เครื่องคำนวณอัตราดอกเบี้ยจำนอง

อัตราส่วนเงินกู้ต่อมูลค่า (LTV) เป็นปัจจัยสำคัญในการกำหนดว่าคุณต้องชำระประกันจำนองส่วนตัว (PMI) หรือไม่ คำนวณโดยการหารจำนวนเงินกู้ด้วยมูลค่าทรัพย์สิน หาก LTV ของคุณเกิน 80% ผู้ให้กู้ส่วนใหญ่จะต้องการ PMI เพื่อลดความเสี่ยงของตน การลด LTV ของคุณโดยการชำระเงินดาวน์มากขึ้นหรือชำระเงินหลักเร็วขึ้นสามารถช่วยให้คุณลบ PMI ได้เร็วขึ้น ลดค่าใช้จ่ายรวมของเงินกู้ของคุณ นอกจากนี้ LTV ที่ต่ำกว่ายังอาจทำให้คุณมีสิทธิ์ได้รับอัตราดอกเบี้ยที่ดีกว่า เนื่องจากแสดงถึงความเสี่ยงที่ต่ำกว่าสำหรับผู้ให้กู้

การชำระเงินเพิ่มเติมไปยังเงินต้นของจำนองของคุณสามารถลดดอกเบี้ยรวมที่จ่ายตลอดอายุเงินกู้และทำให้ระยะเวลาการกู้สั้นลงอย่างมีนัยสำคัญ ตัวอย่างเช่น การเพิ่มเงิน 100 ดอลลาร์ต่อเดือนให้กับจำนอง 200,000 ดอลลาร์ที่มีอัตราดอกเบี้ย 4% อาจช่วยประหยัดเงินได้หลายพันดอลลาร์ในดอกเบี้ยและลดระยะเวลาการชำระคืนลงหลายปี อย่างไรก็ตาม สิ่งสำคัญคือต้องยืนยันกับผู้ให้กู้ของคุณว่าการชำระเงินเพิ่มเติมเหล่านี้จะถูกนำไปใช้โดยตรงกับเงินต้นและไม่ใช่ดอกเบี้ยในอนาคต ใช้เครื่องคำนวณเพื่อจำลองว่าจำนวนเงินและความถี่ในการชำระเงินเพิ่มเติมที่แตกต่างกันมีผลต่อระยะเวลาการชำระหนี้และค่าใช้จ่ายรวมอย่างไร

ตารางการชำระหนี้จะแบ่งการชำระเงินรายเดือนแต่ละรายการออกเป็นส่วนของเงินต้นและดอกเบี้ย แสดงให้เห็นว่ายอดเงินกู้ของคุณลดลงอย่างไรตามเวลา ในช่วงต้นของระยะเวลากู้ ส่วนใหญ่ของการชำระเงินของคุณจะไปที่ดอกเบี้ย ในขณะที่การชำระเงินในภายหลังจะมีส่วนช่วยมากขึ้นต่อเงินต้น ตารางนี้ช่วยให้คุณมองเห็นผลกระทบในระยะยาวของการชำระเงินของคุณและระบุโอกาสในการประหยัด เช่น การทำการชำระเงินเพิ่มเติมเพื่อลดค่าใช้จ่ายดอกเบี้ยหรือตอบสนองเหตุการณ์สำคัญเช่นการลบ PMI ได้เร็วขึ้น

อัตราดอกเบี้ยกำหนดว่าคุณต้องจ่ายเงินให้ผู้ให้กู้เท่าไหร่สำหรับการกู้ยืมเงิน แม้ว่าอัตราที่แตกต่างกันเล็กน้อยก็สามารถนำไปสู่ความแตกต่างที่สำคัญในค่าใช้จ่ายตลอดระยะเวลา 15 หรือ 30 ปีของเงินกู้ ตัวอย่างเช่น สำหรับเงินกู้ 300,000 ดอลลาร์ อัตราที่ต่ำกว่า 0.5% อาจช่วยประหยัดเงินได้หลายหมื่นดอลลาร์ในดอกเบี้ย สิ่งสำคัญคือต้องช็อปปิ้งเพื่อหาอัตราที่ดีที่สุดและพิจารณาอัตราร้อยละประจำปี (APR) ซึ่งรวมถึงค่าธรรมเนียมและค่าใช้จ่ายอื่น ๆ เพื่อให้แน่ใจว่าคุณกำลังทำการเลือกที่คุ้มค่า

