Үйдің қолжетімділігі калькуляторы

Борышқа қатысты табыс (DTI) коэффициенті - бұл сіздің ай сайынғы жалпы табысыңыздың қанша пайызы борыштарды төлеуге жұмсалатынын көрсетеді, оның ішінде ықтимал ипотека. Несие берушілер бұл көрсеткішті ай сайынғы төлемдерді және жалпы борышты жауапкершілікпен басқару қабілетіңізді бағалау үшін пайдаланады. Әдетте, 43%-дан төмен DTI коэффициенті көп несие берушілер тарапынан қолайлы болып табылады, кейбіреулері 36%-дан да төменгі шектерді мақсат етеді. Төмен DTI коэффициенті ипотека мақұлдауға мүмкіндік бермейді, сонымен қатар жақсы пайыздық ставкаларды алуға көмектеседі. DTI-ді түсіну және басқару маңызды, себебі ол сіз сатып алуға болатын максималды үй бағасына тікелей әсер етеді.

Мүдде ставкасы сіздің ай сайынғы ипотекалық төлеміңізге елеулі әсер етеді, бұл өз кезегінде сіз сатып алуға болатын максималды үй бағасына әсер етеді. Жоғары мүдде ставкасы қарыз алу құнын арттырады, бұл сіздің бюджетіңізде сатып алуға болатын үй мөлшерін азайтады. Мысалы, мүдде ставкасының 1%-ға көтерілуі сіздің сатып алу қабілетіңізді он мыңдаған долларға төмендетуі мүмкін. Керісінше, төмен мүдде ставкасын бекіту сізге қымбат үй сатып алуға немесе ай сайынғы төлеміңізді азайтуға мүмкіндік береді. Сондықтан бәсекеге қабілетті ипотекалық ставкаларды іздеу және төмен пайыздық кезеңдерде ставкаларды бекітуді қарастыру маңызды.

Алдыңғы коэффициент - бұл сіздің жалпы ай сайынғы табысыңыздың тұрғын үй шығындарына, оның ішінде негізгі, пайыз, салықтар және сақтандыру (PITI) жұмсалатын пайызын көрсетеді. Несие берушілер әдетте бұл коэффициенттің 28%-дан төмен болуын қалайды. Артқы коэффициент, керісінше, барлық ай сайынғы борыш міндеттемелерін, мысалы, автокөлік несиелері, студенттік несиелер, кредиттік карта төлемдері және ықтимал ипотеканы қамтиды. Бұл коэффициенттің 36-43%-дан төмен болуы күтіледі, несие берушіге байланысты. Бұл коэффициенттерді түсіну сіздің табысыңыздың қанша бөлігі тұрғын үй мен жалпы борышқа жұмсалатынын бағалауға көмектеседі, бұл сіздің тұрақты бюджетте қалуыңызды қамтамасыз етеді.

Бастапқы жарна сізге қажет несие мөлшерін тікелей азайтады, бұл сіздің ай сайынғы ипотекалық төлеміңізді және несие мерзімінде төленетін жалпы пайызды төмендетеді. Үлкен бастапқы жарна сізге 20%-дан аз салым жасаған жағдайда, әдетте, талап етілетін жеке ипотекалық сақтандырудан (PMI) құтылуға көмектеседі. Сонымен қатар, жоғары бастапқы жарна сізді несие берушілер үшін тартымды қарыз алушы етеді, бұл сізге жақсы пайыздық ставкаларды алуға мүмкіндік береді. Мысалы, $300,000 үйдегі бастапқы жарнаны 10%-дан 20%-ға көтеру сізге уақыт өте келе мыңдаған долларды пайыздар мен PMI шығындарынан үнемдеуге көмектеседі.

Бір жалпы түсінік - несие берушілердің алдын ала мақұлдау сомалары сіздің жайлы сатып алуға болатындығыңызды білдіреді. Алдын ала мақұлдау көбінесе сіздің қаржылық профиліңізге негізделген максималды несие сомасын көрсетеді, бірақ коммуналдық қызметтер, техникалық қызмет көрсету немесе өмір салты шығындары сияқты басқа шығындарды ескермейді. Тағы бір түсінік - жасырын шығындарды елемеу, мысалы, мүлік салықтары, үй иесінің сақтандыруы және HOA төлемдері, бұл сіздің ай сайынғы бюджетіңізге елеулі әсер етуі мүмкін. Соңында, көптеген адамдар күтпеген шығындарды жабу және үй сатып алғаннан кейін қаржылық тұрақтылықты сақтау үшін маңызды болатын төтенше қордың маңыздылығын елемейді.

Мүлік салықтары мен сақтандыру ставкаларындағы аймақтық айырмашылықтар үйдің қолжетімділігіне елеулі әсер етуі мүмкін. Мысалы, Нью-Джерси немесе Иллинойс сияқты жоғары мүлік салықтары бар штаттар жыл сайын тұрғын үй шығындарына мыңдаған доллар қосуы мүмкін, бұл сіз сатып алуға болатын үйлердің бағасын азайтады. Сондай-ақ, табиғи апаттарға бейім аймақтар, мысалы, Флорида немесе Калифорния, әдетте, үй иесінің сақтандыруы бойынша жоғары премияларға ие. Қолжетімділікті есептегенде, сіздің қалаған жеріңіздегі орташа мүлік салығының мөлшерлемесін және сақтандыру шығындарын зерттеу маңызды, бұл сіздің осы қайталанатын шығындарға дәл есептеу жүргізуіңізді қамтамасыз етеді.

28/36 ережесі - тұрақты үй бюджетінің анықтамасы үшін кеңінен қабылданған нұсқаулық. Ол сіздің жалпы ай сайынғы табысыңыздың 28%-ынан көп тұрғын үй шығындарына (алдыңғы коэффициент) және 36%-дан көп жалпы борыш төлемдеріне (артқы коэффициент) жұмсамауыңыз керек екенін ұсынады. Бұл ережеге сәйкес келу сізге басқа шығындар, жинақтар және төтенше жағдайлар үшін жеткілікті қаржылық икемділік береді. Бұл пайдалы стандарт болса да, жеке жағдайлар, мысалы, жұмыс тұрақтылығы, болашақ қаржылық мақсаттар және аймақтық өмір сүру құнының айырмашылықтары да шешіміңізге ескерілуі тиіс.

Үйдің қолжетімділігі нәтижелеріңізді оңтайландыру үшін, алдымен борышыңызды азайтып, борышқа қатысты табыс (DTI) коэффициентіңізді жақсартуды бастаңыз. Бұл несие берушілердің мақұлдауға дайын максималды үй бағасын арттыруы мүмкін. Келесі, үлкен бастапқы жарна жинауға тырысыңыз, бұл сіздің несие мөлшеріңізді азайтады және жеке ипотекалық сақтандырудан (PMI) құтылуға көмектеседі. Сонымен қатар, шоттарды уақытында төлеп, кредиттік карта балансын төмендету арқылы кредиттік рейтингіңізді жақсартыңыз, себебі жоғары рейтинг сізге жақсы пайыздық ставкаларға қол жеткізуге мүмкіндік береді. Соңында, қаржылық икемділік пен күтпеген шығындар үшін мүмкіндік беру үшін максималды бюджетіңізден төмен үйлерді сатып алуды қарастырыңыз.