის განმავლობაში. უფრო დიდი თავდახედვა ასევე შეიძლება დაგეხმაროთ თავიდან აიცილოთ კერძო მორგეჟის დაზღვევა (PMI), რაც ჩვეულებრივ საჭიროა, თუ 20%-ზე ნაკლები თანხა გაქვთ. გარდა ამისა, უფრო მაღალი თავდახედვა შეიძლება გახადოს თქვენ უფრო მიმზიდველი მსესხებელი კრედიტორებისთვის, რაც შეიძლება დაგეხმაროთ უკეთესი პროცენტული განაკვეთების მიღებაში. მაგალითად, 10%-დან 20%-მდე თავდახედვის გაზრდა $300,000 სახლის შემთხვევაში შეიძლება ათასობით დოლარი დაზოგოს ინტერესისა და PMI ხარჯების მიხედვით.

ერთი გავრცელებული მითი არის ის, რომ კრედიტორების მიერ წინასწარი დამტკიცების თანხები წარმოადგენენ იმას, რაც შეგიძლიათ კომფორტულად შეიძინოთ. წინასწარი დამტკიცება ხშირად ასახავს მაქსიმალურ სესხის თანხას თქვენი ფინანსური პროფილის საფუძველზე, მაგრამ არ ითვალისწინებს სხვა ხარჯებს, როგორიცაა კომუნალური მომსახურებები, შენარჩუნება ან ცხოვრების ხარჯები. კიდევ ერთი მითი არის მალული ხარჯების იგნორირება, როგორიცაა საკუთრების გადასახადები, სახლის დაზღვევა და HOA გადასახადები, რაც შეიძლება მნიშვნელოვნად გავლენა მოახდინოს თქვენს თვიურ ბიუჯეტზე. ბოლოს, ბევრი ადამიანი უგულებელყოფს სასწრაფო ფონდის მნიშვნელობას, რაც აუცილებელია მოულოდნელი ხარჯების დაფარვისთვის და ფინანსური სტაბილურობის შენარჩუნებისთვის სახლის შეძენის შემდეგ.

რეგიონალური განსხვავებები საკუთრების გადასახადებსა და დაზღვევის განაკვეთებში შეიძლება მნიშვნელოვანი გავლენა მოახდინოს სახლების ხელმისაწვდომობაზე. მაგალითად, შტატები, როგორიცაა ნიუ-ჯერსი ან ილინოისი, მაღალი საკუთრების გადასახადებით, შეიძლება ყოველწლიურად ათასობით დოლარი დაამატოს თქვენს საცხოვრებელ ხარჯებზე, რაც ამცირებს სახლების ფასების დიაპაზონს, რომელსაც შეგიძლიათ შეიძინოთ. ასევე, ბუნებრივი კატასტროფების მიმართ მგრძნობიარე ადგილები, როგორიცაა ფლორიდა ან კალიფორნია, ხშირად უფრო მაღალი სახლის დაზღვევის პრემია აქვთ. როდესაც ითვლით ხელმისაწვდომობას, მნიშვნელოვანია, რომ შეისწავლოთ საშუალო საკუთრების გადასახადის განაკვეთი და დაზღვევის ხარჯები თქვენს სასურველ ადგილას, რათა დარწმუნდეთ, რომ სწორად გეგმავთ ამ განმეორებითი ხარჯებისათვის.

28/36 წესი არის ფართოდ მიღებული სახელმძღვანელო მდგრადი სახლის ბიუჯეტის განსაზღვრისთვის. ის ურჩევს, რომ არ დახარჯოთ მეტი, ვიდრე 28% თქვენი bruto თვიური შემოსავლის საცხოვრებელი ხარჯებზე (წინა მხრიდან მიმართება) და არ დახარჯოთ მეტი, ვიდრე 36% საერთო ვალის გადახდებზე (უკანა მხრიდან მიმართება). ამ წესის დაცვა უზრუნველყოფს, რომ საკმარისი ფინანსური მოქნილობა გქონდეთ სხვა ხარჯებისთვის, დაზოგვისთვის და სასწრაფო შემთხვევებისთვის. მიუხედავად იმისა, რომ ეს სასარგებლო მარკერია, ინდივიდუალური გარემოებები, როგორიცაა სამუშაო სტაბილურობა, მომავალი ფინანსური მიზნები და რეგიონალური ცხოვრების ხარჯების განსხვავებები, ასევე უნდა იქნას გათვალისწინებული თქვენს გადაწყვეტილებაში.

თქვენი სახლების ხელმისაწვდომობის შედეგების ოპტიმიზაციისთვის, დაიწყეთ არსებული ვალების შემცირებით, რათა გააუმჯობესოთ თქვენი ვალის მიმართება (DTI). ეს შეიძლება გაზარდოს მაქსიმალური სახლის ფასი, რომელსაც კრედიტორები მზად არიან დაამტკიცონ. შემდეგ, მიზნად ისახეთ უფრო დიდი თავდახედვის დაზოგვა, რაც ამცირებს თქვენს სესხის თანხას და შეიძლება დაგეხმაროთ კერძო მორგეჟის დაზღვევის (PMI) თავიდან აცილებაში. გარდა ამისა, გააუმჯობესეთ თქვენი კრედიტის ქულა, დროულად გადაიხადეთ ანგარიშები და შეამცირეთ საკრედიტო ბარათების ბალანსები, რადგან უფრო მაღალი ქულა შეიძლება დაგეხმაროთ უკეთესი პროცენტული განაკვეთების მიღებაში. ბოლოს, განიხილეთ სახლების ძიება თქვენი მაქსიმალური ბიუჯეტის ქვეშ, რათა ფინანსური მოქნილობა და მოულოდნელი ხარჯები გაწვდოთ.