დაბალანსების კალკულატორი

20%-იანი დაბალანსება ითვლება სახლის შეძენის ოქროს სტანდარტად, რადგან ეს საშუალებას გაწვდოს PMI-ს (პირადი მორტგეიჯის დაზღვევა) გადახდა, რაც დამატებითი ყოველთვიური ხარჯია, რომელიც საჭიროებენ მევახშეები 20%-ზე დაბალანსების შემთხვევაში. PMI იცავს მევახშეს, არა თქვენ. გარდა ამისა, 20%-იანი დაბალანსება ამცირებს თქვენს სესხის თანხას, რაც შეიძლება გამოიწვიოს უფრო დაბალი ყოველთვიური გადახდები და ნაკლები პროცენტი, რომელიც გადაიხდება სესხის სიცოცხლის განმავლობაში. ეს ასევე სიგნალებს ფინანსურ სტაბილურობას მევახშეებს, რაც შესაძლოა უკეთესი მორტგეიჯის პირობების მიღწევას გამოიწვიოს. თუმცა, მნიშვნელოვანია, რომ დააფასოთ სარგებელი იმასთან შედარებით, რამდენი დრო შეიძლება დასჭირდეს ამ თანხის დაზოგვას, რადგან ძალიან დიდი ხნის განმავლობაში ლოდინი შეიძლება ნიშნავს ხელსაყრელი ბაზრის პირობების გამოტოვებას.

FHA-ს მინიმალური 3.5%-იანი დაბალანსება მნიშვნელოვნად დაბალია ჩვეულებრივი 5-20%-ის მოთხოვნებთან შედარებით, რაც მას მიმზიდველ ვარიანტად ხდის პირველად მყიდველებისთვის ან იმათთვის, ვისაც შეზღუდული დანაზოგები აქვს. FHA-ს სესხები ასევე უფრო ლიბერალური კრედიტის ქულების მოთხოვნებს აქვთ, რაც შეიძლება სარგებლოს იმ მყიდველებისთვის, ვისაც არ აქვს სრულყოფილი კრედიტი. თუმცა, FHA-ს სესხები მოითხოვენ მორტგეიჯის დაზღვევის პრემიებს (MIP) სესხის სიცოცხლის განმავლობაში, ხოლო კონვენციური სესხები საშუალებას აძლევენ PMI-ს მოხსნა, როდესაც 20%-იანი აქციას მიაღწევთ. მყიდველებმა უნდა გაითვალისწინონ MIP-ის გრძელვადიანი ხარჯები დაბალანსების უფრო დაბალი ხელმისაწვდომობის წინააღმდეგ.

იდეალური დაბალანსება დამოკიდებულია რამდენიმე ფაქტორზე, მათ შორის თქვენი ფინანსური მიზნები, ბიუჯეტი და იმ ტიპის სესხი, რომლისთვისაც კვალიფიცირდებით. ძირითადი საკითხები მოიცავს: PMI-ის თავიდან აცილება (20%-იანი დაბალანსება სჭირდება), ყოველთვიური გადახდების მინიმიზაცია (დიდი დაბალანსებები ამცირებენ სესხის თანხას) და სითხეობის შენარჩუნება (დარწმუნდით, რომ საკმარისი დანაზოგი გაქვთ საგანგებო შემთხვევებისათვის). გარდა ამისა, უძრავი ქონების ტიპი (მაგ., ძირითადი საცხოვრებელი, საინვესტიციო ქონება) და თქვენი გრძელვადიანი გეგმები (მაგ., რამდენ ხანს აპირებთ იმ სახლში დარჩენას) შეიძლება გავლენა მოახდინოს ოპტიმალური დაბალანსების შესახებ. მაგალითად, უფრო დიდი დაბალანსება შეიძლება აზრი ჰქონდეს, თუ აპირებთ იმ სახლში მრავალი წლის განმავლობაში დარჩენას, რადგან ეს ამცირებს საერთო პროცენტის ხარჯებს.

დიახ, დაბალანსების მოთხოვნები და პრაქტიკა შეიძლება მნიშვნელოვნად განსხვავდებოდეს რეგიონების მიხედვით. მაღალი ღირებულების რეგიონებში, როგორიცაა დიდი მეტროპოლიტური ქალაქები, მევახშეები შეიძლება მოითხოვონ უფრო მაღალი დაბალანსებები გაზრდილი სახლის ფასების და გაზრდილი რისკის გამო. პირიქით, სოფლის ან ნაკლებად ძვირადღირებულ რეგიონებში, დაბალანსების უფრო დაბალი მოთხოვნები შეიძლება იყოს უფრო გავრცელებული. გარდა ამისა, ზოგიერთი შტატისა და ადგილობრივი მთავრობები სთავაზობენ დაბალანსების დახმარების პროგრამებს, გრანტებს ან საგადასახადო სტიმულებს, რათა დაეხმარონ მყიდველებს კონკრეტულ რეგიონებში. მნიშვნელოვანია, რომ შეისწავლოთ საცხოვრებელი ბაზარი და ხელმისაწვდომი პროგრამები თქვენს რეგიონში, რათა გაიგოთ რეგიონალური განსხვავებები და შესაძლებლობები.

