Ипотекалық пайыздық мөлшерлеме калькуляторы

Несиеге қатысты құн (LTV) коэффициенті жеке ипотекалық сақтандыру (PMI) төлеу қажеттілігін анықтауда маңызды фактор болып табылады. Ол несие сомасын мүлік құнына бөлумен есептеледі. Егер сіздің LTV 80%-дан асса, көп несие берушілер PMI талап етеді, олардың тәуекелдерін азайту үшін. Үлкен бастапқы төлем жасау немесе негізгі соманы тезірек төлеу арқылы LTV-ні төмендету PMI-ді тезірек жоюға көмектеседі, жалпы несие шығындарын азайтады. Сонымен қатар, төмен LTV сізге жақсы пайыздық мөлшерлемелерге біліктілік алуға мүмкіндік береді, себебі бұл несие берушілерге төмен тәуекелді көрсетеді.

Ипотекаңыздың негізгі сомасына қосымша төлемдер жасау несие өмірі бойы төленетін жалпы пайызды айтарлықтай азайтуы мүмкін және несие мерзімін қысқартады. Мысалы, 4% пайыздық мөлшерлемемен $200,000 ипотекаға ай сайынғы $100 қосу мыңдаған пайызды үнемдеуге және төлем кестесінен жылдарды қысқартуға мүмкіндік береді. Дегенмен, несие берушіңізбен бұл қосымша төлемдердің тікелей негізгі сомаға қолданылатынын растап алу маңызды, ал болашақ пайыздарға емес. Төлем мерзімі мен жалпы шығындарға әртүрлі қосымша төлем мөлшерлері мен жиіліктерінің әсерін модельдеу үшін калькуляторды пайдаланыңыз.

Амортизация кестесі әр ай сайынғы төлемді оның негізгі және пайыз компоненттеріне бөледі, несие балансының уақыт бойынша қалай азаятынын көрсетеді. Несие мерзімінің басында, төлеміңіздің үлкен бөлігі пайызға жұмсалады, ал кейінгі төлемдер негізгі сомаға көбірек үлес қосады. Бұл кесте сіздің төлемдеріңіздің ұзақ мерзімді әсерін визуализациялауға және пайыздық шығындарды азайту немесе PMI жою сияқты мүмкіндіктерді анықтауға көмектеседі.

Пайыздық мөлшерлеме сіздің несие берушіге ақша алу үшін қанша төлейтіндігіңізді анықтайды. Тіпті пайыздардағы кішкентай айырмашылықтар 15 немесе 30 жылдық несие мерзімінде айтарлықтай шығын айырмашылықтарына әкелуі мүмкін. Мысалы, $300,000 несие бойынша 0.5% төмен мөлшерлеме сізге он мыңдаған пайызды үнемдеуге мүмкіндік береді. Ең жақсы мөлшерлемені іздеу және алымдар мен басқа шығындарды ескеретін жылдық пайыздық мөлшерлемені (APR) қарастыру маңызды, бұл сіздің шығындарды тиімді таңдау жасауыңызға көмектеседі.

15 жылдық ипотека әдетте 30 жылдық ипотекаға қарағанда төмен пайыздық мөлшерлемелерді ұсынады, бұл жалпы төленетін пайызда айтарлықтай үнемдеуге мүмкіндік береді. Сонымен қатар, әр төлемнің көбірек бөлігі негізгі сомаға жұмсалатындықтан, сіз үйіңізде капиталды тезірек құра аласыз. Дегенмен, айырбас - бұл жоғары ай сайынғы төлемдер, бұл сіздің бюджетіңізге ауыртпалық түсіруі мүмкін. Сізге үнемдеуді қаржылық икемділігіңізбен салыстыру және қысқа мерзімге міндеттеме жасамас бұрын төтенше жағдайға жинақтауды қамтамасыз ету маңызды.

PMI әдетте сіздің несиеге қатысты құн (LTV) коэффициенті 80%-ға жеткенде жойылады, яғни несие балансы сіздің мүліктің бастапқы немесе қазіргі құнының 80%-ы немесе одан аз. Калькулятор сіздің тұрақты төлемдеріңіз бен жоспарлаған қосымша төлемдеріңізге негізделген PMI-дің жойылатын айын бағалайды. PMI-ді жеделдету үшін, сіз негізгі сомаға қосымша төлемдер жасауыңыз немесе егер мүлік құныңыз айтарлықтай артса, үй бағалауын сұрауыңыз мүмкін. Кейбір несие берушілер сіздің шекті деңгейге жеткенде PMI-ді жоюды ресми түрде сұрауыңызды талап етуі мүмкін екенін ескеріңіз.

Қайта қаржыландыруды қарастырғанда, жаңа пайыздық мөлшерлеме, жабу шығындары және үйде қанша уақыт тұруды жоспарлайтыныңыз сияқты факторларды бағалаңыз. Төмен мөлшерлеме сіздің ай сайынғы төлемдеріңізді және жалпы пайызды азайтуы мүмкін, бірақ қайта қаржыландыру амортизация кестесін қайта бастайды, бұл несие мерзімін ұзартуы мүмкін. Сонымен қатар, егер сіздің үйіңіздің құны артса, қайта қаржыландыру PMI-ді жоюы мүмкін, тіпті пайыздар айтарлықтай төмендемесе де. Сіздің қазіргі несиеңізді әлеуетті қайта қаржыландыру сценарийімен салыстыру үшін калькуляторды пайдаланыңыз, үнемдеулер шығындарды ақтайтынын анықтау үшін.

Бір жалпы қате түсінік - кез келген қосымша төлем автоматты түрде негізгі соманы азайтады. Шын мәнінде, кейбір несие берушілер қосымша төлемдерді болашақ пайыздарға қолданады, егер басқаша айтылмаса. Тағы бір қате түсінік - кішкентай қосымша төлемдер маңызды әсер етпейді. Тіпті орташа сома, тұрақты түрде қолданылса, несие мерзімін азайтуға және мыңдаған пайызды үнемдеуге мүмкіндік береді. Соңында, кейбір қарыз алушылар үлкен біржолғы төлемдер жасауы керек деп ойлайды, бірақ тұрақты кішігірім үлестер де уақыт өте келе айтарлықтай үнемдеуге әкелуі мүмкін.