កាលិកាដំណើរការប្រាក់ ARM

អត្រាប្រាក់កំណត់នៅក្នុងការកំណត់ ARM ជាធម្មតាត្រូវបានគេផ្អែកលើអត្រាអינדិច (ឧ. LIBOR, SOFR ឬអត្រាអំណោយប្រាក់ Treasury) បូកជាមួយកម្រិតដែលកំណត់ដោយអ្នកផ្តល់ឥណទាន។ អ្វីខ្លះដែលមានឥទ្ធិពលលើអត្រាថ្មីរួមមានស្ថានភាពទីផ្សារ ការបង្ហាញអינדិចជាក់លាក់ និងលក្ខខណ្ឌដែលបានបញ្ជាក់ក្នុងកិច្ចសន្យាឥណទានដើមរបស់អ្នក។ វាសំខាន់ក្នុងការត្រួតពិនិត្យថាតើ ARM របស់អ្នកមានកំណត់អត្រា ឬអត្រាដែលអាចកើនឡើងក្នុងការកំណត់មួយឬនៅក្នុងជីវិតឥណទាន។ ការយល់ដឹងអំពីលក្ខខណ្ឌទាំងនេះអាចជួយអ្នករំពឹងទុកការផ្លាស់ប្តូរនៅក្នុងការបង់ប្រាក់ប្រចាំខែរបស់អ្នក។

ការរស់នៅជាមួយ ARM មានន័យថាអត្រាប្រាក់របស់អ្នកនឹងផ្លាស់ប្តូរប្រចាំពេល ដែលអាចបង្កើនឬកាត់បន្ថយការបង់ប្រាក់របស់អ្នកផ្អែកលើស្ថានភាពទីផ្សារ។ ការប្រាក់ជាប្រភេទថេរផ្តល់នូវស្ថិរភាពក្នុងការបង់ប្រាក់ជាមួយអត្រាប្រាក់ដែលមានស្ថេរភាពសម្រាប់ជីវិតឥណទាន។ ទោះយ៉ាងណា ការប្រាក់ជាប្រភេទថេរមักត្រូវការចំណាយបិទ និងអាចត្រូវការការប៉ាន់ស្មានផ្ទះថ្មី។ ការសម្រេចចិត្តអាស្រ័យលើការទទួលខុសត្រូវរបស់អ្នកចំពោះការផ្លាស់ប្តូរ អ្នកគ្រោងនឹងនៅក្នុងផ្ទះយូរប៉ុណ្ណា និងអត្រាថេរដែលមានស្រាប់ប្រៀបធៀបនឹងអត្រាប្រាក់ ARM កំណត់របស់អ្នក។

ការយល់ខុសគ្នាមួយគឺជាការសន្យាថាកំណត់អត្រានឹងការពារអ្នកពីការកើនឡើងនៃការបង់ប្រាក់យ៉ាងខ្លាំង។ ទោះបីជាកំណត់កំណត់ថាតើអត្រាអាចឡើងខ្ពស់ប៉ុណ្ណា ក្នុងការកំណត់មួយ ការកំណត់ច្រើននៅពេលក្រោយអាចនាំឱ្យមានការកើនឡើងយ៉ាងខ្លាំង។ ការយល់ខុសមួយទៀតគឺជាការប្រាក់គឺជាជម្រើសល្អជានិច្ច។ ក្នុងករណីខ្លះ អត្រាប្រាក់ ARM កំណត់អាចនៅតិចជាងជម្រើសអត្រាប្រាក់ថេរ ជាពិសេសប្រសិនបើអ្នកគ្រោងនឹងលក់ផ្ទះឬបង់ប្រាក់ឥណទានក្នុងរយៈពេលពីរបីឆ្នាំ។ តែងតែប្រៀបធៀបចំណាយសរុបនៃទាំងពីរប្រភេទមុនពេលសម្រេចចិត្ត។

ចំណាយបិទសម្រាប់ការប្រាក់ធម្មតារួមមានកម្រៃប៉ាន់ស្មាន ការធានាអចលនទ្រព្យ និងកម្រៃចាប់ផ្តើមឥណទាន ដែលអាចមានចន្លោះពី 2% ដល់ 5% នៃចំនួនឥណទាន។ ចំណាយទាំងនេះអាចប៉ះពាល់ដល់ការសន្សំពីអត្រាប្រាក់ថេរទាបជាង មិនគួរឱ្យមានការប្រាក់បើអ្នកគ្រោងនឹងលក់ផ្ទះឬក៏ឥណទានឆាប់ៗនេះ។ ដើម្បីកាត់បន្ថយចំណាយបិទ សូមពិចារណាធ្វើការចរចាជាមួយអ្នកផ្តល់ឥណទាន ស្វែងរកអត្រាដែលមានប្រកបដោយប្រកួតប្រជែង ឬសួរអំពីជម្រើសការប្រាក់ដែលមិនមានចំណាយបិទ ដែលចំណាយត្រូវបានបញ្ចូលទៅក្នុងចំនួនឥណទានឬអត្រាប្រាក់។

