სესხის საპროცენტო განაკვეთის გამოთვლის ხელსაწყო

სესხის ღირებულების (LTV) რიცხვი კრიტიკული ფაქტორია იმის განსაზღვრისთვის, უნდა გადაიხადოთ თუ არა პირადი სესხის დაზღვევა (PMI). იგი გამოთვლილია სესხის თანხის და ქონების ღირებულების გაყოფით. თუ თქვენი LTV 80%-ზე მეტია, უმეტესობა სესხის გამცემი PMI-ს მოითხოვს, რათა შეამციროს მათი რისკი. თქვენი LTV-ის შემცირება უფრო დიდი წინასწარი გადახდით ან ძირითადი თანხის უფრო სწრაფად გადახდით დაგეხმარებათ PMI უფრო სწრაფად მოიხსნათ, რაც ამცირებს თქვენს საერთო სესხის ხარჯს. გარდა ამისა, დაბალი LTV შეიძლება უკეთესი საპროცენტო განაკვეთების კვალიფიკაციის საშუალებას მოგცემთ, რადგან ეს სესხის გამცემებს დაბალი რისკის სიგნალს გაწვდავს.

დამატებითი გადახდების გაკეთება თქვენს სესხის ძირითადი თანხისკენ შეიძლება მნიშვნელოვნად შეამციროს საერთო საპროცენტო, რომელიც გადაიხადება სესხის სიცოცხლის განმავლობაში და შეამციროს თქვენი სესხის ვადა. მაგალითად, $200,000 სესხზე 4%-იანი საპროცენტო განაკვეთის შემთხვევაში, თვეში $100-ის დამატება შეიძლება ათასობით დოლარი დაზოგოს საპროცენტოში და წლები მოაკლოს თქვენს გადახდის განრიგს. თუმცა, მნიშვნელოვანია, რომ დაადასტუროთ თქვენი სესხის გამცემთან, რომ ეს დამატებითი გადახდები პირდაპირ ძირითადი თანხისკენ უნდა იყოს გამოყენებული, ხოლო არა მომავალ საპროცენტოზე. გამოიყენეთ გამოთვლების ხელსაწყო, რომ მოდელირება მოახდინოთ, როგორ მოქმედებს სხვადასხვა დამატებითი გადახდის თანხები და სიხშირეები თქვენს გადახდის ვადაზე და საერთო ხარჯებზე.

ამორტიზაციის განრიგი ყოველთვიური გადახდების გაწვდილი ძირითადი და საპროცენტო კომპონენტების მიხედვით, აჩვენებს, როგორ მცირდება თქვენი სესხის ბალანსი დროთა განმავლობაში. სესხის ვადის დასაწყისში, თქვენი გადახდის უფრო დიდი ნაწილი მიდის საპროცენტოსკენ, ხოლო მოგვიანებით გადახდები უფრო მეტს მიაწვდიან ძირითადი თანხისკენ. ეს განრიგი დაგეხმარებათ ვიზუალიზაციის საშუალებით, როგორ მოქმედებს თქვენი გადახდები ხანგრძლივ პერიოდში და იპოვოთ შესაძლებლობები დაზოგვისთვის, როგორიცაა დამატებითი გადახდების გაკეთება საპროცენტო ხარჯების შემცირებისთვის ან PMI-ის მოხსნის მსგავსი milestones-ის უფრო სწრაფად მიღწევა.

საპროცენტო განაკვეთი განსაზღვრავს, რამდენი უნდა გადაიხადოთ სესხის გამცემს ფულის სესხებისთვის. თუნდაც მცირე განსხვავება განაკვეთებში შეიძლება გამოიწვიოს მნიშვნელოვანი ხარჯების განსხვავებები 15- ან 30-წლიანი სესხის ვადის განმავლობაში. მაგალითად, $300,000 სესხზე 0.5%-ით დაბალი განაკვეთი შეიძლება ათასობით დოლარი დაზოგოს საპროცენტოში. მნიშვნელოვანია, რომ შეიძინოთ საუკეთესო განაკვეთი და გაითვალისწინოთ წლიური პროცენტული განაკვეთი (APR), რომელიც ითვალისწინებს გადასახადებს და სხვა ხარჯებს, რათა დარწმუნდეთ, რომ ეფექტური არჩევანი აკეთებთ.

