மார்க்கேஜ் மறுசீரமைப்பு கணக்கீட்டாளர்

உடன்படிக்கையின் புள்ளி மொத்த மூடல் செலவுகளை மாதாந்திர சேமிப்புகளால் வகுத்து கணக்கிடப்படுகிறது. எடுத்துக்காட்டாக, உங்கள் மூடல் செலவுகள் $4,000 மற்றும் உங்கள் மாதாந்திர சேமிப்புகள் $200 என்றால், உடன்படிக்கையின் புள்ளி 20 மாதங்கள் ஆகும். இந்த கணக்கீடு பிற செலவுகளில், வரிகள் அல்லது காப்பீடு போன்றவற்றில் மாற்றங்கள் இல்லாமல் கணக்கிடப்படுகிறது மற்றும் பணத்தின் கால மதிப்பை கணக்கில் எடுத்துக்கொள்ளாது.

மொத்த ஆயுளின் சேமிப்புகள் பல மாறிலிகள், உங்கள் பழைய மற்றும் புதிய வட்டி விகிதங்களுக்கிடையிலான வேறுபாடு, உங்கள் ஆரம்ப கடனின் மீதமுள்ள காலம், புதிய கடனின் காலம் மற்றும் நீங்கள் செய்யும் கூடுதல் கட்டணங்களை உள்ளடக்கியவை. கூடுதலாக, மூடல் செலவுகள் மற்றும் கட்டணங்கள் உங்கள் சேமிப்புகளை குறைக்கக்கூடும், குறிப்பாக உடன்படிக்கையின் புள்ளி எதிர்காலத்தில் மிகவும் தொலைவில் இருந்தால். பணவீக்கம் மற்றும் சொத்துக் கட்டணங்கள் அல்லது காப்பீட்டு விகிதங்களில் மாற்றங்கள் கூடவே சேமிப்புகளை பாதிக்கக்கூடும்.

30 ஆண்டுகளுக்கு பதிலாக 15 ஆண்டுகளுக்கு குறுகிய காலத்திற்கு மறுசீரமைப்பது, கடன் வாழ்நாளில் வட்டியில் நீங்கள் பத்து ஆயிரக்கணக்கான டாலர்களைச் சேமிக்கலாம், ஆனால் இது உங்கள் மாதக் கட்டணங்களை அதிகரிக்கும். இந்த விருப்பம் அதிக கட்டணங்களைச் செலுத்த முடியுமானால் மற்றும் விரைவாக பங்குகளை உருவாக்க விரும்பினால் சிறந்தது. ஆனால் நீண்ட காலத்தில் இருந்தால், உங்கள் மாதக் கட்டணங்களை குறைக்கவும் மற்றும் பணப்புழக்கத்தை மேம்படுத்தவும், ஆனால் நீங்கள் காலப்போக்கில் மொத்த வட்டியில் அதிகமாக செலவிடலாம். இந்த முடிவை எடுக்கும்போது உங்கள் நிதி இலக்குகள் மற்றும் பட்ஜெட்டை பரிசீலிக்க முக்கியமாக உள்ளது.

மூடல் செலவுகள் குறைவாக உள்ளன அல்லது எப்போதும் கடனில் சேர்க்கப்படலாம் என்ற பொதுவான தவறான கருத்து உள்ளது. செலவுகளை கடனில் சேர்ப்பது முன்னணி கட்டணங்களை தவிர்க்கிறது, ஆனால் இது உங்கள் கடன் சமநிலையை மற்றும் நீங்கள் செலவிடும் வட்டியின் அளவைக் அதிகரிக்கும். மற்றொரு தவறான கருத்து, அனைத்து கடன்தாரர்களும் ஒரே மாதிரியான கட்டணங்களை வசூலிக்கிறார்கள். உண்மையில், மூடல் செலவுகள் கடன்தாரர்களுக்கிடையில் பரந்த அளவுக்கு மாறுபடலாம், மற்றும் சந்தையில் தேடுவது உங்களுக்கு நூற்றுக்கணக்கான அல்லது ஆயிரக்கணக்கான டாலர்களைச் சேமிக்கலாம்.

