เครื่องคำนวณเงินดาวน์

เงินดาวน์ 20% ถือเป็นมาตรฐานทองคำในการซื้อบ้าน เพราะช่วยให้คุณหลีกเลี่ยงการจ่ายประกันจำนองส่วนบุคคล (PMI) ซึ่งเป็นค่าใช้จ่ายรายเดือนเพิ่มเติมที่ผู้ให้กู้กำหนดสำหรับเงินดาวน์ที่ต่ำกว่า 20% PMI ปกป้องผู้ให้กู้ ไม่ใช่คุณ นอกจากนี้ เงินดาวน์ 20% ยังช่วยลดจำนวนเงินกู้ของคุณ ซึ่งอาจนำไปสู่การชำระเงินรายเดือนที่ต่ำกว่าและดอกเบี้ยที่จ่ายน้อยลงตลอดอายุเงินกู้ มันยังส่งสัญญาณถึงความมั่นคงทางการเงินต่อผู้ให้กู้ ซึ่งอาจนำไปสู่เงื่อนไขการจำนองที่ดีกว่า อย่างไรก็ตาม สิ่งสำคัญคือต้องชั่งน้ำหนักข้อดีและข้อเสียกับเวลาที่อาจใช้ในการเก็บเงินจำนวนนี้ เนื่องจากการรอนานเกินไปอาจหมายถึงการพลาดโอกาสในตลาดที่ดี

เงินดาวน์ขั้นต่ำของ FHA 3.5% ต่ำกว่ามาตรฐานทั่วไป 5-20% ที่ต้องการสำหรับเงินกู้ทั่วไป ทำให้เป็นตัวเลือกที่น่าสนใจสำหรับผู้ซื้อบ้านครั้งแรกหรือผู้ที่มีเงินออมจำกัด เงินกู้ FHA ยังมีข้อกำหนดคะแนนเครดิตที่ยืดหยุ่นมากขึ้น ซึ่งสามารถเป็นประโยชน์ต่อผู้ซื้อที่มีเครดิตไม่สมบูรณ์ อย่างไรก็ตาม เงินกู้ FHA ต้องการเบี้ยประกันจำนอง (MIP) ตลอดอายุเงินกู้ ในขณะที่เงินกู้ทั่วไปอนุญาตให้ลบ PMI ได้เมื่อคุณถึง 20% ของทุน ผู้ซื้อควรพิจารณาต้นทุนระยะยาวของ MIP เทียบกับความสามารถในการจ่ายเงินดาวน์ที่ต่ำกว่า

จำนวนเงินดาวน์ที่เหมาะสมขึ้นอยู่กับหลายปัจจัย รวมถึงเป้าหมายทางการเงิน งบประมาณ และประเภทของเงินกู้ที่คุณมีคุณสมบัติ ปัจจัยสำคัญที่ควรพิจารณา ได้แก่: การหลีกเลี่ยง PMI (ต้องการเงินดาวน์ 20%) การลดการชำระเงินรายเดือน (เงินดาวน์ที่มากขึ้นจะลดจำนวนเงินกู้) และการรักษาสภาพคล่อง (เพื่อให้แน่ใจว่าคุณมีเงินออมเพียงพอสำหรับเหตุฉุกเฉิน) นอกจากนี้ ประเภทของทรัพย์สิน (เช่น ที่อยู่อาศัยหลัก ทรัพย์สินเพื่อการลงทุน) และแผนระยะยาวของคุณ (เช่น คุณวางแผนจะอยู่ในบ้านนานแค่ไหน) สามารถมีอิทธิพลต่อเงินดาวน์ที่เหมาะสม ตัวอย่างเช่น เงินดาวน์ที่มากขึ้นอาจมีเหตุผลหากคุณวางแผนจะอยู่ในบ้านหลายปี เนื่องจากจะช่วยลดต้นทุนดอกเบี้ยโดยรวม

ใช่ ข้อกำหนดและแนวทางการเงินดาวน์สามารถแตกต่างกันอย่างมากในแต่ละภูมิภาค ในพื้นที่ที่มีค่าครองชีพสูง เช่น เมืองใหญ่ ผู้ให้กู้อาจต้องการเงินดาวน์ที่สูงขึ้นเนื่องจากราคาบ้านที่สูงขึ้นและความเสี่ยงที่เพิ่มขึ้น ในทางกลับกัน ในพื้นที่ชนบทหรือที่มีราคาต่ำกว่า เงินดาวน์ที่ต่ำกว่าอาจพบได้บ่อย นอกจากนี้ บางรัฐและรัฐบาลท้องถิ่นเสนอโปรแกรมช่วยเงินดาวน์ เงินช่วยเหลือ หรือสิทธิประโยชน์ทางภาษีเพื่อช่วยผู้ซื้อในภูมิภาคเฉพาะ การวิจัยตลาดที่อยู่อาศัยและโปรแกรมที่มีอยู่ในพื้นที่ของคุณเป็นสิ่งสำคัญเพื่อทำความเข้าใจความแตกต่างและโอกาสในภูมิภาค

