வீட்டு வாங்கும் திறன் கணக்கீட்டாளர்

கடன்-வருமான (DTI) விகிதம் உங்கள் மாதாந்திர மொத்த வருமானத்தின் சதவீதம் கடன்களை செலுத்துவதற்காக செலவிடப்படுகிறது, உங்கள் சாத்தியமான மார்க்கெட் உட்பட. கடனாளிகள் உங்கள் மாதாந்திர கட்டணங்களை மற்றும் மொத்த கடனை பொறுப்பாக கையாள்வதற்கான உங்கள் திறனை மதிப்பீடு செய்ய இந்த அளவீட்டை பயன்படுத்துகிறார்கள். பொதுவாக, 43% க்கும் குறைவான DTI விகிதம் பெரும்பாலான கடனாளிகள் விரும்புகிறார்கள், சில 36% போன்ற மேலும் கடுமையான வரம்புகளை நோக்குகிறார்கள். குறைந்த DTI விகிதம் உங்கள் மார்க்கெட் அங்கீகாரத்தை அதிகரிக்க மட்டுமல்லாமல், சிறந்த வட்டி விகிதங்களைப் பெறவும் உதவலாம். உங்கள் DTI ஐ புரிந்து கொள்ளுதல் மற்றும் நிர்வகித்தல் மிகவும் முக்கியம், ஏனெனில் இது நீங்கள் வாங்கக்கூடிய அதிகபட்ச வீட்டு விலையை நேரடியாக பாதிக்கிறது.

வட்டி விகிதம் உங்கள் மாதாந்திர மார்க்கெட் கட்டணத்தை முக்கியமாக பாதிக்கிறது, இது உங்கள் வாங்கக்கூடிய அதிகபட்ச வீட்டு விலையை பாதிக்கிறது. அதிக வட்டி விகிதம் கடனெடுக்க செலவினத்தை அதிகரிக்கிறது, உங்கள் பட்ஜெட்டில் உள்ள வீட்டு அளவை குறைக்கிறது. எடுத்துக்காட்டாக, வட்டி விகிதத்தில் 1% அதிகரிப்பு உங்கள் வாங்கும் சக்தியை பத்து ஆயிரக்கணக்கான டாலர்களால் குறைக்கலாம். மாறாக, குறைந்த வட்டி விகிதத்தை உறுதிப்படுத்துவது, நீங்கள் அதிக விலையுள்ள வீடுகளை வாங்கலாம் அல்லது உங்கள் மாதாந்திர கட்டணத்தை குறைக்கலாம். இதற்காக, போட்டி மார்க்கெட் விகிதங்களை தேடுவது மற்றும் குறைந்த வட்டி காலங்களில் விகிதங்களை உறுதிப்படுத்துவது முக்கியம்.

முன்னணி விகிதம் உங்கள் மொத்த மாதாந்திர வருமானத்தின் சதவீதத்தை வீட்டு செலவுகளில் செலவிடுவதற்கான அளவீட்டை அளவிடுகிறது, முதன்மை, வட்டி, வரிகள், மற்றும் காப்பீடு (PITI) ஆகியவற்றை உள்ளடக்கியது. கடனாளிகள் பொதுவாக இந்த விகிதம் 28% க்கும் கீழே இருக்க வேண்டும் என்று விரும்புகிறார்கள். பின்னணி விகிதம், மற்றொரு பக்கம், உங்கள் கார் கடன்கள், மாணவர் கடன்கள், கடன் அட்டைகள் மற்றும் சாத்தியமான மார்க்கெட் போன்ற அனைத்து மாதாந்திர கடன் கடமைகளை உள்ளடக்குகிறது. இந்த விகிதம் பொதுவாக 36-43% க்கும் கீழே இருக்க வேண்டும் என்று எதிர்பார்க்கப்படுகிறது, கடனாளியின் அடிப்படையில். இந்த விகிதங்களைப் புரிந்து கொள்ளுதல், உங்கள் வருமானத்தின் எவ்வளவு வீட்டு செலவுகளில் மற்றும் மொத்த கடன்களில் செலவிடப்படுகிறது என்பதை மதிப்பீடு செய்ய உதவுகிறது, நீங்கள் ஒரு நிலையான பட்ஜெட்டில் இருக்க வேண்டும் என்பதை உறுதி செய்கிறது.

முதற்கட்ட தொகை நீங்கள் கடன் எடுக்க வேண்டிய தொகையை நேரடியாக குறைக்கிறது, இது உங்கள் மாதாந்திர மார்க்கெட் கட்டணத்தை மற்றும் கடனின் வாழ்க்கை காலத்தில் செலவிடப்படும் மொத்த வட்டி குறைக்கிறது. பெரிய முதற்கட்ட தொகை, 20% க்கும் குறைவாக செலுத்தினால் பொதுவாக தேவையான தனிப்பட்ட மார்க்கெட் காப்பீட்டை (PMI) தவிர்க்க உதவலாம். கூடுதலாக, அதிக முதற்கட்ட தொகை, கடனாளிகளுக்கு நீங்கள் ஒரு அதிக ஈர்க்கக்கூடிய கடனாளியாக இருக்க உதவலாம், சிறந்த வட்டி விகிதங்களைப் பெறுவதற்கான வாய்ப்புகளை அதிகரிக்கலாம். எடுத்துக்காட்டாக, $300,000 வீடில் உங்கள் முதற்கட்ட தொகையை 10% இருந்து 20% ஆக அதிகரித்தால், நீங்கள் காலப்போக்கில் ஆயிரக்கணக்கான டாலர்களை வட்டியில் மற்றும் PMI செலவுகளில் சேமிக்கலாம்.

