เครื่องคำนวณเบี้ยประกันและเงินช่วยเหลือ Medicare

IRMAA หรือ จำนวนเงินปรับรายเดือนที่เกี่ยวข้องกับรายได้ เป็นค่าธรรมเนียมเพิ่มเติมที่ใช้กับเบี้ยประกันส่วน B และส่วน D ของ Medicare หากรายได้ของคุณเกินขีดจำกัดบางประการ ตัวอย่างเช่น หากรายได้ประจำปีของคุณเกิน $97,000 ในฐานะบุคคลหรือ $194,000 ในฐานะคู่สมรส (ข้อมูลปี 2023) คุณจะต้องจ่ายเบี้ยประกันที่สูงขึ้น ค่าธรรมเนียมเหล่านี้คำนวณจากรายได้รวมที่ปรับแล้ว (MAGI) ของคุณจากสองปีก่อน ตามที่รายงานต่อ IRS การเข้าใจ IRMAA เป็นสิ่งสำคัญสำหรับผู้มีรายได้สูง เนื่องจากอาจเพิ่มค่าใช้จ่ายรายเดือนอย่างมีนัยสำคัญ

เงินช่วยเหลือ Medicare เช่น โปรแกรมความช่วยเหลือเพิ่มเติม ถูกออกแบบมาเพื่อช่วยเหลือบุคคลที่มีรายได้และทรัพยากรจำกัดในการลดเบี้ยประกันส่วน D ค่าหักและค่าร่วมจ่าย เพื่อให้มีสิทธิ์ รายได้รายเดือนของคุณโดยทั่วไปต้องต่ำกว่า $5,000 สำหรับคู่สมรสหรือ $2,500 สำหรับบุคคล และทรัพย์สินทางการเงินของคุณต้องต่ำกว่าขีดจำกัดเฉพาะ ขีดจำกัดเหล่านี้จะแตกต่างกันเล็กน้อยในแต่ละปีและตามรัฐ เครื่องคำนวณประมาณการเงินช่วยเหลือ $50 หากรายได้ของคุณตรงตามเกณฑ์ แต่คุณอาจต้องสมัครแยกต่างหากผ่านสำนักงาน Medicaid ของรัฐหรือสำนักงานประกันสังคมเพื่อยืนยันสิทธิ์

เบี้ยประกันส่วน D มีความแปรปรวนอย่างมากเนื่องจากเสนอโดยบริษัทประกันเอกชนแต่ละแห่งที่มีรายการยา (รายการยาที่ครอบคลุม) และโครงสร้างราคาแตกต่างกัน ปัจจัยต่างๆ เช่น ความต้องการยาของคุณ จำนวนเงินหักของแผน และร้านขายยาที่คุณชื่นชอบอยู่ในเครือข่ายหรือไม่ สามารถมีอิทธิพลต่อค่าใช้จ่ายได้ เพื่อเพิ่มประสิทธิภาพการเลือกส่วน D ของคุณ ให้เปรียบเทียบแผนในแต่ละปีในช่วงการลงทะเบียน Medicare Open Enrollment เพื่อให้แน่ใจว่าแผนที่คุณเลือกครอบคลุมยาของคุณในราคาที่ต่ำที่สุด

การไม่ลงทะเบียนใน Medicare ส่วน B หรือ D ในช่วงเวลาที่คุณมีสิทธิ์อาจส่งผลให้เกิดค่าปรับการลงทะเบียนล่าช้าถาวร สำหรับส่วน B ค่าปรับจะเพิ่ม 10% ให้กับเบี้ยประกันของคุณสำหรับแต่ละช่วงเวลา 12 เดือนที่คุณมีสิทธิ์แต่ไม่ลงทะเบียน สำหรับส่วน D ค่าปรับคือ 1% ของเบี้ยประกันพื้นฐานของผู้รับผลประโยชน์ระดับประเทศสำหรับแต่ละเดือนที่คุณล่าช้าการลงทะเบียนโดยไม่มีความคุ้มครองยาที่เชื่อถือได้ ค่าปรับเหล่านี้จะสะสมและยังคงอยู่ตราบเท่าที่คุณมี Medicare ดังนั้นการลงทะเบียนในเวลาจึงเป็นสิ่งสำคัญเพื่อหลีกเลี่ยงค่าใช้จ่ายที่ไม่จำเป็น

