เครื่องมือคำนวณค่าใช้จ่ายในการปิดจำนอง

อัตราค่าใช้จ่ายในการปิดพื้นฐานมักจะแสดงเป็นเปอร์เซ็นต์ของราคาซื้อบ้าน โดยทั่วไปจะอยู่ระหว่าง 1% ถึง 3% รวมถึงค่าธรรมเนียมของผู้ให้กู้ เช่น ค่าธรรมเนียมการจัดการเงินกู้ การค้นหาหมายเลขกรรมสิทธิ์และประกันกรรมสิทธิ์ ค่าธรรมเนียมการประเมิน และค่าใช้จ่ายในการบริหาร อัตราที่แน่นอนขึ้นอยู่กับผู้ให้กู้ของคุณ สถานที่ และความซับซ้อนของธุรกรรม ตัวอย่างเช่น ในบางพื้นที่ที่มีค่าใช้จ่ายสูง ประกันกรรมสิทธิ์และภาษีการโอนอาจทำให้อัตราสูงขึ้น เพื่อให้ได้ประมาณการที่แม่นยำที่สุด สิ่งสำคัญคือต้องตรวจสอบเอกสารประมาณการเงินกู้ของผู้ให้กู้ ซึ่งจะแยกค่าใช้จ่ายเหล่านี้ออก

การชำระล่วงหน้าในเอสโครว์ขึ้นอยู่กับจำนวนเดือนของภาษีทรัพย์สินและประกันเจ้าของบ้านที่ผู้ให้กู้ของคุณต้องการล่วงหน้า ซึ่งอาจแตกต่างกันไปตามตารางภาษีในท้องถิ่น เบี้ยประกัน และนโยบายของผู้ให้กู้ ตัวอย่างเช่น ในรัฐที่มีภาษีทรัพย์สินสูงหรือเบี้ยประกันประจำปี การชำระล่วงหน้าในเอสโครว์อาจเป็นส่วนสำคัญของค่าใช้จ่ายในการปิด นอกจากนี้ หากการปิดเกิดขึ้นใกล้กับวันครบกำหนดภาษีทรัพย์สิน ผู้ให้กู้ของคุณอาจต้องการให้ชำระภาษีล่วงหน้ามากขึ้น การเข้าใจปฏิทินภาษีในท้องถิ่นและค่าใช้จ่ายในการประกันสามารถช่วยให้คุณคาดการณ์ค่าใช้จ่ายเหล่านี้ได้

การแบ่งสรรภาษีทรัพย์สินช่วยให้ทั้งผู้ซื้อและผู้ขายจ่ายภาษีทรัพย์สินตามสัดส่วนที่ยุติธรรมสำหรับปี หากผู้ขายได้ชำระภาษีสำหรับระยะเวลาที่เกินวันปิด ผู้ซื้อจะต้องชำระคืนผู้ขายสำหรับส่วนของภาษีที่ครอบคลุมระยะเวลาหลังจากการปิด ในทางกลับกัน หากภาษีครบกำหนดแต่ยังไม่ได้ชำระ ผู้ขายอาจให้เครดิตแก่ผู้ซื้อเพื่อครอบคลุมส่วนของตน การปรับนี้เป็นสิ่งสำคัญเพื่อหลีกเลี่ยงการชำระภาษีเกินหรือไม่พอของฝ่ายใดฝ่ายหนึ่ง อัตราภาษีในท้องถิ่นและวันครบกำหนดมีอิทธิพลต่อการคำนวณนี้อย่างมาก ดังนั้นจึงสำคัญที่จะต้องยืนยันรายละเอียดเหล่านี้กับตัวแทนการปิดของคุณ

ความเข้าใจผิดทั่วไปคือ 'จำนองที่ไม่มีค่าใช้จ่ายในการปิด' จะกำจัดค่าใช้จ่ายในการปิดทั้งหมด ในความเป็นจริง ค่าใช้จ่ายเหล่านี้จะถูกรวมเข้าไปในจำนวนเงินกู้หรือชดเชยด้วยอัตราดอกเบี้ยที่สูงขึ้น แม้ว่าตัวเลือกนี้จะลดค่าใช้จ่ายเบื้องต้น แต่ก็มักส่งผลให้เกิดค่าใช้จ่ายระยะยาวที่สูงขึ้นเนื่องจากการชำระเงินรายเดือนที่เพิ่มขึ้นหรือการสะสมดอกเบี้ย สิ่งสำคัญคือต้องคำนวณค่าใช้จ่ายทั้งหมดตลอดอายุของเงินกู้และเปรียบเทียบกับจำนองแบบดั้งเดิมเพื่อกำหนดว่าตัวเลือกใดที่ตรงกับเป้าหมายทางการเงินของคุณได้ดีกว่า

