Hipotēku refinansēšanas kalkulators

Izdevumu atgūšanas punkts tiek noteikts, dalot kopējos slēgšanas izdevumus ar ikmēneša ietaupījumiem, kas gūti, refinansējot. Piemēram, ja jūsu slēgšanas izdevumi ir 4 000 dolāru un jūsu ikmēneša ietaupījumi ir 200 dolāru, izdevumu atgūšanas punkts būtu 20 mēneši. Šis aprēķins pieņem, ka nav izmaiņu citos izdevumos, piemēram, nodokļos vai apdrošināšanā, un neņem vērā naudas laika vērtību.

Kopējie dzīves laikā ietaupījumi ir atkarīgi no vairākiem mainīgajiem, tostarp atšķirības starp jūsu vecajām un jaunajām procentu likmēm, atlikušā termiņa uz jūsu oriģinālo aizdevumu, jaunā aizdevuma termiņa un jebkādiem papildu maksājumiem, ko veicat. Turklāt slēgšanas izdevumi un maksas var ievērojami samazināt jūsu ietaupījumus, ja izdevumu atgūšanas punkts ir tālu nākotnē. Inflācija un izmaiņas īpašuma nodokļos vai apdrošināšanas prēmijās var arī netieši ietekmēt uztverto ietaupījumu.

Refinansēšana uz īsāku termiņu, piemēram, 15 gadiem, nevis 30, var ietaupīt jums desmitiem tūkstošu dolāru procentos aizdevuma laikā, bet tas palielinās jūsu ikmēneša maksājumus. Šī opcija ir ideāla, ja varat atļauties augstākus maksājumus un vēlaties ātrāk veidot kapitālu. Tomēr palikšana pie garāka termiņa var samazināt jūsu ikmēneša maksājumus un uzlabot naudas plūsmu, lai gan jūs varat samaksāt vairāk kopumā procentos laika gaitā. Ir svarīgi izvērtēt savus finanšu mērķus un budžetu, pieņemot šo lēmumu.

Izplatīts maldījums ir tas, ka slēgšanas izdevumi ir nenozīmīgi vai vienmēr var tikt iekļauti aizdevumā bez sekām. Lai gan iekļaujot izdevumus aizdevumā tiek izvairīts no priekšapmaksām, tas palielina jūsu aizdevuma atlikumu un procentu summu, ko maksāsiet laika gaitā. Vēl viens maldījums ir tas, ka visi aizdevēji iekasē vienādas maksas. Patiesībā slēgšanas izdevumi var ievērojami atšķirties starp aizdevējiem, un iepirkšanās var ietaupīt jums simtiem vai pat tūkstošiem dolāru.

Papildu maksājumi samazina pamatsummas atlikumu ātrāk, kas samazina kopējo procentu summu, kas jāmaksā aizdevuma laikā, un var saīsināt aizdevuma termiņu. Piemēram, veicot papildu 200 dolāru ikmēneša maksājumu uz 30 gadu, 200 000 dolāru aizdevumu ar 3,5% procentu likmi, varat ietaupīt vairāk nekā 30 000 dolāru procentos un samazināt termiņu par vairākiem gadiem. Tomēr šī stratēģija darbojas tikai tad, ja jūsu budžets ļauj veikt pastāvīgus papildu maksājumus, neapdraudot citus finanšu mērķus.

Izplatīts standarts ir '1% noteikums', kas norāda, ka refinansēšana ir vērta apsvērt, ja jaunā procentu likme ir vismaz par 1% zemāka nekā jūsu pašreizējā likme. Vēl viens ir izdevumu atgūšanas punkts; refinansēšana parasti ir izdevīga, ja plānojat palikt savā mājā ilgāk par laiku, kas nepieciešams, lai atgūtu slēgšanas izdevumus. Turklāt, ja jūsu kredītvērtējums ir ievērojami uzlabojies vai tirgus likmes ir samazinājušās, ir labs laiks pārskatīt savas iespējas.

Reģionālās atšķirības īpašuma nodokļos var ietekmēt jūsu kopējās ikmēneša mājokļa izmaksas un ietekmēt uztverto ietaupījumu no refinansēšanas. Piemēram, ja dzīvojat apgabalā ar augstiem īpašuma nodokļiem, pat ievērojams hipotēkas maksājuma samazinājums var nenozīmēt būtiskus ikmēneša ietaupījumus. Turklāt dažās valstīs ir augstāki vidējie slēgšanas izdevumi nodokļu un maksas dēļ, kas var ietekmēt izdevumu atgūšanas aprēķinu.

Aizdevuma termiņa pagarināšana, piemēram, 20 gadu hipotēkas pārvēršana par 30 gadiem, var samazināt ikmēneša maksājumus, bet ievērojami palielināt kopējos procentus, kas jāmaksā aizdevuma laikā. Piemēram, ja refinansējat 200 000 dolāru aizdevumu ar 3,5% procentu likmi ar 20 gadiem atlikušiem uz 30 gadu termiņu, jūs varat samaksāt desmitiem tūkstošu dolāru vairāk procentos. Šī stratēģija ir ieteicama tikai tad, ja ikmēneša maksājumu samazināšana ir kritiska jūsu finanšu stabilitātei.