מחשבון מימון מחדש

נקודת האיזון נקבעת על ידי חלוקת סך עלויות הסגירה בחיסכון החודשי המושג באמצעות מימון מחדש. לדוגמה, אם עלויות הסגירה שלך הן 4,000 ש"ח וחיסכון החודשי שלך הוא 200 ש"ח, נקודת האיזון תהיה 20 חודשים. חישוב זה מניח שאין שינויים בעלויות אחרות, כגון מיסים או ביטוח, ואינו מתחשב בערך הזמן של כסף.

סך החיסכון לאורך החיים תלוי בכמה משתנים, כולל ההבדל בין שיעורי הריבית הישנים והחדשים שלך, התקופה שנותרה על ההלוואה המקורית שלך, תקופת ההלוואה החדשה וכל תשלום נוסף שאתה מבצע. בנוסף, עלויות סגירה ועמלות יכולות להפחית משמעותית את החיסכון שלך אם נקודת האיזון רחוקה לעתיד. אינפלציה ושינויים במיסי נכסים או בפרמיות ביטוח יכולות גם להשפיע באופן עקיף על החיסכון הנתפס.

מימון מחדש לתקופה קצרה יותר, כמו 15 שנים במקום 30, יכול לחסוך לך עשרות אלפי ש"ח בריבית לאורך חיי ההלוואה, אבל זה יגדיל את התשלומים החודשיים שלך. אפשרות זו אידיאלית אם אתה יכול להרשות לעצמך תשלומים גבוהים יותר ורוצה לבנות הון מהר יותר. עם זאת, להישאר עם תקופה ארוכה יותר יכול להוריד את התשלומים החודשיים שלך ולשפר את תזרים המזומנים, אם כי ייתכן שתשלם יותר בסך הכל בריבית לאורך זמן. חשוב לשקול את המטרות הפיננסיות שלך ואת התקציב שלך בעת קבלת החלטה זו.

תפיסה שגויה נפוצה היא שעלויות הסגירה זניחות או שניתן תמיד לגלול אותן להלוואה מבלי השלכות. בעוד שגלילת עלויות להלוואה נמנעת מתשלומים מראש, היא מגדילה את יתרת ההלוואה שלך ואת הסכום של ריבית שתשלם לאורך זמן. תפיסה שגויה נוספת היא שכל המלווים גובים את אותן עמלות. במציאות, עלויות הסגירה יכולות להשתנות מאוד בין מלווים, והשוואת מחירים יכולה לחסוך לך מאות או אפילו אלפי ש"ח.

תשלומים נוספים מפחיתים את יתרת הקרן מהר יותר, מה שמפחית את סך הריבית ששולמה לאורך חיי ההלוואה ויכול לקצר את תקופת ההלוואה. לדוגמה, ביצוע תשלום נוסף של 200 ש"ח על הלוואה של 30 שנה בסך 200,000 ש"ח בריבית של 3.5% עשוי לחסוך לך יותר מ-30,000 ש"ח בריבית ולהפחית את התקופה בכמה שנים. עם זאת, אסטרטגיה זו פועלת רק אם התקציב שלך מאפשר תשלומים נוספים עקביים מבלי לפגוע במטרות פיננסיות אחרות.

מדד נפוץ הוא 'כלל ה-1%', המציע שמימון מחדש שווה לשקול אם שיעור הריבית החדש נמוך לפחות ב-1% מהשיעור הנוכחי שלך. מדד נוסף הוא נקודת האיזון; מימון מחדש בדרך כלל שווה אם אתה מתכנן להישאר בביתך יותר מהזמן שלוקח להחזיר את עלויות הסגירה. בנוסף, אם דירוג האשראי שלך השתפר משמעותית או ששיעורי השוק ירדו, זה זמן טוב לשקול מחדש את האפשרויות שלך.

הבדלים אזוריים במיסי נכסים יכולים להשפיע על עלויות הדיור החודשיות הכוללות שלך ולהשפיע על החיסכון הנתפס מהמימון מחדש. לדוגמה, אם אתה גר באזור עם מיסי נכסים גבוהים, אפילו הפחתה משמעותית בתשלום המשכנתא שלך עשויה לא להניב חיסכון חודשי משמעותי. בנוסף, במדינות מסוימות יש עלויות סגירה ממוצעות גבוהות יותר עקב מיסים ועמלות, מה שיכול להשפיע על חישוב נקודת האיזון.

הארכת תקופת ההלוואה, כמו החזרת משכנתא ל-30 שנה, יכולה להוריד את התשלומים החודשיים אבל להגדיל משמעותית את סך הריבית ששולמה לאורך חיי ההלוואה. לדוגמה, אם אתה מממן מחדש הלוואה של 200,000 ש"ח בריבית של 3.5% עם 20 שנים שנותרו לתקופת הלוואה של 30 שנה, אתה עשוי לשלם עשרות אלפי ש"ח נוספים בריבית. אסטרטגיה זו מומלצת רק אם הפחתת התשלומים החודשיים היא קריטית ליציבות הפיננסית שלך.