จำนอง 15 ปีมักมีอัตราดอกเบี้ยที่ต่ำกว่าจำนอง 30 ปี ซึ่งสามารถช่วยประหยัดเงินจำนวนมากในดอกเบี้ยรวม นอกจากนี้ คุณจะสร้างทุนในบ้านของคุณได้เร็วขึ้น เนื่องจากส่วนใหญ่ของการชำระเงินแต่ละรายการจะไปที่เงินต้น อย่างไรก็ตาม การแลกเปลี่ยนคือการชำระเงินรายเดือนที่สูงขึ้น ซึ่งอาจทำให้เกิดความตึงเครียดในงบประมาณของคุณ สิ่งสำคัญคือต้องชั่งน้ำหนักการประหยัดกับความยืดหยุ่นทางการเงินของคุณและตรวจสอบให้แน่ใจว่าคุณมีเงินออมฉุกเฉินก่อนที่จะตัดสินใจเลือกระยะเวลาที่สั้นลง

PMI มักถูกลบออกเมื่ออัตราส่วนเงินกู้ต่อมูลค่า (LTV) ของคุณถึง 80% ซึ่งหมายความว่ายอดเงินกู้ของคุณอยู่ที่ 80% หรือน้อยกว่ามูลค่าต้นฉบับหรือมูลค่าปัจจุบันของทรัพย์สินของคุณ เครื่องคำนวณจะประมาณเดือนที่ PMI จะถูกลบออกตามการชำระเงินปกติและการชำระเงินเพิ่มเติมใด ๆ ที่คุณวางแผนจะทำ เพื่อเร่งการลบ PMI คุณสามารถทำการชำระเงินเพิ่มเติมไปยังเงินต้นหรือขอการประเมินมูลค่าบ้านหากมูลค่าทรัพย์สินของคุณเพิ่มขึ้นอย่างมีนัยสำคัญ โปรดทราบว่าผู้ให้กู้บางรายอาจต้องการให้คุณขอการยกเลิก PMI อย่างเป็นทางการเมื่อคุณถึงเกณฑ์

เมื่อพิจารณารีไฟแนนซ์ ให้ประเมินปัจจัยต่าง ๆ เช่น อัตราดอกเบี้ยใหม่ ค่าธรรมเนียมปิด และระยะเวลาที่คุณวางแผนจะอยู่ในบ้าน อัตราที่ต่ำกว่าสามารถลดการชำระเงินรายเดือนและดอกเบี้ยรวมได้ แต่การรีไฟแนนซ์จะตั้งค่าตารางการชำระหนี้ใหม่ ซึ่งอาจทำให้ระยะเวลาการกู้ยืดเยื้อ นอกจากนี้ หากมูลค่าบ้านของคุณเพิ่มขึ้น การรีไฟแนนซ์อาจช่วยลบ PMI แม้ว่าจะไม่มีการลดลงมากนักในอัตรา ใช้เครื่องคำนวณเพื่อเปรียบเทียบเงินกู้ปัจจุบันของคุณกับสถานการณ์การรีไฟแนนซ์ที่อาจเกิดขึ้นเพื่อพิจารณาว่าการประหยัดคุ้มค่ากับค่าใช้จ่ายหรือไม่

ข้อเข้าใจผิดทั่วไปคือการชำระเงินเพิ่มเติมใด ๆ จะลดเงินต้นโดยอัตโนมัติ ในความเป็นจริง ผู้ให้กู้บางรายจะนำการชำระเงินเพิ่มเติมไปใช้กับดอกเบี้ยในอนาคต เว้นแต่จะได้รับคำสั่งอย่างชัดเจน อีกข้อเข้าใจผิดคือการชำระเงินเพิ่มเติมเล็กน้อยจะไม่มีผลกระทบที่สำคัญ แม้แต่จำนวนเล็กน้อยที่นำไปใช้เป็นประจำสามารถลดระยะเวลาการกู้และประหยัดเงินได้หลายพันดอลลาร์ในดอกเบี้ย สุดท้าย ผู้กู้บางรายเชื่อว่าพวกเขาต้องทำการชำระเงินก้อนใหญ่เพื่อให้เห็นผลประโยชน์ แต่การมีส่วนร่วมที่เล็กน้อยเป็นประจำสามารถนำไปสู่การประหยัดที่สำคัญได้เช่นกัน