Kā tiek aprēķināts izdevumu atgūšanas punkts hipotēku refinansēšanā?

Izdevumu atgūšanas punkts tiek noteikts, dalot kopējos slēgšanas izdevumus ar ikmēneša ietaupījumiem, kas gūti, refinansējot. Piemēram, ja jūsu slēgšanas izdevumi ir 4 000 dolāru un jūsu ikmēneša ietaupījumi ir 200 dolāru, izdevumu atgūšanas punkts būtu 20 mēneši. Šis aprēķins pieņem, ka nav izmaiņu citos izdevumos, piemēram, nodokļos vai apdrošināšanā, un neņem vērā naudas laika vērtību.

Kādi faktori var ietekmēt kopējos dzīves laikā ietaupījumus no refinansēšanas?

Kopējie dzīves laikā ietaupījumi ir atkarīgi no vairākiem mainīgajiem, tostarp atšķirības starp jūsu vecajām un jaunajām procentu likmēm, atlikušā termiņa uz jūsu oriģinālo aizdevumu, jaunā aizdevuma termiņa un jebkādiem papildu maksājumiem, ko veicat. Turklāt slēgšanas izdevumi un maksas var ievērojami samazināt jūsu ietaupījumus, ja izdevumu atgūšanas punkts ir tālu nākotnē. Inflācija un izmaiņas īpašuma nodokļos vai apdrošināšanas prēmijās var arī netieši ietekmēt uztverto ietaupījumu.

Vai labāk ir refinansēt uz īsāku aizdevuma termiņu vai palikt pie garāka termiņa?

Refinansēšana uz īsāku termiņu, piemēram, 15 gadiem, nevis 30, var ietaupīt jums desmitiem tūkstošu dolāru procentos aizdevuma laikā, bet tas palielinās jūsu ikmēneša maksājumus. Šī opcija ir ideāla, ja varat atļauties augstākus maksājumus un vēlaties ātrāk veidot kapitālu. Tomēr palikšana pie garāka termiņa var samazināt jūsu ikmēneša maksājumus un uzlabot naudas plūsmu, lai gan jūs varat samaksāt vairāk kopumā procentos laika gaitā. Ir svarīgi izvērtēt savus finanšu mērķus un budžetu, pieņemot šo lēmumu.

Kādi ir izplatīti maldījumi par slēgšanas izdevumiem refinansēšanā?

Izplatīts maldījums ir tas, ka slēgšanas izdevumi ir nenozīmīgi vai vienmēr var tikt iekļauti aizdevumā bez sekām. Lai gan iekļaujot izdevumus aizdevumā tiek izvairīts no priekšapmaksām, tas palielina jūsu aizdevuma atlikumu un procentu summu, ko maksāsiet laika gaitā. Vēl viens maldījums ir tas, ka visi aizdevēji iekasē vienādas maksas. Patiesībā slēgšanas izdevumi var ievērojami atšķirties starp aizdevējiem, un iepirkšanās var ietaupīt jums simtiem vai pat tūkstošiem dolāru.

Kā papildu maksājumi ietekmē refinansēšanas rezultātus?

Papildu maksājumi samazina pamatsummas atlikumu ātrāk, kas samazina kopējo procentu summu, kas jāmaksā aizdevuma laikā, un var saīsināt aizdevuma termiņu. Piemēram, veicot papildu 200 dolāru ikmēneša maksājumu uz 30 gadu, 200 000 dolāru aizdevumu ar 3,5% procentu likmi, varat ietaupīt vairāk nekā 30 000 dolāru procentos un samazināt termiņu par vairākiem gadiem. Tomēr šī stratēģija darbojas tikai tad, ja jūsu budžets ļauj veikt pastāvīgus papildu maksājumus, neapdraudot citus finanšu mērķus.

Kādi ir daži nozares standarti, lai noteiktu, vai refinansēšana ir izdevīga?

Izplatīts standarts ir '1% noteikums', kas norāda, ka refinansēšana ir vērta apsvērt, ja jaunā procentu likme ir vismaz par 1% zemāka nekā jūsu pašreizējā likme. Vēl viens ir izdevumu atgūšanas punkts; refinansēšana parasti ir izdevīga, ja plānojat palikt savā mājā ilgāk par laiku, kas nepieciešams, lai atgūtu slēgšanas izdevumus. Turklāt, ja jūsu kredītvērtējums ir ievērojami uzlabojies vai tirgus likmes ir samazinājušās, ir labs laiks pārskatīt savas iespējas.

Kā reģionālie faktori, piemēram, īpašuma nodokļi, ietekmē refinansēšanas lēmumus?