ერთი გავრცელებული მითი არის, რომ თქვენ უნდა გქონდეთ 20%-იანი დაბალანსება სახლის შესაძენად. მიუხედავად იმისა, რომ 20%-იან დაბალანსებას აქვს უპირატესობები, ბევრი სესხის პროგრამა, როგორიცაა FHA (3.5%) და კონვენციური სესხები (3%-მდე), საშუალებას აძლევს უფრო მცირე დაბალანსებებს. კიდევ ერთი მითი არის, რომ უფრო დიდი დაბალანსება ყოველთვის უკეთესია. მიუხედავად იმისა, რომ ეს ამცირებს თქვენს სესხის თანხას, ძალიან დიდი თანხის დაბალანსებაში ჩადება შეიძლება ფინანსურად დაუცველი დაგტოვოს, თუ მოულოდნელი ხარჯები წარმოიშობა. ბოლოს, ზოგიერთი მყიდველი შეცდომით მიიჩნევს, რომ დაბალანსების დახმარების პროგრამები მხოლოდ დაბალი შემოსავლის მყიდველებისთვის არის, მაგრამ ბევრი პროგრამა ხელმისაწვდომია საშუალო შემოსავლის მყიდველებისთვის ან პირველად მყიდველებისთვის.

თქვენი დაბალანსების ოპტიმიზაციისთვის დაიწყეთ თქვენი ფინანსური მდგომარეობის შეფასებით, მათ შორის დანაზოგები, ყოველთვიური ბიუჯეტი და მომავალი მიზნები. მიზნად ისახეთ მინიმუმ 20%-ის გადახდა, თუ შესაძლებელია, PMI-ის თავიდან ასაცილებლად, მაგრამ არ გაანადგუროთ თქვენი საგანგებო ფონდი ან საპენსიო დანაზოგები. თუ 20% შეუძლებელია, განიხილეთ უფრო მცირე დაბალანსება და გამოიყენეთ დანაზოგები მაღალი პროცენტის ვალის გადახდაზე ან სახლის გაუმჯობესებაში. გარდა ამისა, შეისწავლეთ დაბალანსების დახმარების პროგრამები, რადგან ეს შეიძლება შეამციროს თქვენი წინასწარი ხარჯები. ბოლოს, იმუშავეთ მორტგეიჯის პროფესიონალთან, რათა შეადაროთ სესხის ვარიანტები და გაიგოთ, როგორ მოქმედებს სხვადასხვა დაბალანსების თანხები თქვენს ყოველთვიურ გადახდებზე და საერთო სესხის ხარჯზე.

პირადი მორტგეიჯის დაზღვევა (PMI) საჭიროა კონვენციური სესხებისთვის, როდესაც დაბალანსება 20%-ზე ნაკლებია, რაც დამატებით ყოველთვიურ ხარჯს ზრდის. მიუხედავად იმისა, რომ PMI ხელს უწყობს სახლის საკუთრებას უფრო მცირე დაბალანსებით, ეს შეიძლება გაზარდოს თქვენი ყოველთვიური ხარჯები. მისი გავლენის შესამცირებლად, მყიდველებმა შეიძლება მიზნად ისახონ 20%-იანი დაბალანსების დაზოგვა ან აირჩიონ მევახშეს მიერ დაფინანსებული PMI ვარიანტი, სადაც ხარჯი შედის საპროცენტო განაკვეთში. ალტერნატიულად, ყურადღება მიაქციეთ სესხის სწრაფ გადახდას, რათა მიაღწიოთ 20%-იან აქციას და მოითხოვოთ PMI-ს მოხსნა. უფრო დიდი დაბალანსების დაზოგვისა და PMI-ს გადახდის შორის ვაჭრობის გაგება დაგეხმარებათ ინფორმირებული გადაწყვეტილების მიღებაში.

დაბალანსების დახმარების პროგრამები ფინანსურ დახმარებას აწვდიან სახლის მყიდველებს გრანტების, გასატანადი სესხების ან დაბალი საპროცენტო სესხების საშუალებით. ეს პროგრამები ხშირად მიმართულია პირველად მყიდველებზე, მაგრამ ზოგიერთი ხელმისაწვდომია მეორედ მყიდველებისთვის ან კონკრეტულ პროფესიონალებზე, როგორიცაა მასწავლებლები ან პირველადი რეაგირების პირები. კვალიფიკაცია ჩვეულებრივ დამოკიდებულია შემოსავალზე, კრედიტის ქულაზე და იმ ადგილას, სადაც სახლი იყიდება. ზოგიერთი პროგრამა მოითხოვს მყიდველებისგან სახლის მყიდველის განათლების კურსების გავლას. ადგილობრივი, სახელმწიფო და ფედერალური პროგრამების კვლევა დაგეხმარებათ შესაძლებლობების იდენტიფიცირებაში, რათა შეამციროთ თქვენი წინასწარი ხარჯები და გახადოთ სახლის საკუთრება უფრო ხელმისაწვდომი.