หากรายได้ของคุณลดลงอย่างมากเนื่องจากเหตุการณ์ที่เปลี่ยนแปลงชีวิต เช่น การเกษียณอายุ การแต่งงาน หรือการหย่าร้าง คุณสามารถขอให้มีการประเมินใหม่เกี่ยวกับการกำหนด IRMAA ของคุณโดยการกรอกแบบฟอร์ม SSA-44 กับสำนักงานประกันสังคม ซึ่งจะทำให้ Medicare ใช้รายได้ปัจจุบันของคุณแทนช่วงเวลาสองปีตามปกติ นอกจากนี้ การทำให้แน่ใจว่ารายได้ของคุณต่ำกว่าเกณฑ์ IRMAA ผ่านกลยุทธ์ทางภาษีที่มีประสิทธิภาพ เช่น การแปลง Roth IRA หรือการจัดการกำไรจากการลงทุน สามารถช่วยลดค่าธรรมเนียมเบี้ยประกันได้

เบี้ยประกันส่วน B ของ Medicare ได้รับการมาตรฐานทั่วสหรัฐอเมริกา หมายความว่าทุกคนจ่ายเบี้ยประกันพื้นฐานเท่ากัน เว้นแต่จะมี IRMAA อย่างไรก็ตาม เบี้ยประกันส่วน D อาจแตกต่างกันอย่างมากตามภูมิภาคเนื่องจากความแตกต่างในความพร้อมของแผนและโครงสร้างราคาโดยบริษัทประกันเอกชน นอกจากนี้ โปรแกรมเฉพาะรัฐ เช่น Medicaid หรือโปรแกรมช่วยเหลือ Medicare อาจให้ความช่วยเหลือเพิ่มเติมสำหรับผู้รับผลประโยชน์ที่มีรายได้น้อย ซึ่งส่งผลต่อค่าใช้จ่ายรวมได้อีกด้วย การเปรียบเทียบแผนและเงินช่วยเหลือที่มีอยู่ในรัฐของคุณจึงเป็นสิ่งสำคัญ

รายได้ประจำปีของคุณมีผลโดยตรงต่อค่าใช้จ่าย Medicare รวมของคุณ โดยเฉพาะอย่างยิ่งผ่านค่าธรรมเนียม IRMAA สำหรับส่วน B และส่วน D รายได้ที่สูงขึ้นนำไปสู่เบี้ยประกันที่สูงขึ้น ซึ่งอาจทำให้เบี้ยประกันพื้นฐานเพิ่มขึ้นเป็นสองเท่า ในทางกลับกัน รายได้ที่ต่ำกว่าอาจทำให้คุณมีสิทธิ์ได้รับเงินช่วยเหลือที่ลดเบี้ยประกันและค่าใช้จ่ายส่วนตัว การเข้าใจความสัมพันธ์นี้เป็นกุญแจสำคัญในการวางแผนสำหรับการเกษียณอายุ เนื่องจากการเปลี่ยนแปลงเล็กน้อยในรายได้อาจทำให้คุณเปลี่ยนไปอยู่ในกลุ่มเบี้ยประกันที่แตกต่างกัน

แนะนำให้ประเมินแผน Medicare และค่าใช้จ่ายเบี้ยประกันของคุณทุกปีในช่วง Open Enrollment Period (15 ตุลาคมถึง 7 ธันวาคม) การเปลี่ยนแปลงรายได้ ขีดจำกัด IRMAA ใหม่ หรือการเปลี่ยนแปลงในความต้องการด้านสุขภาพของคุณสามารถมีผลต่อค่าใช้จ่ายของคุณได้ นอกจากนี้ แผนส่วน D มักจะอัปเดตรายการยาและราคาในแต่ละปี ดังนั้นการเปรียบเทียบแผนจึงช่วยให้คุณไม่ต้องจ่ายเกินจริงสำหรับความคุ้มครอง การตรวจสอบเป็นประจำช่วยให้คุณปรับตัวเข้ากับการเปลี่ยนแปลงและเพิ่มประสิทธิภาพกลยุทธ์ Medicare ของคุณ