Reģionālās atšķirības īpašuma nodokļos var ietekmēt jūsu kopējās ikmēneša mājokļa izmaksas un ietekmēt uztverto ietaupījumu no refinansēšanas. Piemēram, ja dzīvojat apgabalā ar augstiem īpašuma nodokļiem, pat ievērojams hipotēkas maksājuma samazinājums var nenozīmēt būtiskus ikmēneša ietaupījumus. Turklāt dažās valstīs ir augstāki vidējie slēgšanas izdevumi nodokļu un maksas dēļ, kas var ietekmēt izdevumu atgūšanas aprēķinu.

Kādi ir riski, pagarinot aizdevuma termiņu refinansēšanas laikā?

Aizdevuma termiņa pagarināšana, piemēram, 20 gadu hipotēkas pārvēršana par 30 gadiem, var samazināt ikmēneša maksājumus, bet ievērojami palielināt kopējos procentus, kas jāmaksā aizdevuma laikā. Piemēram, ja refinansējat 200 000 dolāru aizdevumu ar 3,5% procentu likmi ar 20 gadiem atlikušiem uz 30 gadu termiņu, jūs varat samaksāt desmitiem tūkstošu dolāru vairāk procentos. Šī stratēģija ir ieteicama tikai tad, ja ikmēneša maksājumu samazināšana ir kritiska jūsu finanšu stabilitātei.

Hipotēku refinansēšanas kalkulators

Aprēķiniet jaunās ikmēneša maksas, procentu ietaupījumus un izdevumu atgūšanas punktu jūsu refinansēšanai

Izmēģiniet citu Home Ownership kalkulatoru...

Hipotēku refinansēšanas kalkulators

Aprēķiniet jaunās ikmēneša maksas, procentu ietaupījumus un izdevumu atgūšanas punktu jūsu refinansēšanai

Izmantot kalkulatoru

Hipotēku likmju kalkulators

Aprēķiniet ikmēneša maksājumus un skatiet vienu amortizācijas grafiku savai mājokļa aizdevumam

Izmantot kalkulatoru

Tikai procentu hipotēku analīzes kalkulators

Uzziniet, kā tikai procentu maksājumi salīdzina ar standarta hipotēku amortizāciju.

Izmantot kalkulatoru

Iemaksas kalkulators

Aprēķiniet savas mājas iemaksas vajadzības ar mūsu vienkāršo kalkulatora rīku.

Izmantot kalkulatoru

Biežāk uzdotie jautājumi un atbildes

Click on any question to see the answer

Refinansēšanas termini skaidroti

Izpratne par galvenajiem aprēķiniem jūsu hipotēku refinansēšanai

Izdevumu atgūšanas punkts

Mēnešu skaits, kas nepieciešams, lai jūsu ikmēneša ietaupījumi pārsniegtu kopējos slēgšanas izdevumus refinansēšanai.

Slēgšanas izdevumi

Maksas, kas saistītas ar refinansēšanu, parasti 2-5% no aizdevuma summas, tostarp novērtējums, izsniegšanas un īpašuma tiesību maksas.

Naudas izņemšanas refinansēšana

Refinansēšana par summu, kas pārsniedz to, ko parādā, un naudas izņemšana no starpības, ko bieži izmanto mājokļa uzlabošanai vai parādu konsolidācijai.

Procentu un termiņu refinansēšana

Refinansēšana, lai mainītu savu procentu likmi, aizdevuma termiņu vai abus, neizņemot papildu naudu.

Ikmēneša ietaupījumi

Atšķirība starp jūsu vecajiem un jaunajiem ikmēneša maksājumiem pēc refinansēšanas.

Kopējā izmaksu salīdzināšana

Atšķirība kopējās izmaksās starp esošā aizdevuma saglabāšanu un refinansēšanu, tostarp visām maksām un atlikušajiem maksājumiem.

Punkti

Brīvprātīgas priekšapmaksas maksas, kas maksātas, lai samazinātu jūsu procentu likmi, kur viens punkts ir vienāds ar 1% no aizdevuma summas.

Atlikušais termiņš

Mēnešu skaits, kas palicis līdz jūsu pašreizējai hipotēkai pirms refinansēšanas.

Neto pašreizējā vērtība (NPV)

Pašreizējā vērtība visiem nākotnes ietaupījumiem no refinansēšanas, ņemot vērā naudas laika vērtību.

5 refinansēšanas kļūdas, kas var izmaksāt tūkstošus

Domājat, ka esat atradis perfektu refinansēšanas piedāvājumu? Pirms parakstīšanās, uzmanieties no šiem bieži ignorētajiem faktoriem, kas var pārvērst jūsu ietaupījumus par izdevumiem:

1.30 gadu atjaunošanas slazds

Pārvēršot savu 20 gadu hipotēku atpakaļ uz 30 gadiem, var šķist lieliski ar zemākām maksām, bet veiciet aprēķinus: papildu desmit gadu maksājumi var izmaksāt jums 100 000+ dolāru procentos. Gudrs solis: saglabājiet savu pašreizējo laika grafiku vai īsāku, un novirziet šos maksājumu ietaupījumus uz pamatsummu.

