เครื่องคำนวณความสามารถในการซื้อบ้าน

อัตราหนี้ต่อรายได้ (DTI) คือเปอร์เซ็นต์ของรายได้รวมรายเดือนของคุณที่ใช้ในการชำระหนี้ รวมถึงเงินกู้จำนองที่คุณอาจมี ผู้ให้กู้ใช้เมตริกนี้เพื่อประเมินความสามารถของคุณในการจัดการการชำระเงินรายเดือนและหนี้สินโดยรวมอย่างมีความรับผิดชอบ โดยทั่วไปแล้ว อัตรา DTI ที่ต่ำกว่า 43% จะได้รับความนิยมจากผู้ให้กู้ส่วนใหญ่ โดยบางรายตั้งเป้าไปที่เกณฑ์ที่เข้มงวดกว่านั้น เช่น 36% อัตรา DTI ที่ต่ำกว่ายังเพิ่มโอกาสในการอนุมัติเงินกู้จำนองของคุณ และอาจช่วยให้คุณได้รับอัตราดอกเบี้ยที่ดีกว่า การทำความเข้าใจและจัดการกับ DTI ของคุณจึงมีความสำคัญ เนื่องจากมันส่งผลโดยตรงต่อราคาบ้านสูงสุดที่คุณสามารถจ่ายได้

อัตราดอกเบี้ยมีผลกระทบอย่างมากต่อการชำระเงินจำนองรายเดือนของคุณ ซึ่งส่งผลต่อราคาบ้านสูงสุดที่คุณสามารถจ่ายได้ อัตราดอกเบี้ยที่สูงขึ้นจะเพิ่มต้นทุนในการกู้ยืม ทำให้ลดจำนวนบ้านที่คุณสามารถซื้อได้ภายในงบประมาณของคุณ ตัวอย่างเช่น การเพิ่มขึ้น 1% ในอัตราดอกเบี้ยสามารถลดกำลังซื้อของคุณได้หลายหมื่นดอลลาร์ ในทางกลับกัน การล็อกอัตราดอกเบี้ยที่ต่ำกว่าจะช่วยให้คุณสามารถซื้อบ้านที่มีราคาแพงกว่า หรือช่วยลดการชำระเงินรายเดือนของคุณ นี่คือเหตุผลที่สำคัญในการเปรียบเทียบอัตราดอกเบี้ยจำนองที่แข่งขันได้และพิจารณาการล็อกอัตราในช่วงเวลาที่อัตราดอกเบี้ยต่ำ

อัตราส่วนด้านหน้าวัดเปอร์เซ็นต์ของรายได้รวมรายเดือนของคุณที่จัดสรรให้กับค่าใช้จ่ายที่อยู่อาศัย รวมถึงเงินต้น ดอกเบี้ย ภาษี และประกันภัย (PITI) โดยทั่วไปแล้ว ผู้ให้กู้มักจะชอบให้อัตราส่วนนี้ต่ำกว่า 28% ในขณะที่อัตราส่วนด้านหลังจะรวมถึงภาระหนี้รายเดือนทั้งหมด เช่น เงินกู้รถยนต์ เงินกู้การศึกษา การชำระเงินบัตรเครดิต และเงินกู้จำนองที่อาจเกิดขึ้น อัตราส่วนนี้โดยทั่วไปคาดว่าจะอยู่ต่ำกว่า 36-43% ขึ้นอยู่กับผู้ให้กู้ การเข้าใจอัตราส่วนเหล่านี้ช่วยให้คุณประเมินได้ว่าคุณใช้รายได้ไปกับค่าใช้จ่ายที่อยู่อาศัยและหนี้สินโดยรวมมากน้อยเพียงใด เพื่อให้แน่ใจว่าคุณอยู่ในงบประมาณที่ยั่งยืน

เงินดาวน์จะลดจำนวนเงินกู้ที่คุณต้องกู้ยืม ซึ่งจะช่วยลดการชำระเงินจำนองรายเดือนและดอกเบี้ยรวมที่จ่ายตลอดอายุของเงินกู้ การมีเงินดาวน์มากขึ้นยังช่วยให้คุณหลีกเลี่ยงการประกันเงินกู้จำนองส่วนตัว (PMI) ซึ่งโดยทั่วไปจะต้องมีหากคุณวางเงินดาวน์น้อยกว่า 20% นอกจากนี้ เงินดาวน์ที่สูงกว่ายังทำให้คุณเป็นผู้กู้ที่น่าสนใจมากขึ้นสำหรับผู้ให้กู้ ซึ่งอาจทำให้คุณมีคุณสมบัติสำหรับอัตราดอกเบี้ยที่ดีกว่า ตัวอย่างเช่น การเพิ่มเงินดาวน์จาก 10% เป็น 20% บนบ้านราคา 300,000 ดอลลาร์อาจช่วยให้คุณประหยัดเงินหลายพันดอลลาร์ในดอกเบี้ยและค่าใช้จ่าย PMI ในระยะยาว