ค่าใช้จ่ายในการปิดแตกต่างกันไปตามรัฐเนื่องจากความแตกต่างในภาษี ค่าธรรมเนียม และข้อกำหนดทางกฎหมาย ตัวอย่างเช่น รัฐบางแห่งเรียกเก็บภาษีการโอนสูงหรือกำหนดให้มีทนายความดูแลกระบวนการปิด ซึ่งทำให้ค่าใช้จ่ายสูงขึ้น ในทางกลับกัน รัฐอื่น ๆ อาจมีภาษีการโอนต่ำหรืออนุญาตให้บริษัทประกันกรรมสิทธิ์จัดการการปิดซึ่งช่วยลดค่าใช้จ่าย นอกจากนี้ ความแตกต่างในภูมิภาคในภาษีทรัพย์สินและเบี้ยประกันสามารถส่งผลกระทบอย่างมากต่อจำนวนเงินที่ต้องชำระล่วงหน้าในเอสโครว์ การวิจัยข้อกำหนดในท้องถิ่นและการปรึกษากับผู้เชี่ยวชาญด้านอสังหาริมทรัพย์สามารถช่วยให้คุณคาดการณ์ความแตกต่างเหล่านี้ได้

ผู้ซื้อสามารถลดค่าใช้จ่ายในการปิดได้โดยการเปรียบเทียบบริการต่าง ๆ เช่น ประกันกรรมสิทธิ์ การตรวจสอบบ้าน และค่าธรรมเนียมทนายความ ค่าใช้จ่ายเหล่านี้ส่วนใหญ่ไม่คงที่และอาจแตกต่างกันไปตามผู้ให้บริการ นอกจากนี้ ผู้ซื้อยังสามารถเจรจากับผู้ขายเพื่อให้ครอบคลุมค่าใช้จ่ายในการปิดบางส่วนเป็นการชดเชย โดยเฉพาะในตลาดที่เป็นประโยชน์ต่อผู้ซื้อ การเลือกเครดิตจากผู้ให้กู้เพื่อแลกกับอัตราดอกเบี้ยที่สูงขึ้นเล็กน้อยเป็นกลยุทธ์อีกอย่างหนึ่ง แต่สิ่งสำคัญคือต้องพิจารณาผลกระทบทางการเงินในระยะยาว การตรวจสอบเอกสารประมาณการเงินกู้และการสอบถามผู้ให้กู้เกี่ยวกับส่วนลดหรือการยกเว้นที่เป็นไปได้สามารถเปิดโอกาสในการประหยัดได้

ขนาดของเงินดาวน์ของคุณสามารถมีอิทธิพลต่อค่าใช้จ่ายในการปิดได้อย่างอ้อม ๆ เงินดาวน์ที่มากขึ้นจะลดจำนวนเงินกู้ ซึ่งสามารถลดค่าธรรมเนียมของผู้ให้กู้ที่คำนวณเป็นเปอร์เซ็นต์ของเงินกู้ นอกจากนี้ เงินดาวน์ที่สูงขึ้นอาจช่วยให้คุณหลีกเลี่ยงการประกันจำนองส่วนบุคคล (PMI) ซึ่งมักจะต้องชำระล่วงหน้าเมื่อปิด อย่างไรก็ตาม เงินดาวน์เองจะแยกจากค่าใช้จ่ายในการปิด และทั้งสองต้องคำนึงถึงเมื่อจัดทำงบประมาณสำหรับการซื้อบ้าน การมั่นใจว่าคุณมีเงินเพียงพอสำหรับทั้งสองอย่างเป็นสิ่งสำคัญต่อกระบวนการปิดที่ราบรื่น

การประมาณการค่าใช้จ่ายในการปิดต่ำเกินไปอาจนำไปสู่ความเครียดทางการเงินหรือความล่าช้าในกระบวนการซื้อบ้าน หากคุณไม่มีเงินเพียงพอในวันปิด คุณอาจเสี่ยงที่จะสูญเสียเงินมัดจำหรือทำให้การทำธุรกรรมล่าช้า ซึ่งอาจทำให้การซื้อมีปัญหา นอกจากนี้ ค่าใช้จ่ายที่ไม่คาดคิด เช่น ภาษีการโอน ค่าธรรมเนียมการบันทึก หรือการชำระล่วงหน้าในเอสโครว์ที่สูงกว่าที่คาดไว้สามารถทำให้ผู้ซื้อรู้สึกประหลาดใจได้ เพื่อหลีกเลี่ยงความเสี่ยงเหล่านี้ ควรใช้เครื่องมือคำนวณค่าใช้จ่ายในการปิดที่ละเอียดและปรึกษาผู้ให้กู้ของคุณเพื่อให้แน่ใจว่าค่าใช้จ่ายที่อาจเกิดขึ้นทั้งหมดได้รับการคำนวณในงบประมาณของคุณ