Máy Tính Điều Chỉnh Lãi Suất ARM

Lãi suất điều chỉnh trong một lần điều chỉnh ARM thường dựa trên một lãi suất chỉ số (ví dụ: LIBOR, SOFR hoặc lợi suất trái phiếu Kho bạc) cộng với một biên độ do nhà cho vay đặt ra. Các yếu tố ảnh hưởng đến lãi suất mới bao gồm điều kiện thị trường, hiệu suất của chỉ số cụ thể và các điều khoản được nêu trong hợp đồng vay ban đầu của bạn. Điều quan trọng là kiểm tra xem ARM của bạn có giới hạn lãi suất hay không, giới hạn mức tăng lãi suất trong một lần điều chỉnh hoặc trong suốt thời gian vay. Hiểu biết về các điều khoản này có thể giúp bạn dự đoán những thay đổi tiềm năng trong các khoản thanh toán hàng tháng của mình.

Ở lại với ARM có nghĩa là lãi suất của bạn sẽ điều chỉnh định kỳ, điều này có thể làm tăng hoặc giảm các khoản thanh toán của bạn dựa trên điều kiện thị trường. Tái tài trợ vào một khoản vay thế chấp lãi suất cố định cung cấp sự ổn định về thanh toán với một lãi suất nhất quán trong suốt thời gian vay. Tuy nhiên, việc tái tài trợ thường liên quan đến chi phí đóng và có thể yêu cầu một đánh giá nhà mới. Quyết định phụ thuộc vào mức độ chấp nhận rủi ro của bạn đối với sự biến động lãi suất, thời gian bạn dự định ở lại trong nhà và các lãi suất cố định hiện tại so với lãi suất ARM điều chỉnh của bạn.

Một hiểu lầm phổ biến là giả định rằng các giới hạn lãi suất sẽ bảo vệ bạn hoàn toàn khỏi việc tăng thanh toán đáng kể. Mặc dù các giới hạn này hạn chế mức tăng lãi suất trong một lần điều chỉnh, nhưng nhiều lần điều chỉnh theo thời gian vẫn có thể dẫn đến sự gia tăng đáng kể. Một hiểu lầm khác là tái tài trợ luôn là lựa chọn tốt hơn. Trong một số trường hợp, lãi suất ARM điều chỉnh có thể vẫn thấp hơn các tùy chọn lãi suất cố định, đặc biệt nếu bạn dự định bán nhà hoặc trả hết khoản vay trong vài năm tới. Luôn so sánh tổng chi phí của cả hai kịch bản trước khi quyết định.

Chi phí đóng cho việc tái tài trợ thường bao gồm phí đánh giá, bảo hiểm tài sản và phí khởi tạo khoản vay, có thể dao động từ 2% đến 5% của số tiền vay. Những chi phí này có thể làm giảm tiết kiệm từ lãi suất cố định thấp hơn, đặc biệt nếu bạn dự định bán nhà sớm. Để giảm thiểu chi phí đóng, hãy xem xét việc thương lượng với các nhà cho vay, tìm kiếm các mức lãi suất cạnh tranh hoặc hỏi về các tùy chọn tái tài trợ không có chi phí đóng, nơi mà chi phí được đưa vào số dư khoản vay hoặc lãi suất.

Một tiêu chí phổ biến là điểm hòa vốn, tính toán thời gian cần thiết để tiết kiệm hàng tháng từ việc tái tài trợ bù đắp cho chi phí đóng. Ví dụ, nếu việc tái tài trợ tiết kiệm cho bạn 200 đô la mỗi tháng và chi phí đóng là 4.000 đô la, thì điểm hòa vốn là 20 tháng. Ngoài ra, hãy so sánh tỷ lệ phần trăm hàng năm (APR) của khoản vay mới với lãi suất ARM điều chỉnh của bạn để đánh giá khả năng chi trả lâu dài. Cuối cùng, hãy xem xét thời gian bạn dự định ở lại trong nhà và liệu việc tái tài trợ có phù hợp với các mục tiêu tài chính của bạn hay không.

Các chủ nhà có thể giảm thiểu rủi ro điều chỉnh ARM bằng cách xây dựng quỹ khẩn cấp để trang trải các khoản tăng thanh toán tiềm năng hoặc bằng cách thực hiện các khoản thanh toán gốc bổ sung để giảm số dư khoản vay trước khi điều chỉnh. Một chiến lược khác là theo dõi xu hướng thị trường và tái tài trợ vào một khoản vay thế chấp lãi suất cố định nếu lãi suất thuận lợi. Ngoài ra, việc xem xét hợp đồng vay của bạn để tìm hiểu về các giới hạn lãi suất và các điều khoản điều chỉnh có thể giúp bạn dự đoán các kịch bản xấu nhất và lập kế hoạch phù hợp.

Các thị trường nhà ở khu vực có thể ảnh hưởng đến các tùy chọn tái tài trợ vì các nhà cho vay thường yêu cầu một đánh giá nhà để xác định giá trị thị trường hiện tại của nó. Ở những khu vực mà giá trị tài sản đã giảm, bạn có thể có ít vốn hơn, điều này có thể hạn chế các tùy chọn tái tài trợ của bạn hoặc dẫn đến lãi suất cao hơn. Ngược lại, ở những khu vực có giá trị tài sản tăng, vốn tăng có thể cải thiện các điều khoản tái tài trợ của bạn. Ngoài ra, các điều kiện kinh tế địa phương có thể ảnh hưởng đến lãi suất chỉ số được sử dụng cho các điều chỉnh ARM, ảnh hưởng đến lãi suất điều chỉnh của bạn.

Các tác động lâu dài của việc chọn ARM phụ thuộc vào cách lãi suất phát triển và kế hoạch tài chính của bạn. ARM thường cung cấp lãi suất khởi đầu thấp hơn, điều này có thể tiết kiệm tiền trong ngắn hạn. Tuy nhiên, nếu lãi suất tăng đáng kể, các khoản thanh toán của bạn có thể tăng lên đáng kể theo thời gian. Các khoản vay thế chấp lãi suất cố định cung cấp sự ổn định và dự đoán, điều này có thể có lợi cho việc lập ngân sách lâu dài. Nếu bạn dự định ở lại trong nhà của mình trong nhiều năm, một lãi suất cố định có thể cung cấp sự bảo vệ tốt hơn chống lại sự biến động của thị trường.