Бастапқы жарна калькуляторы

20% бастапқы жарна үй сатып алуда алтын стандарт болып саналады, себебі ол сізге 20%-дан төмен бастапқы жарналар үшін несие берушілер талап ететін Жеке ипотекалық сақтандыруды (PMI) төлеуден аулақ болуға мүмкіндік береді. PMI несие берушіні қорғайды, сізді емес. Сонымен қатар, 20% бастапқы жарна несие сомасын азайтады, бұл ай сайынғы төлемдерді төмендетуге және несиенің өмір бойы төленетін пайыздарын азайтуға әкелуі мүмкін. Бұл несие берушілерге қаржылық тұрақтылықты білдіреді, бұл жақсы ипотека шарттарына әкелуі мүмкін. Дегенмен, бұл соманы жинау үшін қанша уақыт қажет екенін ескеру маңызды, себебі тым ұзақ күтсеңіз, қолайлы нарықтық жағдайларды өткізіп алуыңыз мүмкін.

FHA минимумы 3.5% дәстүрлі несиелер үшін талап етілетін 5-20%-дан айтарлықтай төмен, бұл оны бірінші рет үй сатып алушылар немесе шектеулі жинақтары бар адамдар үшін тартымды опция етеді. FHA несиелері сонымен қатар несие баллы талаптары бойынша жұмсақ, бұл кемшіліктері бар сатып алушыларға пайда әкелуі мүмкін. Дегенмен, FHA несиелері несиенің өмір бойы ипотекалық сақтандыру жарналарын (MIP) талап етеді, ал дәстүрлі несиелер 20% меншікке жеткенде PMI-ді жоюға мүмкіндік береді. Сатып алушылар MIP-тің ұзақ мерзімді шығындарын төмен бастапқы жарнаның қолжетімділігімен салыстыруы керек.

Идеал бастапқы жарна бірнеше факторларға байланысты, соның ішінде қаржылық мақсаттарыңыз, бюджетіңіз және сіздің біліктілігіңіз бар несие түрі. Негізгі ескертулер: PMI-ден аулақ болу (20% қажет), ай сайынғы төлемдерді минимизациялау (үлкен бастапқы жарналар несие сомаларын азайтады) және ликвидтілікті сақтау (шұғыл жағдайлар үшін жеткілікті жинақ қалдыру). Сонымен қатар, мүлік түрі (мысалы, негізгі тұрғын үй, инвестициялық мүлік) және ұзақ мерзімді жоспарларыңыз (мысалы, үйде қанша уақыт тұруды жоспарлайсыз) оптималды бастапқы жарнаға әсер етуі мүмкін. Мысалы, егер сіз үйде көп жылдар бойы тұрсаңыз, үлкен бастапқы жарна жасау мағынасы болуы мүмкін, себебі бұл жалпы пайыздық шығындарды азайтады.

Иә, бастапқы жарна талаптары мен тәжірибелері аймақ бойынша айтарлықтай өзгеруі мүмкін. Жоғары бағалы аймақтарда, мысалы, ірі мегаполистерде, несие берушілер жоғары үй бағалары мен артық тәуекелдерге байланысты жоғары бастапқы жарналарды талап етуі мүмкін. Керісінше, ауылдық немесе арзанырақ аймақтарда төмен бастапқы жарналар жиі кездеседі. Сонымен қатар, кейбір штаттар мен жергілікті үкіметтер сатып алушыларға арнайы аймақтарда бастапқы жарна көмек бағдарламаларын, гранттар немесе салық жеңілдіктерін ұсынады. Аймақтық айырмашылықтарды және мүмкіндіктерді түсіну үшін тұрғын үй нарығын және қолжетімді бағдарламаларды зерттеу маңызды.

Бір жалпы түсінік - үй сатып алу үшін 20% бастапқы жарна болуы керек. 20%-ның артықшылықтары болса да, FHA (3.5%) және дәстүрлі несиелер (3%-дан бастап) сияқты көптеген несие бағдарламалары кішігірім бастапқы жарналарды қабылдайды. Тағы бір түсінік - үлкен бастапқы жарна әрқашан жақсы. Ол несие сомасын азайтса да, бастапқы жарнаға тым көп ақша байлау күтпеген шығындар туындаған жағдайда қаржылық осалдыққа әкелуі мүмкін. Соңында, кейбір сатып алушылар бастапқы жарна көмек бағдарламалары тек төмен табысты сатып алушыларға арналған деп қате түсінеді, бірақ көптеген бағдарламалар орташа табысты сатып алушыларға немесе бірінші рет үй сатып алушыларға да қолжетімді.

Бастапқы жарнаңызды оңтайландыру үшін, қаржылық жағдайыңызды, жинақтарыңызды, ай сайынғы бюджетіңізді және болашақ мақсаттарыңызды бағалаудан бастаңыз. PMI-ден аулақ болу үшін мүмкіндігінше кемінде 20% төлеуге тырысыңыз, бірақ шұғыл қорды немесе зейнетақы жинақтарын таусып алмаңыз. Егер 20% мүмкін болмаса, кішігірім бастапқы жарна қарастырыңыз және жинақтарды жоғары пайыздық қарыздарды төлеуге немесе үйді жақсартуға инвестициялауға пайдаланыңыз. Сонымен қатар, бастапқы жарна көмек бағдарламаларын зерттеңіз, себебі олар сіздің бастапқы шығындарыңызды азайтуға көмектеседі. Соңында, ипотека маманымен жұмыс істеп, несие опцияларын салыстырып, бастапқы жарна мөлшерінің ай сайынғы төлемдеріңіз бен жалпы несие құнына қалай әсер ететінін түсініңіз.

Жеке ипотекалық сақтандыру (PMI) 20%-дан төмен бастапқы жарналармен дәстүрлі несиелер үшін талап етіледі, бұл қосымша ай сайынғы шығынды қосады. PMI кішігірім бастапқы жарнамен үй иеленуді қолжетімді етсе де, ол ай сайынғы шығындарыңызды арттыруы мүмкін. Оның әсерін азайту үшін, сатып алушылар 20% бастапқы жарна жинауға немесе шығынды пайыздық мөлшерлемеге енгізілген несие беруші төленетін PMI опциясын таңдауға тырысуы мүмкін. Альтернативті түрде, 20% меншікке жету үшін ипотеканы тезірек төлеуге назар аударыңыз және PMI-ді жоюды сұраңыз. Үлкен бастапқы жарна жинау үшін күту мен PMI төлеу арасындағы айырбасты түсіну сізге ақпараттандырылған шешім қабылдауға көмектеседі.

Бастапқы жарна көмек бағдарламалары сатып алушыларға гранттар, кешірілетін несиелер немесе төмен пайыздық несиелер арқылы қаржылық көмек көрсетеді. Бұл бағдарламалар көбінесе бірінші рет үй сатып алушыларға бағытталған, бірақ кейбіреулері қайталанатын сатып алушыларға немесе мұғалімдер немесе алғашқы жауап берушілер сияқты нақты мамандықтардағы адамдарға да қолжетімді. Құқықтылық әдетте табыс, несие баллы және сатып алынатын үйдің орналасқан жеріне байланысты. Кейбір бағдарламалар сатып алушылардан үй сатып алу білім беру курстарын аяқтауды талап етеді. Жергілікті, штаттық және федералды бағдарламаларды зерттеу сізге бастапқы шығындарыңызды азайтуға және үй иеленуді қолжетімді етуге мүмкіндік беретін мүмкіндіктерді анықтауға көмектеседі.