ஒரு பொதுவான தவறான கருத்து, கடனாளிகளின் முன்-அங்கீகார தொகைகள் நீங்கள் வசதியாக வாங்கக்கூடியதை பிரதிநிதித்துவம் செய்கின்றன. முன்-அங்கீகாரம், உங்கள் நிதி சுயவிவரத்தின் அடிப்படையில் அதிகபட்ச கடன் தொகையை பிரதிநிதித்துவம் செய்கிறது, ஆனால் இது பயன்பாடுகள், பராமரிப்பு, அல்லது வாழ்க்கை முறை செலவுகளைப் போன்ற பிற செலவுகளை கணக்கில் எடுத்துக் கொள்ளாது. மறுபடியும், மறைக்கப்பட்ட செலவுகளைப் பொருட்படுத்தாமல் இருப்பது, சொத்து வரிகள், வீட்டுக்காரர்களின் காப்பீடு, மற்றும் HOA கட்டணங்கள் போன்றவை, உங்கள் மாதாந்திர பட்ஜெட்டில் முக்கியமாக பாதிக்கலாம். கடைசி, பலர் ஒரு வீடு வாங்கிய பிறகு எதிர்பாராத செலவுகளை மூடுவதற்கான அவசர நிதியின் முக்கியத்துவத்தை மறக்கிறார்கள், இது நிதி நிலைத்தன்மையைப் பராமரிக்க மிகவும் முக்கியம்.

சொத்து வரிகள் மற்றும் காப்பீட்டு விகிதங்களில் மண்டல மாறுபாடுகள் வீட்டு வாங்கும் திறனை மிகுந்த அளவில் பாதிக்கலாம். எடுத்துக்காட்டாக, நியூ ஜெர்சியில் அல்லது இல்லினாய்ஸில் உள்ள உயர் சொத்து வரிகள், உங்கள் வீட்டு செலவுகளில் ஆண்டுக்கு ஆயிரக்கணக்கான டாலர்களை சேர்க்கலாம், நீங்கள் வாங்கக்கூடிய வீடுகளின் விலை வரம்பை குறைக்கிறது. மேலும், இயற்கை பேரிடர்களுக்கு ஆபத்தான பகுதிகள், போலி அல்லது கலிஃபோர்னியா, பொதுவாக அதிக வீட்டு காப்பீட்டு விகிதங்களை உடையவை. வாங்கும் திறனை கணக்கிடும் போது, உங்கள் விருப்பமான இடத்தில் சராசரி சொத்து வரி விகிதம் மற்றும் காப்பீட்டு செலவுகளை ஆராய்வது முக்கியம், நீங்கள் இந்த மறு செலவுகளை சரியாக கணக்கீடு செய்ய வேண்டும்.

28/36 விதி, ஒரு நிலையான வீட்டு பட்ஜெட்டை நிர்ணயிக்க பரவலாக ஏற்றுக்கொள்ளப்பட்ட வழிகாட்டியாகும். இது நீங்கள் உங்கள் மொத்த மாதாந்திர வருமானத்தின் 28% க்கும் அதிகமாக வீட்டு செலவுகளில் செலவிடக்கூடாது (முன்னணி விகிதம்) மற்றும் மொத்த கடன் கட்டணங்களில் 36% க்கும் அதிகமாக செலவிடக்கூடாது என்பதைக் கூறுகிறது. இந்த விதியைப் பின்பற்றுவது, நீங்கள் பிற செலவுகள், சேமிப்புகள், மற்றும் அவசரங்களுக்கு நிதி நெகிழ்வை வைத்திருக்க வேண்டும் என்பதை உறுதி செய்கிறது. இது ஒரு பயனுள்ள அளவுகோல் என்றாலும், வேலை நிலைத்தன்மை, எதிர்கால நிதி குறிக்கோள்கள், மற்றும் மண்டல வாழ்வியல் செலவுகள் போன்ற தனிப்பட்ட சூழ்நிலைகள் உங்கள் முடிவில் கருத்தில் கொள்ளப்பட வேண்டும்.

உங்கள் வீட்டு வாங்கும் திறன் முடிவுகளை மேம்படுத்த, முதலில் உங்கள் கடனை குறைக்கவும், உங்கள் கடன்-வருமான (DTI) விகிதத்தை மேம்படுத்துங்கள். இது கடனாளிகள் வழங்க விரும்பும் அதிகபட்ச வீட்டு விலையை அதிகரிக்கலாம். அடுத்ததாக, ஒரு பெரிய முதற்கட்ட தொகையைச் சேமிக்க முயற்சிக்கவும், இது உங்கள் கடன் தொகையை குறைக்கிறது மற்றும் தனிப்பட்ட மார்க்கெட் காப்பீட்டை (PMI) தவிர்க்க உதவலாம். கூடுதலாக, உங்கள் கடன் மதிப்பெண்களை நேரத்தில் பில்லுகளை செலுத்துவதன் மூலம் மற்றும் கடன் அட்டைகள் சமநிலையை குறைப்பதன் மூலம் மேம்படுத்துங்கள், ஏனெனில் உயர்ந்த மதிப்பெண் சிறந்த வட்டி விகிதங்களைப் பெற உதவலாம். கடைசி, உங்கள் அதிகபட்ச பட்ஜெட்டிற்குக் கீழே வீடுகளை தேடுவதைக் கருத்தில் கொள்ளுங்கள், இது நிதி நெகிழ்வுக்கு மற்றும் எதிர்பாராத செலவுகளுக்கு இடம் அளிக்கிறது.