Kalkulačka prémií a dotací Medicare

IRMAA, alebo mesačná úprava súvisiaca s príjmom, je ďalší príplatok, ktorý sa uplatňuje na prémiá Medicare časti B a D, ak váš príjem presahuje určité prahy. Napríklad, ak váš ročný príjem presahuje $97,000 ako jednotlivec alebo $194,000 ako manželský pár (údaje za rok 2023), zaplatíte vyššie prémiá. Tieto príplatky sa vypočítavajú na základe vášho upraveného hrubého príjmu (MAGI) z predchádzajúcich dvoch rokov, ako je uvedené v daňovom priznaní. Pochopenie IRMAA je kľúčové pre osoby s vysokým príjmom, pretože môže výrazne zvýšiť mesačné náklady.

Dotácie Medicare, ako je program Extra Help, sú navrhnuté na pomoc jednotlivcom s obmedzeným príjmom a zdrojmi pri znižovaní ich prémií časti D, spoluúčastí a spoluúčastí. Aby ste sa kvalifikovali, váš mesačný príjem zvyčajne musí byť pod $5,000 pre manželský pár alebo $2,500 pre jednotlivca, a vaše finančné aktíva musia byť pod konkrétnymi prahmi. Tieto limity sa každý rok mierne líšia a podľa štátu. Kalkulačka odhaduje dotáciu vo výške $50, ak váš príjem spĺňa prah, ale možno budete musieť požiadať samostatne prostredníctvom úradu Medicaid vo vašom štáte alebo Správy sociálneho zabezpečenia, aby ste potvrdili svoju spôsobilosť.

Prémiá časti D sa výrazne líšia, pretože ich ponúkajú súkromní poisťovatelia, každý s rôznymi formulármi (zoznamy pokrytých liekov) a cenovými štruktúrami. Faktory ako vaše potreby predpisov, odpočítateľná položka plánu a to, či je vaša preferovaná lekáreň v sieti, môžu všetky ovplyvniť náklady. Aby ste optimalizovali svoj výber časti D, porovnávajte plány každý rok počas obdobia otvoreného prihlásenia Medicare, aby ste sa uistili, že plán, ktorý si vyberiete, pokrýva vaše lieky za najnižšiu celkovú cenu.

Nedodržanie prihlásenia do Medicare časti B alebo D počas vášho počiatočného obdobia spôsobilosti môže viesť k trvalým pokutám za oneskorené prihlásenie. Pre časť B sa pokuta zvyšuje o 10% na vašu prémiu za každé 12-mesačné obdobie, počas ktorého ste boli spôsobilí, ale neprihlásili ste sa. Pre časť D je pokuta 1% z národnej základnej prémiovej sumy pre každé oneskorené prihlásenie bez dôveryhodného pokrytia liekov. Tieto pokuty sú kumulatívne a zostávajú, pokiaľ máte Medicare, takže včasné prihlásenie je nevyhnutné na vyhnutie sa zbytočným nákladom.

Ak sa váš príjem výrazne znížil v dôsledku životnej udalosti, ako je odchod do dôchodku, manželstvo alebo rozvod, môžete požiadať o prehodnotenie vašej IRMAA určenia podaním formulára SSA-44 na Správu sociálneho zabezpečenia. To umožní Medicare použiť váš aktuálny príjem namiesto štandardného dvojročného obdobia spätnej kontroly. Okrem toho zabezpečenie, aby váš príjem zostal pod prahmi IRMAA prostredníctvom daňovo efektívnych stratégií, ako sú konverzie Roth IRA alebo správa kapitálových ziskov, môže pomôcť minimalizovať príplatky na prémiu.

Prémiá Medicare časti B sú štandardizované po celých USA, čo znamená, že každý platí rovnakú základnú prémiu, pokiaľ sa neuplatňuje IRMAA. Avšak prémiá časti D sa môžu výrazne líšiť podľa regiónu v dôsledku rozdielov v dostupnosti plánov a cenových štruktúrach stanovených súkromnými poisťovateľmi. Okrem toho môžu štátom špecifické programy, ako je Medicaid alebo programy úspor Medicare, poskytnúť dodatočnú pomoc pre nízkopríjmových príjemcov, čo ďalej ovplyvňuje celkové náklady. Je dôležité porovnať plány a dotácie dostupné vo vašom konkrétnom štáte.

Váš ročný príjem priamo ovplyvňuje vaše celkové náklady na Medicare, najmä prostredníctvom príplatkov IRMAA za časti B a D. Vyššie príjmy vedú k vyšším prémiám, ktoré môžu viac ako zdvojnásobiť základné sadzby. Naopak, nižšie príjmy vás môžu kvalifikovať na dotácie, ktoré znižujú prémiá a výdavky z vlastného vrecka. Pochopenie tohto vzťahu je kľúčové pre plánovanie na dôchodok, pretože aj malé zmeny v príjme vás môžu posunúť do inej prémiovej kategórie.

Odporúča sa prehodnocovať svoj plán Medicare a náklady na prémiu každý rok počas obdobia otvoreného prihlásenia (15. október až 7. december). Zmeny príjmu, nové prahy IRMAA alebo zmeny vo vašich potrebách zdravotnej starostlivosti môžu všetky ovplyvniť vaše náklady. Okrem toho plány časti D často aktualizujú svoje formuláre a cenové ponuky každý rok, takže porovnávanie plánov zabezpečuje, že neplatíte viac, ako je potrebné, za pokrytie. Pravidelná kontrola vám pomôže prispôsobiť sa zmenám a optimalizovať vašu stratégiu Medicare.