Ипотеканы қайта қаржыландыру калькуляторы

Нөлдік нүкте жалпы жабу шығындарын қайта қаржыландыру арқылы алынған ай сайынғы үнемдеуге бөлу арқылы анықталады. Мысалы, егер сіздің жабу шығындарыңыз 4,000 доллар болса және ай сайынғы үнемдеуіңіз 200 доллар болса, нөлдік нүкте 20 ай болады. Бұл есептеу басқа шығындар, мысалы, салықтар немесе сақтандырудағы өзгерістерді ескермейді және ақша уақытын есептемейді.

Жалпы өмір бойы үнемдеу бірнеше айнымалыларға байланысты, соның ішінде ескі және жаңа пайыздық мөлшерлемелер арасындағы айырма, сіздің бастапқы несиеңіздің қалған мерзімі, жаңа несие мерзімі және жасаған қосымша төлемдеріңіз. Сонымен қатар, жабу шығындары мен төлемдер нөлдік нүкте алыс болса, үнемдеуді айтарлықтай азайтуы мүмкін. Инфляция және мүлік салығы немесе сақтандыру премияларындағы өзгерістер де сезілетін үнемдеуге жанама әсер етуі мүмкін.

15 жылдық орнына 30 жылдық қысқа мерзімге қайта қаржыландыру несие мерзімі бойында мыңдаған доллар үнемдеуге мүмкіндік береді, бірақ ай сайынғы төлемдерді арттырады. Бұл опция жоғары төлемдерді көтере алсаңыз және жылдам капитал жинағыңыз келсе, өте жақсы. Дегенмен, ұзақ мерзімді сақтау ай сайынғы төлемдерді төмендетуі және ақша ағынын жақсартуы мүмкін, бірақ сіз уақыт өте келе жалпы пайызды көбірек төлей аласыз. Бұл шешімді қабылдағанда қаржылық мақсаттарыңызды және бюджетіңізді ескеру маңызды.

Жабу шығындарының елеусіз немесе әрқашан несиеге салынуы мүмкін деген жалпы түсінік бар. Шығындарды несиеге салу алдын ала төлемдерді болдырмайды, бірақ несие мөлшерін және уақыт өте келе төлейтін пайызды арттырады. Басқа бір түсінік - барлық несие берушілер бірдей төлемдер алады. Шын мәнінде, жабу шығындары несие берушілер арасында айтарлықтай өзгеруі мүмкін, және айналасында сатып алу сізге жүздеген немесе тіпті мыңдаған доллар үнемдеуге мүмкіндік береді.

Қосымша төлемдер негізгі капиталды тезірек азайтады, бұл несие мерзімі бойында төленетін жалпы пайызды азайтады және несие мерзімін қысқартады. Мысалы, 30 жылдық, 200,000 долларлық несие бойынша 3.5% пайызбен қосымша 200 доллар ай сайынғы төлем жасау сізге 30,000 доллардан артық пайыз үнемдеуге және мерзімді бірнеше жылға қысқартуға мүмкіндік береді. Дегенмен, бұл стратегия тек сіздің бюджетіңіз тұрақты қосымша төлемдер жасауға мүмкіндік берсе ғана жұмыс істейді.

Жиі қолданылатын стандарт - '1% ережесі', яғни жаңа пайыздық мөлшерлеме сіздің қазіргі мөлшерлемеңізден кемінде 1%-ға төмен болса, қайта қаржыландыруды қарастыруға тұрарлық. Тағы бір нөлдік нүкте; егер сіз жабу шығындарын қайтару уақытына қарағанда үйіңізде ұзақ уақыт тұруды жоспарласаңыз, қайта қаржыландыру әдетте тиімді. Сонымен қатар, егер сіздің кредиттік балыңыз айтарлықтай жақсарса немесе нарықтық мөлшерлемелер төмендесе, опцияларыңызды қайта қарау үшін жақсы уақыт.

Мүлік салығындағы аймақтық айырмашылықтар сіздің жалпы ай сайынғы тұрғын үй шығындарыңызға әсер етуі және қайта қаржыландырудан алынған сезілетін үнемдеуге әсер етуі мүмкін. Мысалы, егер сіз жоғары мүлік салығы бар аймақта тұрсаңыз, ипотека төлемдеріңізді елеулі түрде төмендету сіздің ай сайынғы үнемдеулеріңізді айтарлықтай төмендетпеуі мүмкін. Сонымен қатар, кейбір штаттарда салықтар мен төлемдерге байланысты жоғары орташа жабу шығындары бар, бұл нөлдік нүкте есептеулеріне әсер етуі мүмкін.

Несие мерзімін ұзарту, мысалы, 20 жылдық ипотеканы 30 жылға қайта бастау, ай сайынғы төлемдерді төмендетуі мүмкін, бірақ несие мерзімі бойында төленетін жалпы пайызды айтарлықтай арттырады. Мысалы, егер сіз 3.5% пайызбен 200,000 долларлық несиеңізді 20 жыл қалғанда 30 жылдық мерзімге қайта қаржыландырсаңыз, сіз пайыз бойынша он мыңдаған доллар артық төлей аласыз. Бұл стратегия тек ай сайынғы төлемдерді төмендету сіздің қаржылық тұрақтылығыңыз үшін маңызды болса ғана ұсынылады.