கூடுதல் கட்டணங்கள் முதன்மை சமநிலையை விரைவாக குறைக்கின்றன, இது கடன் வாழ்நாளில் செலவிடும் மொத்த வட்டியை குறைக்கிறது மற்றும் கடன் காலத்தை குறைக்கலாம். எடுத்துக்காட்டாக, 3.5% வட்டியில் $200,000 கடனுக்கு 30 ஆண்டுகளில் கூடுதல் $200 மாதக் கட்டணம் செலுத்துவது $30,000 க்கும் அதிகமாக வட்டியில் சேமிக்கலாம் மற்றும் பல ஆண்டுகள் காலத்தை குறைக்கலாம். ஆனால், இந்த உத்தி உங்கள் பட்ஜெட் மற்ற நிதி இலக்குகளை பாதிக்காமல் தொடர்ந்து கூடுதல் கட்டணங்களை செலுத்துவதற்கான அனுமதியுடன் மட்டுமே செயல்படும்.

ஒரு பொதுவான அளவுகோல் '1% விதி' ஆகும், இது புதிய வட்டி விகிதம் உங்கள் தற்போதைய விகிதத்திற்குப் 1% குறைவாக இருந்தால் மறுசீரமைப்பது பரிசீலிக்க வேண்டியதாகும். மற்றொரு அளவுகோல் உடன்படிக்கையின் புள்ளி; மூடல் செலவுகளை மீட்டெடுக்க நேரம் எடுத்துக்கொண்டால், நீங்கள் உங்கள் வீட்டில் நீண்ட காலமாக இருப்பதற்கான திட்டம் இருந்தால், மறுசீரமைப்பது பொதுவாக பயனுள்ளதாக இருக்கும். கூடுதலாக, உங்கள் கிரெடிட் மதிப்பெண் குறிப்பிடத்தக்க அளவுக்கு மேம்பட்டது அல்லது சந்தை விகிதங்கள் குறைந்தால், உங்கள் விருப்பங்களை மீண்டும் மதிப்பீடு செய்ய இது ஒரு நல்ல நேரம்.

சொத்துக் கட்டணங்களில் மண்டல வித்தியாசங்கள் உங்கள் மொத்த மாத வீட்டு செலவுகளை பாதிக்கலாம் மற்றும் மறுசீரமைப்பில் உண்மையான சேமிப்புகளை பாதிக்கலாம். எடுத்துக்காட்டாக, நீங்கள் உயர்ந்த சொத்துக் கட்டணங்கள் உள்ள பகுதியில் வாழ்ந்தால், உங்கள் மார்க்கேஜ் கட்டணத்தில் குறிப்பிடத்தக்க குறைவு கூட மொத்த மாதாந்திர சேமிப்புகளை உருவாக்காது. கூடுதலாக, சில மாநிலங்களில் வரிகள் மற்றும் கட்டணங்களின் காரணமாக அதிகமான மூடல் செலவுகள் உள்ளன, இது உடன்படிக்கையின் புள்ளி கணக்கீட்டை பாதிக்கலாம்.

உங்கள் கடன் காலத்தை நீட்டிப்பது, 20-ஆண்டு மார்க்கேஜை 30 ஆண்டுகளுக்கு மீட்டமைப்பது மாதக் கட்டணங்களை குறைக்கலாம், ஆனால் கடன் வாழ்நாளில் செலவிடும் மொத்த வட்டியை குறிப்பிடத்தக்க அளவுக்கு அதிகரிக்கலாம். எடுத்துக்காட்டாக, 3.5% வட்டியில் $200,000 கடனைக் 20 ஆண்டுகள் மீதமுள்ள 30 ஆண்டுகளுக்கு மறுசீரமைப்பின் போது, நீங்கள் வட்டியில் மேலும் ஆயிரக்கணக்கான செலவுகளை செலுத்தலாம். இந்த உத்தி உங்கள் மாதக் கட்டணங்களை குறைப்பது உங்கள் நிதி நிலைத்தன்மைக்கான முக்கியமாக இருந்தால் மட்டுமே பரிந்துரைக்கப்படுகிறது.