ความเข้าใจผิดทั่วไปอย่างหนึ่งคือคุณต้องมีเงินดาวน์ 20% เพื่อซื้อบ้าน แม้ว่า 20% จะมีข้อดี แต่หลายโปรแกรมเงินกู้ เช่น FHA (3.5%) และเงินกู้ทั่วไป (ต่ำสุด 3%) อนุญาตให้มีเงินดาวน์ที่น้อยกว่า ความเข้าใจผิดอีกประการหนึ่งคือเงินดาวน์ที่มากกว่ามักจะดีกว่า แม้ว่าจะช่วยลดจำนวนเงินกู้ แต่การใช้เงินสดมากเกินไปในเงินดาวน์อาจทำให้คุณมีความเสี่ยงทางการเงินหากเกิดค่าใช้จ่ายที่ไม่คาดคิดขึ้น สุดท้าย บางผู้ซื้อเข้าใจผิดว่าระบบช่วยเงินดาวน์มีไว้สำหรับผู้ซื้อที่มีรายได้ต่ำเท่านั้น แต่โปรแกรมหลายโปรแกรมมีให้สำหรับผู้ซื้อที่มีรายได้ปานกลางหรือผู้ซื้อบ้านครั้งแรก

เพื่อปรับเงินดาวน์ของคุณให้เหมาะสม เริ่มต้นด้วยการประเมินสถานการณ์ทางการเงินของคุณ รวมถึงเงินออม งบประมาณรายเดือน และเป้าหมายในอนาคต พยายามจ่ายอย่างน้อย 20% หากเป็นไปได้เพื่อหลีกเลี่ยง PMI แต่ไม่ควรใช้เงินสำรองฉุกเฉินหรือเงินออมเพื่อการเกษียณ หาก 20% ไม่สามารถทำได้ ให้พิจารณาเงินดาวน์ที่น้อยกว่าและใช้เงินออมเพื่อชำระหนี้ที่มีดอกเบี้ยสูงหรือลงทุนในบ้าน นอกจากนี้ ให้สำรวจโปรแกรมช่วยเงินดาวน์ เนื่องจากอาจช่วยลดค่าใช้จ่ายเบื้องต้นของคุณ สุดท้าย ทำงานร่วมกับผู้เชี่ยวชาญด้านจำนองเพื่อเปรียบเทียบตัวเลือกเงินกู้และทำความเข้าใจว่าจำนวนเงินดาวน์ที่แตกต่างกันส่งผลต่อการชำระเงินรายเดือนและต้นทุนเงินกู้ทั้งหมดอย่างไร

ประกันจำนองส่วนบุคคล (PMI) จำเป็นสำหรับเงินกู้ทั่วไปที่มีเงินดาวน์ต่ำกว่า 20% ซึ่งเพิ่มค่าใช้จ่ายรายเดือนเพิ่มเติม แม้ว่า PMI จะทำให้การเป็นเจ้าของบ้านเข้าถึงได้ด้วยเงินดาวน์ที่น้อยลง แต่ก็สามารถเพิ่มค่าใช้จ่ายรายเดือนของคุณได้เช่นกัน เพื่อช่วยลดผลกระทบนี้ ผู้ซื้อสามารถตั้งเป้าที่จะเก็บเงินดาวน์ 20% หรือเลือกตัวเลือก PMI ที่ผู้ให้กู้จ่าย ซึ่งค่าใช้จ่ายจะรวมอยู่ในอัตราดอกเบี้ย ทางเลือกอื่นคือมุ่งเน้นไปที่การชำระเงินจำนองของคุณอย่างรวดเร็วเพื่อให้ถึง 20% ของทุนและขอให้ลบ PMI การทำความเข้าใจการแลกเปลี่ยนระหว่างการรอเพื่อเก็บเงินดาวน์ที่มากขึ้นและการจ่าย PMI สามารถช่วยให้คุณตัดสินใจได้อย่างมีข้อมูล

โปรแกรมช่วยเงินดาวน์ให้ความช่วยเหลือทางการเงินแก่ผู้ซื้อบ้านผ่านเงินช่วยเหลือ เงินกู้ที่สามารถให้อภัยได้ หรือเงินกู้ดอกเบี้ยต่ำ โปรแกรมเหล่านี้มักมุ่งเป้าไปที่ผู้ซื้อบ้านครั้งแรก แต่บางโปรแกรมมีให้สำหรับผู้ซื้อที่ซื้อซ้ำหรือผู้ที่อยู่ในอาชีพเฉพาะ เช่น ครูหรือผู้ตอบสนองแรก ผู้มีสิทธิ์มักขึ้นอยู่กับรายได้ คะแนนเครดิต และที่ตั้งของบ้านที่ซื้อ บางโปรแกรมต้องการให้ผู้ซื้อเข้าร่วมหลักสูตรการศึกษาเกี่ยวกับการซื้อบ้าน การวิจัยโปรแกรมในระดับท้องถิ่น รัฐ และระดับชาติสามารถช่วยให้คุณระบุโอกาสในการลดค่าใช้จ่ายเบื้องต้นและทำให้การเป็นเจ้าของบ้านเข้าถึงได้มากขึ้น