வீட்டு வாங்கும் திறன் கணக்கீட்டாளர்

கடன்-வருமான (DTI) விகிதம் உங்கள் மாதாந்திர மொத்த வருமானத்தின் சதவீதம், இது கடன்களை செலுத்துவதற்காக செலவிடப்படுகிறது, உங்கள் சாத்தியமான மார்ட்கேஜ் உட்பட. கடனளிப்பவர்கள் இந்த அளவீட்டை உங்கள் மாதாந்திர கட்டணங்களை மற்றும் மொத்த கடனை பொறுப்பாக நிர்வகிக்க உங்கள் திறனை மதிப்பீடு செய்ய பயன்படுத்துகிறார்கள். பொதுவாக, 43% க்கும் குறைவான DTI விகிதம் பெரும்பாலான கடனளிப்பவர்களால் விரும்பப்படுகிறது, சில 36% போன்ற மேலும் கடுமையான அளவுகோல்களை நோக்குகிறார்கள். குறைவான DTI விகிதம் உங்கள் மார்ட்கேஜ் அங்கீகாரத்தின் வாய்ப்புகளை அதிகரிக்க மட்டுமல்ல, மேலும் சிறந்த வட்டி விகிதங்களைப் பெற உதவலாம். உங்கள் DTI ஐ புரிந்து கொள்ளுதல் மற்றும் நிர்வகித்தல் முக்கியம், ஏனெனில் இது நீங்கள் வாங்கக்கூடிய அதிகபட்ச வீட்டு விலையை நேரடியாக பாதிக்கிறது.

வட்டி விகிதம் உங்கள் மாதாந்திர மார்ட்கேஜ் கட்டணத்தை முக்கியமாக பாதிக்கிறது, இது நீங்கள் வாங்கக்கூடிய அதிகபட்ச வீட்டு விலையை பாதிக்கிறது. அதிக வட்டி விகிதம் கடனெடுக்க செலவுகளை அதிகரிக்கிறது, உங்கள் பட்ஜெட்டில் உள்ள வீட்டு அளவை குறைக்கிறது. எடுத்துக்காட்டாக, வட்டி விகிதத்தில் 1% உயர்வு உங்கள் வாங்கும் சக்தியை பத்து ஆயிரம் டாலர்களால் குறைக்கலாம். மாறாக, குறைந்த வட்டி விகிதத்தை உறுதிப்படுத்துவது உங்களுக்கு அதிக விலையுள்ள வீடுகளை வாங்குவதற்கான வாய்ப்பை வழங்கலாம் அல்லது உங்கள் மாதாந்திர கட்டணத்தை குறைக்கலாம். இதற்காக, போட்டியிடும் மார்ட்கேஜ் விகிதங்களை தேடுவது மற்றும் குறைந்த வட்டி காலங்களில் விகிதங்களை உறுதிப்படுத்துவது முக்கியம்.

முன்-மட்டம் விகிதம் உங்கள் மொத்த மாதாந்திர வருமானத்தின் சதவீதத்தை வீட்டு செலவுகளில், முதன்மை, வட்டி, வரிகள் மற்றும் காப்பீடு (PITI) ஆகியவற்றில் செலவிடுகிறது. கடனளிப்பவர்கள் பொதுவாக இந்த விகிதம் 28% க்கும் குறைவாக இருக்க வேண்டும் என்று விரும்புகிறார்கள். பின்-மட்டம் விகிதம், மற்றொரு புறம், அனைத்து மாதாந்திர கடன் கடமைகளை, கார் கடன்கள், மாணவர் கடன்கள், கடன் அட்டைகள் மற்றும் சாத்தியமான மார்ட்கேஜ் ஆகியவற்றை உள்ளடக்கியது. இந்த விகிதம் பொதுவாக 36-43% க்கும் குறைவாக இருக்க வேண்டும் என்று எதிர்பார்க்கப்படுகிறது, கடனளிப்பவரின் அடிப்படையில். இந்த விகிதங்களை புரிந்து கொள்ளுதல் உங்கள் வருமானத்தின் எவ்வளவு வீட்டு செலவுகளுக்கு மற்றும் மொத்த கடனுக்கு செலவிடப்படுகிறது என்பதை மதிப்பீடு செய்ய உதவுகிறது, நீங்கள் நிலையான பட்ஜெட்டில் இருக்க வேண்டும் என்பதை உறுதி செய்கிறது.

முன்பணம் நீங்கள் கடனெடுக்க வேண்டிய தொகையை நேரடியாக குறைக்கிறது, இது உங்கள் மாதாந்திர மார்ட்கேஜ் கட்டணத்தை மற்றும் கடனின் வாழ்க்கை காலத்தில் செலவிடப்படும் மொத்த வட்டியை குறைக்கிறது. பெரிய முன்பணம், 20% க்கும் குறைவாக செலுத்தும் போது பொதுவாக தேவைப்படும் தனியார் மார்ட்கேஜ் காப்பீட்டை (PMI) தவிர்க்க உதவலாம். கூடுதலாக, அதிகமான முன்பணம் கடனளிப்பவர்களுக்கு உங்களை மேலும் ஈர்க்கக்கூடியதாக மாற்றலாம், சிறந்த வட்டி விகிதங்களைப் பெறுவதற்கான வாய்ப்புகளை அதிகரிக்கலாம். எடுத்துக்காட்டாக, $300,000 வீடுக்கு 10% முதல் 20% வரை உங்கள் முன்பணத்தை அதிகரிப்பது, காலக்கெடுவில் ஆயிரக்கணக்கான டாலர்களை வட்டி மற்றும் PMI செலவுகளில் சேமிக்கலாம்.

