Kalkulator Kelayakan Pinjaman Rumah Kedua

Nisbah Hutang kepada Pendapatan (DTI) mengukur peratusan pendapatan bulanan kasar anda yang digunakan untuk membayar hutang, termasuk gadai janji, pinjaman kereta, pinjaman pelajar, dan pembayaran kad kredit. Untuk pinjaman rumah kedua, pemberi pinjaman biasanya mencari nisbah DTI gabungan (termasuk kedua-dua bayaran gadai janji sedia ada dan baru) di bawah 43%, walaupun beberapa pemberi pinjaman mungkin membenarkan nisbah yang lebih tinggi bergantung kepada faktor lain seperti skor kredit dan saiz bayaran pendahuluan. DTI yang lebih rendah menunjukkan kesihatan kewangan yang lebih baik dan meningkatkan peluang anda untuk diluluskan. Adalah penting untuk mengira ini dengan tepat, kerana meremehkan hutang anda atau melebih-lebihkan pendapatan anda boleh menyebabkan penolakan atau terma pinjaman yang tidak menguntungkan.

Saiz bayaran pendahuluan anda memberi kesan yang ketara kepada kelayakan dan terma pinjaman anda. Bayaran pendahuluan yang lebih besar mengurangkan jumlah pinjaman, yang menurunkan bayaran bulanan anda dan meningkatkan nisbah DTI anda. Untuk rumah kedua, pemberi pinjaman sering memerlukan bayaran pendahuluan sebanyak 10-20%, atau bahkan lebih tinggi jika hartanah dianggap sebagai pelaburan. Selain itu, bayaran pendahuluan yang lebih besar boleh membantu anda mendapatkan kadar faedah yang lebih rendah, kerana ia menunjukkan risiko yang lebih rendah kepada pemberi pinjaman. Menyimpan untuk bayaran pendahuluan yang besar atau memanfaatkan ekuiti dari kediaman utama anda boleh meningkatkan peluang anda untuk layak dan mengurangkan kos jangka panjang.

Pinjaman rumah kedua biasanya datang dengan kadar faedah yang lebih tinggi kerana ia dianggap lebih berisiko oleh pemberi pinjaman. Peminjam dengan dua gadai janji lebih cenderung untuk gagal membayar pinjaman kedua jika menghadapi kesulitan kewangan, kerana kediaman utama diutamakan. Selain itu, jika rumah kedua diklasifikasikan sebagai hartanah pelaburan, risikonya meningkat lagi, menyebabkan kadar yang lebih tinggi. Untuk mengurangkan ini, peminjam boleh meningkatkan skor kredit mereka, meningkatkan bayaran pendahuluan mereka, atau mencari pemberi pinjaman yang mengkhusus dalam pembiayaan rumah kedua.

Ya, pendapatan sewa yang dijangkakan kadang-kadang boleh digunakan untuk mengimbangi nisbah DTI anda, tetapi ini bergantung kepada polisi pemberi pinjaman. Jika anda merancang untuk menyewakan rumah kedua, pemberi pinjaman mungkin membenarkan anda untuk memasukkan sebahagian daripada pendapatan sewa yang dijangkakan (biasanya 70-75%) dalam pengiraan pendapatan anda. Walau bagaimanapun, anda perlu menyediakan dokumentasi, seperti perjanjian sewa yang ditandatangani atau analisis pasaran sewa, untuk membuktikan unjuran ini. Ingat bahawa tidak semua pemberi pinjaman menerima pendapatan sewa untuk kelayakan, dan beberapa mungkin mengklasifikasikan hartanah sebagai rumah pelaburan dan bukannya kediaman kedua, yang boleh mempengaruhi terma pinjaman anda.

Salah tanggapan umum adalah bahawa ekuiti rumah utama anda sahaja menjamin kelulusan untuk pinjaman rumah kedua. Walaupun ekuiti boleh membantu dengan bayaran pendahuluan, pemberi pinjaman masih menilai nisbah DTI anda, skor kredit, dan keseluruhan kestabilan kewangan. Salah tanggapan lain adalah bahawa pinjaman rumah kedua selalu memerlukan bayaran pendahuluan 20%; walaupun ini biasa, beberapa pemberi pinjaman mungkin menerima kurang jika faktor lain, seperti skor kredit yang tinggi, kuat. Akhirnya, ramai yang menganggap bahawa prosesnya sama dengan mendapatkan gadai janji rumah utama, tetapi pinjaman rumah kedua sering mempunyai keperluan yang lebih ketat dan kadar faedah yang lebih tinggi kerana risiko yang meningkat bagi pemberi pinjaman.

Untuk mengoptimumkan profil kewangan anda, mulakan dengan mengurangkan hutang sedia ada anda untuk menurunkan nisbah DTI anda. Bayar hutang dengan faedah tinggi seperti kad kredit atau gabungkan pinjaman untuk memudahkan pembayaran. Tingkatkan skor kredit anda dengan membuat pembayaran tepat pada masanya dan mengurangkan penggunaan kredit di bawah 30%. Simpan untuk bayaran pendahuluan yang lebih besar untuk mengurangkan jumlah pinjaman dan menunjukkan kestabilan kewangan. Selain itu, elakkan membuat komitmen kewangan besar, seperti membeli kereta baru, sebelum memohon pinjaman. Akhir sekali, semak bajet anda untuk memastikan anda boleh dengan selesa membayar jumlah bayaran bulanan kedua-dua gadai janji, walaupun menghadapi kemungkinan peningkatan kadar faedah atau perbelanjaan yang tidak dijangka.

Ketika memutuskan antara gadai janji kadar tetap dan gadai janji kadar boleh ubah (ARM) untuk rumah kedua anda, pertimbangkan rancangan jangka panjang anda untuk hartanah tersebut. Gadai janji kadar tetap memberikan kestabilan dengan pembayaran yang konsisten, menjadikannya ideal jika anda merancang untuk menyimpan rumah itu selama bertahun-tahun. ARM, sebaliknya, biasanya bermula dengan kadar faedah yang lebih rendah, yang boleh menguntungkan jika anda merancang untuk menjual atau membiayai semula dalam tempoh tetap awal (contohnya, 5 atau 7 tahun). Walau bagaimanapun, ARM membawa risiko peningkatan kadar selepas tempoh tetap, yang boleh meningkatkan bayaran bulanan anda dengan ketara. Nilai kestabilan kewangan anda, keadaan pasaran, dan toleransi risiko anda ketika membuat keputusan ini.

Dalam pasaran hartanah yang tidak stabil, pemberi pinjaman dengan teliti menilai kemampuan anda untuk membayar rumah kedua dengan mempertimbangkan faktor seperti nisbah DTI anda, skor kredit, dan simpanan tunai. Mereka juga mungkin melakukan ujian tekanan pada kewangan anda dengan mensimulasikan kadar faedah yang lebih tinggi untuk memastikan anda boleh mengendalikan kemungkinan peningkatan kadar. Selain itu, pemberi pinjaman mungkin memerlukan bayaran pendahuluan yang lebih besar untuk mengurangkan risiko mereka di pasaran di mana nilai hartanah berfluktuasi dengan ketara. Peminjam juga harus bersedia untuk kemungkinan kemerosotan pasaran dengan mengekalkan simpanan kewangan untuk menampung perbelanjaan yang tidak dijangka atau penurunan nilai hartanah sementara.