15-წლიანი სესხი ჩვეულებრივ უფრო დაბალი საპროცენტო განაკვეთს სთავაზობს, ვიდრე 30-წლიანი სესხი, რაც შეიძლება მნიშვნელოვნად დაზოგოს საერთო საპროცენტო. გარდა ამისა, თქვენ უფრო სწრაფად შექმნით აქტივებს თქვენს სახლში, რადგან თითოეული გადახდის უფრო მეტი ნაწილი მიდის ძირითადი თანხისკენ. თუმცა, ვაჭრობის შედეგია უფრო მაღალი ყოველთვიური გადახდები, რაც შეიძლება მოითხოვოს თქვენი ბიუჯეტის გაწვდვა. მნიშვნელოვანია, რომ შეაფასოთ დაზოგვები თქვენი ფინანსური მოქნილობის წინააღმდეგ და დარწმუნდეთ, რომ საგანგებო ფონდის შენარჩუნება მნიშვნელოვანია, სანამ მოკლე ვადაზე ვალდებულებას აიღებთ.

PMI ჩვეულებრივ იხსნება, როდესაც თქვენი სესხის ღირებულების (LTV) რიცხვი 80%-ს მიაღწევს, რაც ნიშნავს, რომ თქვენი სესხის ბალანსი 80%-ზე ნაკლებია თქვენი ქონების თავდაპირველი ან მიმდინარე ღირებულების. გამოთვლების ხელსაწყო აფასებს თვეს, როდესაც PMI მოხსნილია თქვენი რეგულარული გადახდების და ნებისმიერი დამატებითი გადახდების საფუძველზე, რომელსაც გეგმავთ. PMI-ის უფრო სწრაფად მოხსნისთვის, შეგიძლიათ გააკეთოთ დამატებითი გადახდები ძირითადი თანხისკენ ან მოითხოვოთ სახლის შეფასება, თუ თქვენი ქონების ღირებულება მნიშვნელოვნად გაიზარდა. გაითვალისწინეთ, რომ ზოგი სესხის გამცემი შეიძლება მოითხოვოს, რომ ოფიციალურად მოითხოვოთ PMI-ის გაუქმება, როდესაც მიაღწევთ ზღვარს.

გადახედვის დროს უნდა შეაფასოთ ისეთი ფაქტორები, როგორიცაა ახალი საპროცენტო განაკვეთი, დახურვის ხარჯები და რამდენ ხანს გეგმავთ სახლში დარჩენას. დაბალი განაკვეთი შეიძლება შეამციროს თქვენი ყოველთვიური გადახდები და საერთო საპროცენტო, მაგრამ გადახედვა აღადგენს თქვენს ამორტიზაციის განრიგს, რაც შეიძლება სესხის ვადა გაახანგრძლივოს. გარდა ამისა, თუ თქვენი სახლის ღირებულება გაიზარდა, გადახედვა შეიძლება PMI-ის აღმოფხვრას, მიუხედავად იმისა, რომ განაკვეთები არ შემცირებულა. გამოიყენეთ გამოთვლების ხელსაწყო, რომ შეადაროთ თქვენი მიმდინარე სესხი პოტენციურ გადახედვის სცენარებთან, რათა განსაზღვროთ, თუ დაზოგვები ხარჯებს ამართლებს.

ერთი საერთო მითი არის, რომ ნებისმიერი დამატებითი გადახდა ავტომატურად ამცირებს თქვენს ძირითადი თანხას. სინამდვილეში, ზოგი სესხის გამცემი დამატებით გადახდებს მომავალ საპროცენტოზე იყენებს, თუ არა კონკრეტულად მითითებული. კიდევ ერთი მითი არის, რომ მცირე დამატებითი გადახდები არ ქმნის მნიშვნელოვან გავლენას. თუნდაც ზომიერი თანხები, რეგულარულად გამოყენებული, შეიძლება შეამციროს თქვენი სესხის ვადა და ათასობით დოლარი დაზოგოს საპროცენტოში. ბოლოს, ზოგი მყიდველი ფიქრობს, რომ უნდა გააკეთოს დიდი ერთჯერადი გადახდები, რომ სარგებელი მიიღოს, მაგრამ რეგულარული მცირე შეტანები ასევე შეიძლება მნიშვნელოვანი დაზოგვები მოიტანოს დროთა განმავლობაში.