ความเข้าใจผิดทั่วไปคือจำนวนเงินที่ได้รับการอนุมัติจากผู้ให้กู้แสดงถึงสิ่งที่คุณสามารถจ่ายได้อย่างสบายใจ การอนุมัติมักจะสะท้อนถึงจำนวนเงินกู้สูงสุดตามโปรไฟล์ทางการเงินของคุณ แต่ไม่ได้คำนึงถึงค่าใช้จ่ายอื่น ๆ เช่น สาธารณูปโภค การบำรุงรักษา หรือค่าใช้จ่ายในการดำเนินชีวิต ความเข้าใจผิดอีกประการหนึ่งคือการมองข้ามค่าใช้จ่ายที่ซ่อนอยู่ เช่น ภาษีทรัพย์สิน ประกันภัยเจ้าของบ้าน และค่าธรรมเนียม HOA ซึ่งสามารถส่งผลกระทบอย่างมากต่องบประมาณรายเดือนของคุณ สุดท้าย หลายคนมองข้ามความสำคัญของเงินกองทุนฉุกเฉิน ซึ่งเป็นสิ่งจำเป็นสำหรับการครอบคลุมค่าใช้จ่ายที่ไม่คาดคิดและรักษาความมั่นคงทางการเงินหลังจากการซื้อบ้าน

ความแตกต่างในระดับภูมิภาคในภาษีทรัพย์สินและอัตราประกันภัยสามารถส่งผลกระทบอย่างมากต่อความสามารถในการซื้อบ้าน ตัวอย่างเช่น รัฐที่มีภาษีทรัพย์สินสูง เช่น นิวเจอร์ซีย์หรืออิลลินอยส์ อาจเพิ่มค่าใช้จ่ายในการอยู่อาศัยหลายพันดอลลาร์ต่อปี ทำให้ช่วงราคาบ้านที่คุณสามารถจ่ายได้ลดลง ในทำนองเดียวกัน พื้นที่ที่มีแนวโน้มเกิดภัยธรรมชาติ เช่น ฟลอริด้าหรือแคลิฟอร์เนีย มักจะมีเบี้ยประกันเจ้าของบ้านที่สูงกว่า เมื่อคำนวณความสามารถในการซื้อ สิ่งสำคัญคือต้องค้นคว้าอัตราภาษีทรัพย์สินเฉลี่ยและค่าใช้จ่ายประกันภัยในสถานที่ที่คุณต้องการ เพื่อให้แน่ใจว่าคุณได้ตั้งงบประมาณอย่างถูกต้องสำหรับค่าใช้จ่ายที่เกิดขึ้นเหล่านี้

กฎ 28/36 เป็นแนวทางที่ได้รับการยอมรับอย่างกว้างขวางในการกำหนดงบประมาณบ้านที่ยั่งยืน มันแนะนำว่าคุณควรใช้จ่ายไม่เกิน 28% ของรายได้รวมรายเดือนของคุณในการใช้จ่ายที่อยู่อาศัย (อัตราส่วนด้านหน้า) และไม่เกิน 36% สำหรับการชำระหนี้ทั้งหมด (อัตราส่วนด้านหลัง) การปฏิบัติตามกฎนี้ช่วยให้คุณมีความยืดหยุ่นทางการเงินเพียงพอสำหรับค่าใช้จ่ายอื่น ๆ การออม และเหตุฉุกเฉิน แม้ว่านี่จะเป็นเกณฑ์ที่มีประโยชน์ แต่สถานการณ์เฉพาะบุคคล เช่น ความมั่นคงในการทำงาน เป้าหมายทางการเงินในอนาคต และความแตกต่างในค่าครองชีพในภูมิภาค ควรนำมาพิจารณาในการตัดสินใจของคุณด้วย

เพื่อเพิ่มผลลัพธ์ความสามารถในการซื้อบ้านของคุณ เริ่มต้นด้วยการลดหนี้ที่มีอยู่เพื่อปรับปรุงอัตราหนี้ต่อรายได้ (DTI) ซึ่งจะเพิ่มราคาบ้านสูงสุดที่ผู้ให้กู้ยินดีอนุมัติ ต่อไป ให้พยายามออมเงินดาวน์ให้มากขึ้น ซึ่งจะช่วยลดจำนวนเงินกู้และสามารถช่วยให้คุณหลีกเลี่ยงการประกันเงินกู้จำนองส่วนตัว (PMI) นอกจากนี้ ปรับปรุงคะแนนเครดิตของคุณโดยการชำระบิลตรงเวลาและลดยอดบัตรเครดิต เนื่องจากคะแนนที่สูงขึ้นสามารถทำให้คุณมีคุณสมบัติสำหรับอัตราดอกเบี้ยที่ดีกว่า สุดท้าย ให้พิจารณาหาบ้านที่มีราคาต่ำกว่าความสามารถสูงสุดของคุณเพื่อให้มีความยืดหยุ่นทางการเงินและค่าใช้จ่ายที่ไม่คาดคิด