ស្តង់ដារធម្មតាគឺជាចំណុចឈប់សម្រាក ដែលគណនាថាតើវាអាចយូរប៉ុណ្ណាដើម្បីសន្សំប្រចាំខែពីការប្រាក់ដើម្បីគ្របដណ្តប់ចំណាយបិទ។ ឧ. ប្រសិនបើការប្រាក់សន្សំអ្នក $200 ក្នុងមួយខែ និងចំណាយបិទគឺ $4,000 ចំណុចឈប់សម្រាកគឺ 20 ខែ។ លើសពីនេះ សូមប្រៀបធៀបអត្រាប្រាក់ប្រចាំឆ្នាំ (APR) នៃឥណទានថ្មីជាមួយអត្រាប្រាក់ ARM កំណត់របស់អ្នកដើម្បីវាយតម្លៃអាចទិញបានក្នុងរយៈពេលវែង។ ចុងក្រោយ សូមពិចារណាថាតើអ្នកគ្រោងនឹងនៅក្នុងផ្ទះយូរប៉ុណ្ណា និងថាតើការប្រាក់សមស្របជាមួយគោលបំណងហិរញ្ញវត្ថុរបស់អ្នក។

ម្ចាស់ផ្ទះអាចកាត់បន្ថយហានិភ័យនៃការកំណត់ ARM ដោយការបង្កើតមូលនិធិបន្ទាន់ដើម្បីគ្របដណ្តប់ការកើនឡើងនៃការបង់ប្រាក់ឬដោយធ្វើការបង់ប្រាក់ដើមបន្ថែមដើម្បីកាត់បន្ថយចំនួនឥណទានមុនពេលកំណត់។ យុទ្ធសាស្ត្រមួយទៀតគឺតាមដាននិន្នាការទីផ្សារ និងធ្វើការប្រាក់ជាប្រភេទថេរបើអត្រាអាចមានអត្ថប្រយោជន៍។ លើសពីនេះ សូមពិនិត្យកិច្ចសន្យាឥណទានរបស់អ្នកសម្រាប់កំណត់អត្រា និងលក្ខខណ្ឌការកំណត់អាចជួយអ្នករំពឹងទុកស្ថានភាពអាក្រក់និងរៀបចំយ៉ាងត្រឹមត្រូវ។

ទីផ្សារអចលនទ្រព្យតំបន់អាចប៉ះពាល់ទៅលើជម្រើសការប្រាក់ព្រោះអ្នកផ្តល់ឥណទានជាញឹកញាប់ត្រូវការការប៉ាន់ស្មានផ្ទះដើម្បីកំណត់តម្លៃទីផ្សារបច្ចុប្បន្ន។ នៅក្នុងតំបន់ដែលតម្លៃអចលនទ្រព្យបានធ្លាក់ចុះ អ្នកអាចមានអត្រាប្រហែលតិចជាង ដែលអាចកាត់បន្ថយជម្រើសការប្រាក់របស់អ្នកឬនាំឱ្យមានអត្រាប្រាក់ខ្ពស់។ ទល់នឹងនេះ នៅក្នុងតំបន់ដែលតម្លៃអចលនទ្រព្យកំពុងកើនឡើង អត្រាប្រហែលកើនឡើងអាចធ្វើឱ្យល្អប្រសើរជម្រើសការប្រាក់របស់អ្នក។ លើសពីនេះ ស្ថានភាពសេដ្ឋកិច្ចក្នុងតំបន់អាចប៉ះពាល់ដល់អត្រាអינדិចដែលប្រើសម្រាប់ការកំណត់ ARM ដែលប៉ះពាល់ទៅលើអត្រាកំណត់របស់អ្នក។

ផលវិបាករយៈពេលវែងនៃការជ្រើសរើស ARM អាស្រ័យលើរបៀបដែលអត្រាប្រាក់កើនឡើង និងគម្រោងហិរញ្ញវត្ថុរបស់អ្នក។ ARM ជាទូទៅផ្តល់អត្រាដើមទាបដែលអាចសន្សំប្រាក់ក្នុងរយៈពេលខ្លី។ ទោះយ៉ាងណា ប្រសិនបើអត្រាកើនឡើងយ៉ាងខ្លាំង ការបង់ប្រាក់របស់អ្នកអាចកើនឡើងយ៉ាងខ្លាំងក្នុងរយៈពេលវែង។ អត្រាប្រាក់ថេរផ្តល់នូវស្ថិរភាព និងការព្យាករណ៍ ដែលអាចមានអត្ថប្រយោជន៍សម្រាប់ការរៀបចំថវិកាក្នុងរយៈពេលវែង។ ប្រសិនបើអ្នកគ្រោងនឹងនៅក្នុងផ្ទះរយៈពេលយូរ អត្រាថេរអាចផ្តល់ការពារល្អប្រសើរពីការផ្លាស់ប្តូរទីផ្សារ។