Тек пайыздық ипотекалық талдау калькуляторы

Тек пайыздық ай сайынғы төлем несие сомасын жылдық пайыздық мөлшерлемеге көбейту арқылы есептеледі, содан кейін ай сайынғы пайыздық шығынды алу үшін 12-ге бөлу. Мысалы, егер сіз $250,000-ды 4% жылдық пайыздық мөлшерлемемен алсаңыз, тек пайыздық кезеңдегі ай сайынғы төлем $250,000 × 0.04 ÷ 12 = $833.33 болады. Бұл есептеу тек пайыздық кезеңде негізгі төлемнің жоқтығын болжайды, бұл төлемді тұрақты ұстайды.

Тек пайыздық кезең аяқталғаннан кейін, несие стандартты амортизация кестесіне өтеді. Осы сәтте қарыз алушы пайыз бен негізгі төлемдерді төлеуді бастау керек. Қалған несие балансы әлі де толық бастапқы сома болғандықтан, және қалған мерзім қысқа болғандықтан, ай сайынғы төлемдер әдетте айтарлықтай артады. Мысалы, 5 жылдық тек пайыздық кезеңі бар 30 жылдық несие бойынша, қалған 25 жылда несие толық амортизациялану үшін жоғары төлемдер болады.

Тек пайыздық кезең неғұрлым ұзақ болса, несие өмірінде төленген жалпы пайыз соғұрлым жоғары болады. Бұл, тек пайыздық кезеңде негізгі өзгермегендіктен, пайыз толық несие сомасына ұзақ уақыт бойы есептеледі. Сонымен қатар, амортизация үшін қалған уақыт аз болғандықтан, негізгі төлемнің азаюы баяу жүреді, бұл жалпы пайыздық шығындарды одан әрі арттырады.

Иә, тек пайыздық ипотека шарттары аймақ пен несие берушіге байланысты өзгеруі мүмкін. Мысалы, кейбір несие берушілер қысқа немесе ұзақ тек пайыздық кезеңдерді ұсынуы мүмкін, ал басқалары жоғары кредиттік балл немесе қатаң табыс тексеруін талап етуі мүмкін. Сонымен қатар, жоғары тұрғын үй бағалары бар кейбір аймақтар сатып алушыларды орналастыру үшін икемді тек пайыздық нұсқаларды ұсына алады. Несие алуға міндеттемес бұрын бірнеше несие берушінің ұсыныстарын салыстыру және жергілікті ережелерді түсіну маңызды.

Жалпы қате пікір - тек пайыздық ипотекалар стандартты несиелерден арзан. Бастапқы төлемдер төмен болғанымен, несие құны ұзақ мерзімді пайыздың жинақталуына байланысты айтарлықтай жоғары болуы мүмкін. Тағы бір қате пікір - қарыз алушылар тек пайыздық кезең аяқталғанға дейін оңай рефинансирлеу немесе сату мүмкіндігі бар. Алайда, нарықтық жағдайлар, мүлік құнының өзгеруі немесе кредиттік мәселелер рефинансирлеу немесе сатуды қиындатуы мүмкін, бұл қарыз алушыларды күтілгеннен жоғары төлемдермен қалдырады.

Тек пайыздық ипотеканы оңтайландыру үшін, тек пайыздық кезеңде негізгі төлемдерді ерікті түрде жасау арқылы баланс пен болашақ пайыздық шығындарды азайтуға қарастырыңыз. Сонымен қатар, ақша ағындарының үнемдеуін инвестицияларға немесе ипотекалық пайыздық мөлшерлемеден жоғары қайтарыммен қарызды төлеуге пайдаланыңыз. Алайда, тек пайыздық кезең аяқталғаннан кейін жоғары төлемдерді басқару үшін нақты жоспар бар екеніне көз жеткізіңіз және мүлік бағасының өсуіне немесе рефинансирлеуге жалғыз стратегия ретінде сенбеңіз.

Негізгі көрсеткіштерге несие өмірінде төленген жалпы пайызды стандартты амортизацияланған несиеге салыстыру, тек пайыздық кезеңдегі ай сайынғы төлем айырмашылығы және IO-дан кейінгі төлемдердің болжамды қолжетімділігі жатады. Сонымен қатар, сіздің үй иелігіңіздің ұзақтығын және елеулі мүлік бағасының өсуін күтетіндігіңізді ескеріңіз. Егер сіз IO кезеңі аяқталғанға дейін сату немесе рефинансирлеуді жоспарласаңыз, үнемдеулердің ықтимал тәуекелдер мен шығындарды ақтайтынына көз жеткізіңіз.

Тек пайыздық ипотекалар қысқа мерзімді төлем жеңілдігін қамтамасыз етуі мүмкін, бірақ ұзақ мерзімді қаржылық жоспарлауды қиындатуы мүмкін. IO кезеңінде негізгі төлемнің болмауы сіздің капиталды құруыңызға мүмкіндік бермейді, егер мүлік бағасы көтерілмесе. Бұл рефинансирлеу мүмкіндіктерін шектеуі немесе нарықтың төмендеуіне осал қалдыруы мүмкін. Сонымен қатар, IO кезеңінен кейінгі жоғары төлемдер егер жоспарланбаса, сіздің бюджетіңізді қиындатуы мүмкін. Несие құрылымын қаржылық мақсаттарыңыз бен тәуекелге төзімділігіңізбен сәйкестендіру өте маңызды.