Ипотекалык пайыздык эсептегич

Кредиттин баасы (LTV) коэффициенти жеке ипотекалык камсыздандырууну (PMI) төлөөгө муктаждыгыңызды аныктоодо маанилүү фактор болуп саналат. Ал кредит суммасын мүлк баасына бөлүү менен эсептелет. Эгер сиздин LTV 80% дан ашса, көпчүлүк кредит берүүчүлөр PMI талап кылышат, бул алардын коркунучун азайтууга жардам берет. Кенен төлөм же негизги суммасын тезирээк төлөө менен LTV ни төмөндөтүү PMI ни эртерээк жоюуга жардам берет, жалпы кредит чыгымдарыңызды азайтууга. Мындан тышкары, төмөнкү LTV сизге жакшы пайыздык ставкаларга квалификацияланууга жардам берет, анткени бул кредит берүүчүлөргө төмөнкү коркунучту билдирет.

Ипотекаңыздын негизги суммасына кошумча төлөмдөрдү төлөө кредиттин өмүрү боюнча жалпы пайызды кыйла азайтып, кредит мөөнөтүн кыскартууга жардам берет. Мисалы, 4% пайыз менен $200,000 ипотекага айына болгону $100 кошумча төлөө миңдеген сомду пайыздан үнөмдөп, төлөм графигин жылдар менен кыскартат. Бирок, кредит берүүчүңүз менен бул кошумча төлөмдөрдүн негизги суммага түздөн-түз колдонулушун текшерүү маанилүү, келечектеги пайыздарга эмес. Төлөм графигиңизди жана жалпы чыгымдарыңызды кандайча өзгөртөөрүн моделдөө үчүн эсептегичти колдонуңуз.

Амортизациялык график ар бир айлык төлөмдү анын негизги жана пайыз компоненттерине бөлүп, кредит балансын убакыттын өтүшү менен кантип азайганын көрсөтөт. Кредит мөөнөтүнүн башында, төлөмүңүздүн чоң бөлүгү пайызга кетсе, кийинки төлөмдөр негизги суммага көбүрөөк кошулат. Бул график сиздин төлөмдөрүңүздүн узак мөөнөттүү таасирин визуалдаштырууга жана пайыз чыгымдарын азайтуу же PMI алып салуу сыяктуу мүмкүнчүлүктөрдү аныктоого жардам берет.

Пайыздык ставка сиздин акчаны кредит берүүчүгө канча төлөй турганыңызды аныктайт. Пайыздардын кичинекей айырмасы 15 же 30 жылдык кредит мөөнөтүндө чоң чыгымдардын айырмасын жаратышы мүмкүн. Мисалы, $300,000 кредитте 0.5% төмөнкү ставка сизге миңдеген сомду пайыздан үнөмдөп калат. Эң жакшы ставканы табуу үчүн дүкөндү изилдөө маанилүү жана төлөмдөрдү жана башка чыгымдарды эске алган жылдык пайыздык ставканы (APR) карап чыгуу, сиздин чыгымдарды натыйжалуу тандооңузду камсыз кылуу үчүн.

15 жылдык ипотека адатта 30 жылдык ипотекага караганда төмөнкү пайыздык ставкаларды сунуштайт, бул жалпы пайыз чыгымдарын кыйла үнөмдөп калат. Мындан тышкары, сиздин үйүңүздүн капиталын тезирээк түзүүгө жардам берет, анткени ар бир төлөмдүн көбү негизги суммага кетет. Бирок, ал жогорку айлык төлөмдөрдү талап кылат, бул сиздин бюджетти кысууга алып келиши мүмкүн. Сактооңызды каржылык ийкемдүүлүккө салыштырып, кыска мөөнөттүү милдеттенмеге кирерден мурун чукул акча фондун сактоону камсыз кылуу маанилүү.

PMI адатта сиздин кредиттин баасы (LTV) коэффициенти 80% га жеткенде алынат, демек, сиздин кредит балансыңыз мүлктүн оригинал же учурдагы баасынын 80% же андан азыраак. Эсептегич PMI ни алып салуу үчүн айлык төлөмдөрүңүз жана пландаган кошумча төлөмдөрүңүз боюнча болжолдоолорду берет. PMI ни алып салууну тездетүү үчүн, сиз негизги суммага кошумча төлөмдөрдү же мүлкүңүздүн баасы кыйла жогоруласа, үйдүн баасын баалоону сурана аласыз. Кээ бир кредит берүүчүлөр PMI ни жоюу үчүн расмий түрдө сураныш керек болушу мүмкүн.

Рефинансирлөөнү карап жатканда, жаңы пайыздык ставка, жабуу чыгымдары жана үйдө канча убакыт калууну пландап жатканыңызды баалаңыз. Төмөнкү ставка сиздин айлык төлөмдөрүңүздү жана жалпы пайызды азайта алат, бирок рефинансирлөө сиздин амортизациялык графикди кайрадан орнотот, бул кредит мөөнөтүн узартууга алып келиши мүмкүн. Мындан тышкары, эгер үйдүн баасы жогоруласа, рефинансирлөө PMI ни жоюшу мүмкүн, эгер ставкалар анчалык төмөндөбөсө. Эгерде чыгымдар үнөмдөөлөрдү актаган болсо, учурдагы кредитти потенциалдуу рефинансирлөө сценарийи менен салыштыруу үчүн эсептегичти колдонуңуз.

Бир жалпы жаңылыштык - ар кандай кошумча төлөм автоматтык түрдө сиздин негизги суммаңызды азайтат деп эсептөө. Чындыгында, кээ бир кредит берүүчүлөр кошумча төлөмдөрдү келечектеги пайыздарга колдонушат, эгер башкача көрсөтүлбөсө. Башка жаңылыштык - кичинекей кошумча төлөмдөрдүн маанилүү таасири жок деп эсептөө. Туруктуу түрдө колдонулганда, кээ бир аз суммада төлөмдөр кредит мөөнөтүн кыскартууга жана миңдеген сомду пайыздан үнөмдөп калууга жардам берет. Акырында, кээ бир карыз алуучулар пайда көрүү үчүн чоң суммадагы төлөмдөрдү жасашы керек деп ишенишет, бирок туруктуу кичинекей салымдар да убакыттын өтүшү менен чоң үнөмдөөлөрдү алып келиши мүмкүн.