2.Negaidīts nodrošinājuma konts

Jūsu norādītie 200 dolāru ikmēneša ietaupījumi var izzust, kad īpašuma nodokļi pieaug vai apdrošināšanas likmes kāpj. Reāls piemērs: 400 000 dolāru māja ar 10% augstākiem īpašuma nodokļiem var pievienot 100+ dolārus jūsu ikmēneša maksājumam, neatkarīgi no šīs pievilcīgās jaunās procentu likmes. Vienmēr iegūstiet atjauninātu nodrošinājuma analīzi pirms lēmuma pieņemšanas.

3.Pašnodarbinātības laika dilemm

Nesen pārgājāt uz pašnodarbinātību vai mainījāt darbu? Lielākā daļa aizdevēju vēlas 2 gadu stabilu ienākumu vēsturi. Pat augsti ienākumi tiek noraidīti par 'nepārtrauktiem ienākumiem.' Profesionāls padoms: ja gaidāmas karjeras izmaiņas, refinansējiet vispirms vai sagatavojieties plašai dokumentācijai un iespējams augstākām likmēm.

4.Paslēptā kredītvēstures soda

Tikai viens nokavēts maksājums vai augsts kredītkartes atlikums var pazemināt jūsu punktus par 40+ punktiem. Uz 300 000 dolāru aizdevuma tas var nozīmēt likmi par 0,5% augstāku, kas izmaksā jums 30 000 dolāru vairāk aizdevuma laikā. Slepenais ierocis: pārbaudiet (un sakārtojiet) savu kredītvēsturi 3-6 mēnešus pirms refinansēšanas.

5.Procentu fiksācijas azartspēles

Procentu likmes var pieaugt par 0,25% vienā dienā. Uz 400 000 dolāru aizdevuma tas ir 20 000 dolāru zaudēti ietaupījumi 30 gadu laikā. Daži aizņēmēji zaudēja sapņu likmes 2022. gadā, gaidot tikai vienu nedēļu pārāk ilgi. Gudra stratēģija: fiksējiet savu likmi, kad ietaupījumi ir jēgpilni, un apsveriet iespēju maksāt par ilgāku fiksācijas periodu svārstīgajos tirgos.

Hipotēku refinansēšanas kalkulators

Aprēķiniet jaunās ikmēneša maksas, procentu ietaupījumus un izdevumu atgūšanas punktu jūsu refinansēšanai

Additional Information and Definitions

Refinansēšanas aizdevuma summa

Vecais ikmēneša maksājums

Jaunā procentu likme (%)

Aizdevuma termiņš (mēnešos)

Slēgšanas izdevumi

Papildu maksājuma summa

Papildu maksājuma biežums

Izmēģiniet citu Home Ownership kalkulatoru...

Hipotēku refinansēšanas kalkulators

Hipotēku likmju kalkulators

Tikai procentu hipotēku analīzes kalkulators

Iemaksas kalkulators

Biežāk uzdotie jautājumi un atbildes

Kā tiek aprēķināts izdevumu atgūšanas punkts hipotēku refinansēšanā?

Kādi faktori var ietekmēt kopējos dzīves laikā ietaupījumus no refinansēšanas?

Vai labāk ir refinansēt uz īsāku aizdevuma termiņu vai palikt pie garāka termiņa?

Kādi ir izplatīti maldījumi par slēgšanas izdevumiem refinansēšanā?

Kā papildu maksājumi ietekmē refinansēšanas rezultātus?

Kādi ir daži nozares standarti, lai noteiktu, vai refinansēšana ir izdevīga?

Kā reģionālie faktori, piemēram, īpašuma nodokļi, ietekmē refinansēšanas lēmumus?

Kādi ir riski, pagarinot aizdevuma termiņu refinansēšanas laikā?

Refinansēšanas termini skaidroti

Izpratne par galvenajiem aprēķiniem jūsu hipotēku refinansēšanai

Izdevumu atgūšanas punkts

Slēgšanas izdevumi

Naudas izņemšanas refinansēšana

Procentu un termiņu refinansēšana

Ikmēneša ietaupījumi

Kopējā izmaksu salīdzināšana

Punkti

Atlikušais termiņš

Neto pašreizējā vērtība (NPV)

5 refinansēšanas kļūdas, kas var izmaksāt tūkstošus

1.30 gadu atjaunošanas slazds

2.Negaidīts nodrošinājuma konts

3.Pašnodarbinātības laika dilemm

4.Paslēptā kredītvēstures soda

5.Procentu fiksācijas azartspēles