ஒரு பொதுவான தவறான கருத்து, கடனளிப்பவர்களிடமிருந்து முன்-அங்கீகார அளவுகள் நீங்கள் வசதியாக வாங்கக்கூடியதை பிரதிபலிக்கின்றன. முன்-அங்கீகாரம் பொதுவாக உங்கள் நிதி சுயவிவரத்தின் அடிப்படையில் அதிகபட்ச கடன் அளவை பிரதிபலிக்கிறது, ஆனால் இது பயன்பாடுகள், பராமரிப்பு அல்லது வாழ்க்கை செலவுகள் போன்ற பிற செலவுகளை கணக்கில் எடுத்துக்கொள்ளவில்லை. மறுபடியும், மறைந்த செலவுகளை கவனிக்காமல் விடுவது, சொத்து வரிகள், வீட்டு உரிமையாளர்களின் காப்பீடு மற்றும் HOA கட்டணங்கள் போன்றவை, உங்கள் மாதாந்திர பட்ஜெட்டிற்கு முக்கியமான தாக்கத்தை ஏற்படுத்தலாம். இறுதியாக, பலர் வீடு வாங்கிய பிறகு எதிர்பாராத செலவுகளை நிர்வகிக்க மற்றும் நிதி நிலைத்தன்மையை பராமரிக்க அவசியமான அவசர நிதியின் முக்கியத்துவத்தை கவனிக்காமல் விடுகிறார்கள்.

சொத்து வரிகள் மற்றும் காப்பீட்டு விகிதங்களில் உள்ள மண்டல மாற்றங்கள் வீட்டு வாங்கும் திறனை முக்கியமாக பாதிக்கலாம். எடுத்துக்காட்டாக, நியூ ஜெர்சியோ அல்லது இல்லினாய்ச் போன்ற உயர் சொத்து வரிகள் உள்ள மாநிலங்கள், உங்கள் வீட்டு செலவுகளுக்கு ஆண்டுக்கு ஆயிரக்கணக்கான டாலர்களைச் சேர்க்கலாம், நீங்கள் வாங்கக்கூடிய வீடுகளின் விலை வரம்பை குறைக்கிறது. இதேபோல், இயற்கை பேரிடர்களுக்கு உள்ள ஆபத்தான பகுதிகள், புளோரிடா அல்லது கலிஃபோர்னியா போன்றவை, பொதுவாக அதிக வீட்டு உரிமையாளர்களின் காப்பீட்டு விகிதங்களை கொண்டுள்ளன. வாங்கும் திறனை கணக்கிடும் போது, உங்கள் விருப்பமான இடத்தில் சராசரி சொத்து வரி விகிதம் மற்றும் காப்பீட்டு செலவுகளை ஆராய்வது முக்கியம், இந்த முறை மீண்டும் மீண்டும் செலவுகளை சரியாகப் பட்ஜெட் செய்ய உறுதி செய்யும்.

28/36 விதி ஒரு நிலையான வீட்டு பட்ஜெட்டை தீர்மானிக்க பரவலாக ஏற்றுக்கொள்ளப்படும் வழிகாட்டியாகும். இது நீங்கள் உங்கள் மொத்த மாதாந்திர வருமானத்தின் 28% க்கும் அதிகமாக வீட்டு செலவுகளில் செலவிட வேண்டாம் (முன்-மட்டம் விகிதம்) மற்றும் மொத்த கடன் கட்டணங்களில் 36% க்கும் அதிகமாக செலவிட வேண்டாம் என்று பரிந்துரைக்கிறது. இந்த விதியை பின்பற்றுவது, மற்ற செலவுகள், சேமிப்புகள் மற்றும் அவசரங்களுக்கு நீங்கள் போதுமான நிதி நெகிழ்வை வைத்திருக்க வேண்டும் என்பதை உறுதி செய்கிறது. இது ஒரு பயனுள்ள அளவுகோலாக இருந்தாலும், வேலை நிலைத்தன்மை, எதிர்கால நிதி இலக்குகள் மற்றும் மண்டல வாழ்வியல் செலவுகளில் உள்ள வேறுபாடுகள் போன்ற தனிப்பட்ட சூழ்நிலைகள் உங்கள் முடிவில் கணக்கில் எடுத்துக்கொள்ளப்பட வேண்டும்.

உங்கள் வீட்டு வாங்கும் திறனை மேம்படுத்த, முதலில் கடனை குறைக்கவும், உங்கள் கடன்-வருமான (DTI) விகிதத்தை மேம்படுத்தவும். இது கடனளிப்பவர்கள் வழங்க விரும்பும் அதிகபட்ச வீட்டு விலையை அதிகரிக்கலாம். அடுத்ததாக, பெரிய முன்பணம் சேமிக்க முயற்சிக்கவும், இது உங்கள் கடன் தொகையை குறைக்கிறது மற்றும் தனியார் மார்ட்கேஜ் காப்பீட்டை (PMI) தவிர்க்க உதவலாம். கூடுதலாக, உங்கள் கடன் மதிப்பெண்களை மேம்படுத்துங்கள், பில்ல்களை நேரத்தில் செலுத்தி மற்றும் கடன் அட்டையின் நிலைகளை குறைத்து, ஏனெனில் உயர்ந்த மதிப்பெண் சிறந்த வட்டி விகிதங்களைப் பெற உங்களை தகுதி பெறலாம். இறுதியாக, எதிர்பாராத செலவுகளுக்கு நிதி நெகிழ்வை வழங்குவதற்காக, உங்கள் அதிகபட்ச பட்ஜெட்டிற்குக் கீழே வீடுகளை தேடுவது குறித்து சிந்திக்கவும்.